Saatko lainahakemuksillesi aina hylkäävän päätöksen? Oletko jo luovuttanut, hakemuksien täyttämisen kanssa? Älä huoli, sillä markkinoilta löytyy useita lainapalveluita, jotka mahdollistavat lainan oton myös huonommalla luottoluokituksella. Tässä artikkelissa kerromme, millaiset luottoluokitukset ovat käytössä Suomessa? Miten pankit ja lainalaitokset määrittävät ne sekä mihin ne vaikuttavat?
Mikäli olet kärsinyt hylätyistä lainapäätöksistä tai muuten vain kiinnostunut käytössä olevista luottoluokituksista, jatka lukemista.
Esimerkki Blue Finance: tyypillisen 5 000 euron joustoluoton todellinen vuosikorko on 30,6%, 12kk maksuajalla. Takaisin maksettava summa, kaikki kulut (korot ja muut kulut) huomioituna on 5 760,96€.
Esimerkki: Ferratumin 4000€ lainan todellinen vuosikorko on 29,97%, 1v takaisinmaksu. Laina jakautuu 12 erään, eli 381,38€ x 12 = 4 576,59€. Kokonaiskulut 576,59€
2 000€ luotto, 12 kk takaisinmaksuajalla. Lainan nimelliskorko 19,9%, hoitokulut 0,01% lainan määrästä päivässä, maksimissaan kuitenkin 150€/vuosi. Avausmaksu on 0€. Lainan todellinen vuosikorko on 29,6%. Lainan takaisinmaksettavaksi summaksi tulee 2 295 euroa.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Luottoluokitukset ovat tunnetumpia yritysten keskuudessa. Nykyään pankit ovat kuitenkin aloittaneet luokittelemaan myös henkilöasiakkaansa tarkemmin. Luokittelussa he käyttävät erilaisia numero sekä kirjain yhdistelmiä, eikä käytössä ole mitään yhtenäistä säännöstöä niihin liittyen.
Asiakkaan luottoluokitus määrittyy heidän luottokelpoisuuden perusteella ja sillä arvioidaan velanottajan kykyä selviytyä lainasta. Kyseinen tapa muistuttaa voimakkaasti yritykselle tehtävää luottoluokitusta, joista osa on parasta A-luokkaa sekä toiset taas kuuluvat alhaisempaan C-ryhmään.
Luokitusjärjestelmiä on harjoitettu siitä lähtien, kun tiedetään. Lisäksi vuonna 2007 voimaan astuneiden Basel 2 -säännösten edellytyksenä pankkien tulee seurata asiakkaiden maksukykyä huomattavasti tarkemmin. Vaikka luottoluokitukset eivät ole julkisesti määritelty, on asiakkaalla oikeus pyytää tiedot omasta luokituksestaan ja millä perustein kyseinen luokitus hänelle on määritelty. Tämä saattaa aiheuttaa ristiriitoja asiakkaan sekä luotonmyöntäjän välillä, sillä monissa tilanteissa alimpiin luottoluokkiin kuuluvat, eivät ole täysin samoilla linjauksilla luotonantajan taikka pankin kanssa.
Pankkien sekä muiden luotonantajien luokituksista on uutisoitu paljon ja parhaillaan luokkia löytyy jopa 26 erilaista. Pankkien mukaan, heille täydellinen asiakas on keskivertoa korkeammin koulutettu, vakituisessa työsuhteessa oleva, korkeaa palkkaan nostava henkilö, joka on aina maksanut kaiken ajallaan ja muutenkin hoitanut raha-asiat kunnollisesti. Tällaiset asiakkaat pankki luokittelee kaikkien luokkien priimaan, eli esimerkiksi A1-asiakkaaksi.
Mikäli henkilö tekee töitä satunnaisesti, eikä ole kouluttautunut kunnolla, häneltä löytyi pienet tulot suhteessa otettuihin velkoihin, jonka lisäksi henkilö on hoitanut raha-asiat huolimattomasti, voidaan hänet luokitella esimerkiksi C-ryhmään, eli tyydyttävien asiakkaiden joukkoon.
Luottoluokitukset saatetaan merkitä myös pelkästään numeroitse, sillä yksityishenkilöiden kohdalla markkinoilta ei löydy mitään tiettyä asteikkoa. Myös pankkien sekä muiden lainapalveluiden väliset luokitukset voivat erota toisistaan. Tämä saattaa aiheuttaa hämmennystä myös asiakkaissa. Jokaisella lainapalvelulla on kuitenkin oma tapansa määrittää asiakkuus sekä sen luotettavuus.
Luottoluokitusta käytetään tilanteissa, joissa asiakas on päättänyt hakea lainaa. Se saattaa tulla myös esille, jos hän pyytää muutosta seuraavan lainaerän eräpäivään taikka lainan maksusuunnitelmaan. Luottoluokitus ei myöskään vaikuta pelkästään lainan saatavuuteen, vaan se saattaa vaikuttaa lainan hintaan sekä sille saatavaan korkoon.
Mikäli luottohakemus on tehty Väestörekisterin kautta, ovat parhaat luottoluokitukset A+, A sekä A-. Tämä tarkoittaa, että henkilöllä ei ole maksuhäiriömerkintää tai merkintöjä. Luottolaitokset tekevät kuitenkin tarkemman luokituksen itse ja niihin liittyvät tiedot voivat perustua myös kaikkeen muuhun saatavilla olevaan tietoon. Luotonantajalla on myös oikeus painottaa valitsemiaan tietoja omalla tavalla, joka voi vaikuttaa huomattavasti heidän päätökseensä.
Suomessa yritykset luokitellaan tarkempien luottoluokituksien alle. Tällä keinolla voidaan paremmin arvioida yrityksen kykyä selviytyä omasta taloudellisesta velvoitteestaan. Luottoluokituksella pyritään toisin sanoin kertomaan suhteellinen todennäköisyys, joka yrityksellä on joutua maksukyvyttömyystilaan. Luottoluokitus määrittää myös yrityksen saaman lainan hinnan.
Yritysten luottoluokitukset voivat olla julkisia taikka salaisia, eli ei julkisia. Julkiset luottoluokitukset ovat tarkoitettu sijoituspäätösten taustainformaatioksi. Yleensä luottoluokituksesta puhuttaessa tarkoitetaan julkista vaihtoehtoa.
Yrityksen luottoluokitukset ovat jaettu AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C sekä D luokkiin. Alla kerromme tarkemmin kustakin luokasta: