ASP-lainaa nyt 18–44-vuotiaille

Asutonsäästöpalkkio-käsitteestä kumpuava ASP-lyhenne lienee tuttu jokaiselle asuntolainoihin edes pintapuolisesti perehtyneelle. Noin joka viidennes suomalainen ensiasunnon ostaja päätyy asuntokaupoille ASP-lainan turvin, joten perinteinen asuntolaina on edelleen selvästi suositumpi vaihtoehto ensimmäisen oman kodin hankintaan.

Nähtäväksi jää, kuinka tammikuun alussa voimaan astuneet, ASP-säästämistä koskevat lakimuutokset vaikuttavat lainatyypin suosioon. Esimerkiksi avo- tai avioparin on huomattavasti aiempaa helpompi hankkia yhteinen asunto ASP-järjestelmän puitteissa, sillä kahden ASP-tilin käyttö yhteisen asunnon hankintaan on vihdoinkin mahdollista. Näin ollen korkotukilainaa voi saada esimerkiksi Helsingissä kahden tilin avulla enintään 322 500 euroa.

Yksin asuntoa ostettaessa korkotukilainan enimmäismäärät ovat seuraavat:

• Helsinki 215 000 euroa
• Espoo, Kauniainen ja Vantaa 160 000 euroa
• Tampere ja Turku 140 000 euroa
• Muu Suomi 120 000 euroa

Kahden tilin käyttömahdollisuus tekee ASP-asuntokaupasta huomattavasti kannattavampaa, sillä lukemat ovat nyt markkinahintoja silmällä pitäen aiempaa realistisempia. Harva pariskunta haluaisi kantaa tavaroitaan 20 neliön yksiöön ja sitoutua siihen samanaikaisesti vuosikausien ajaksi.

Myös valtiontakauksen enimmäismäärää korotettiin tammikuun alusta lähtien siten, että suurin mahdollinen summa on entisen 50 000 euron sijaan 60 000 euroa. Prosentuaalisesti takaus on kuitenkin enintään 25 prosenttia.

Kuinka ASP-lainaa varten säästetään?

ASP-säästämisen voi aloittaa jo 15-vuotiaana. Säästäminen tapahtuu siten, että ASP-tilille säästetään vähintään 150 euroa joka kolmas kuukausi 2 vuoden aikana. Kerrallaan voi tallettaa enintään 3 000 euroa. Kun koossa on 10 % asunnon arvosta, on ASP-lainan myöntäminen mahdollista.

Säästöosuudessa huomioidaan laskennallisesti myös

• ASP-tilikorko
• lisäkorko.

Fakta on kuitenkin se, että harva 15-vuotias miettii kauaskantoisesti elämäänsä vuosikausiksi eteenpäin taloudellisen hyödyn ja säästämisen nimissä. Mikäli joku intoutuu oman asunnon kuvat silmissä laittamaan säästöön kaikki itse tienaamansa rahat. Lahjarahojen tallettaminen ASP-tilille ei ole mahdollista. ASP-lainan voi nostaa aikaisintaan 18-vuotiaana.

ASP-lainan perusperiaatteet pähkinänkuoressa

Käydäänpä seuraavaksi lyhyesti läpi ASP-lainan keskeisimmät ominaisuudet:

• ASP-lainaa myönnetään omaan käyttöön tarkoitetun ensiasunnon hankintaan.
• ASP-laina ei sovellu asumisoikeusasunnon hankintaan.
• ASP-lainan saanti edellyttää, että omat säästöt muodostavat vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta.
• Hankittavana oleva asunto muodostaa lainan vakuuden siten, että se toimii vakuutena 75 prosenttiin saakka hankintahinnasta.
• ASP-lainan laina-aika on 10-25 vuotta ja sen ottaminen edellyttää normaalien luotonmyöntökriteerien täyttämistä.
• ASP-korkotukilainaan voidaan myöntää maksuton Valtiontakaus 90 prosenttiin saakka.
• ASP-lisälainan kohdalla Valtiontakaus on sen sijaan maksullinen.
• ASP-sopimus raukeaa, jos tililtä nostaa rahaa etukäteen.

Kuinka aloittaa ASP-säästäminen?

ASP-säästämisessä on melko helppo päästä vauhtiin. Vaadittavat talletussummat ovat kohtuullisia, eikä ylimääräistä rahaa tarvitse olla sukanvarressa joka kuukausi, sillä säästäminen ei edellytä säännöllisiä tuloja. Näin ollen esimerkiksi opiskelijapariskunnan on mahdollista suunnata osa kesätyötienesteistään ASP-tileille.

Vaikeinta säästämisessä on yleensä säästöpäätöksen tekeminen. Kun säästötavoite on suuri, tuntuu varsinkin prosessin alkumetreillä siltä, että tavoite on lähes epärealistinen.

Lainan hakeminen ja budjetointi tulevat ajankohtaisiksi vasta useamman vuoden jälkeen ja pätkätöiden ja epävarmojen markkinatilanteiden, inflaation ja alati muuttuvien tulevaisuudennäkymien valossa tavoitteista kiinni pitäminen voi olla aiempaa hankalampaa.

Asunnon ostaminen on aina valtava päätös, ja korkovaihtelut ja asuntokaupan heilahtelut ovat saaneet kuluttajat entistä enemmän takajaloilleen. ASP-lainalla hankittuun asuntoon ei pääsääntöisesti voi ottaa vuokralaista, mikä lisää omalta osaltaan lainanottajan painetta.