Asuntolaina 

Asuntolaina on yksi elämän suurimmista päätöksistä ja monissa tilanteissa sen ottaminen vaatii pitkää harkintaa sekä laskeskelua. Yksi hyvä tapa kerätä perusfaktat lainasta sekä siihen liittyvistä kuluista on asuntolainalaskuri, joka auttaa hahmottamaan kokonaisuuden. Asuntolainalaskurin lisäksi tietoa on hyvä kerätä muillakin tavoin ja apua on aina saatavilla esimerkiksi olemalla yhteydessä oman pankin asiakaspalveluun. 

Sivustollamme esittelemme useita erilaisia lainapalveluita sekä heidän tarjoamia tuotteitaam. Asuntolainoissa lainasumma on kuitenkin sen verran suurempi, että lainan hakeminen tapahtuu miltein poikkeuksetta pankin kautta.

Artikkelissa kerromme toimintaohjeet lainan hakemiseen sekä onnistuneeseen kilpailutukseen. Lisäksi jaamme muita aihealueeseen liittyviä vinkkejä. 



Parhaat pikalainat yhteenveto 2017

100 euron lainat järjestettynä halvimmasta kalliimpaan

200 euron lainat järjestettynä halvimmasta kalliimpaan

300 euron lainat järjestettynä halvimmasta kalliimpaan

500 euron lainat järjestettynä halvimmasta kalliimpaan

1000 euron lainat järjestettynä halvimmasta kalliimpaan


Asuntolaina 

Asuntolainan ottaminen vaatii paljon esityötä sekä pohdintaa. Tilanne kartoitus asuntolainoissa tulee tehdä huomattavasti syvällisemmin, mitä muissa lainoissa, sillä kyseessä on huomattavasti suurempi rahasumma, jonka takaisinmaksussa voi mennä jopa kymmeniä vuosia. Alla kerromme askeleet, joita noudattamalla onnistut asuntolainan hankinnassa. 

1. Taloudellisen tilanteen kartoittaminen

Taloudellisen tilanteen kartoittaminen on tärkeä osa prosessia, eikä pelkästään asuntolainoista puhuttaessa. Asuntolainassa tämä tulee kuitenkin aikaisempaakin suurempaan rooliin, sillä kyseessä on huomattavasti suurempi riski, jossa lainanottaja voi olla kiinni kymmeniä vuosia.

Tulojen sekä menojen selvittäminen on ensimmäinen askel prosessissa. Nämä kertovat faktat siitä, kuinka paljon rahaa on käytettävissä asunnon ostoon. Nämä tiedot on hyvä käydä läpi mielessä sekä paperilla, ennen lainaneuvottelua. Lainaneuvottelussa pöydälle nostetaan kaikki lainansaantiin vaikuttavat asiat, kuten tulot, menot, velat, säästöt sekä tietenkin muu omaisuus, jota pankki voi käyttää vakuutena uudelle lainalle. Melkein poikkeuksetta asuntolainan myöntämiseksi tarvitaan tulojen lisäksi erilaisia vakuuksia sekä säästöjä. 

2. Aloita säästäminen ajoissa 

Asuntolainassa puhuttaan niin suurista summista, että ilman säästöjä siitä on mahdotonta edes haaveilla. Mikäli omia säästöjä ei ole, pyytää pankki monissa tilanteissa lisävakuutta lainalle. Monissa suurissa kaupungeissa itse asunto hyväksytään vakuudeksi 70 - 80% sen kauppahinnasta, mutta mikäli lainanhakija tarvitsee lainaa remontointiin tai johonkin muuhun vastaavaan, vaatii pankki useissa tilanteissa lisävakuuksia. Lisävakuuksina käytetään usein vanhempien asuntoa taikka muuta omaisuutta. Joskus puheeksi voi myös tulla vakuutusyhtiön maksullinen lainatakaus, josta lisää myöhemmässä vaiheessa artikkelia. 

3. Aloita lainatarjouksien pyytäminen 

Kun käytännön asiat on mietitty kuntoon, voidaan aloittaa itse lainatarjouksien pyytäminen. Jos aika on tiukilla, kannattaa harkita olisiko lainankilpailutuspalvelu oikea vaihtoehto. Nämä palvelut kilpailuttavat pankit puolestasi, ja sinun tarvitsee vain täyttää yksi hakemus. Asuntolainaa voi hakea kymmenistä eri pankeista, joista jokainen tarjoaa lainoja omilla ehdoillaan sekä hinnoillaan. Lisäksi lainatarjouksen pyytäminen ei sido hakijaa mihinkään. Tarjouksien pyytäminen auttaa myös hahmottamaan, että minkälaisiin lainasummiin omat säästöt siinä vaiheessa riittävät. 

4. Vaikka rakastut asuntoon, muista harkita huolella ennen sopimuksen tekoa 

Salamarakkaus asuntoesittelyssä on monille tuttu tunne. Älä kuitenkaan suuntaa sopimuksen tekoon ilman pientä harkintaa, vaan tutustu asuntoon kaikessa rauhassa ja huolella. Osa pankeista voi tarjota apua esimerkiksi taloyhtiön talouden tilan arvioinnissa sekä monissa muissa aihealueeseen liittyvissä haastavissa asioissa. 

5. Muista mitoittaa asuntolaina oikein

Asuntolaina on valtava taloudellinen päätös, jota ei kannata tehdä aivan hetkessä. Lainan tulee sopia taloudelliseen tilanteeseesi täydellisesti, jotta tulevaisuutesi on mahdollisimman turvattu. Hyvin suunniteltu asuntolaina mahdollistaa myös sen, että voit toteuttaa muita unelmia sekä hankintoja. Asuntolainan tarkoitus ei ole, että voit elää unelmakodissa, mutta varaa ei ole mihinkään muuhun. 

6. Älä unohda vakuutuksia

Vakuutukset ovat tärkeä osa kotia ja asunnon omistamista. Vakuutuksen kattavuus tulee valita omaisuuden mukaan ja valintaan kannattaa käyttää aikaa sekä vaivaa. Yli- sekä alivakuuttaminen ovat yleisimpiä virheitä, joita kannattaa yrittää välttää viimeiseen asti.

Vakuutuksien tarkoituksena on ylläpitää taloudellista tilannetta, jos elämässä tapahtuu jotakin ikävää. Vakuutuksella ei ole mahdollista rikastua, tapahtui kotona sitten pieni taikka suuri vahinko. 

7. Pidä taloudellisen tilanteen kehittymistä silmällä 

Vaikka koti on löytynyt ja lainan maksaminen käy siinä missä vuokran maksaminen ennen lainaa, kannattaa taloudellista tilannetta pitää silmällä. Tämä on tärkeää, jotta rahankäyttö ei lähde käsistä taikka riistäysy yli budjetin. On myös hyvä pitää mielessä, että apua on saatavilla, mikäli taloudellinen tilanne askarruttaa. Ensimmäisenä näissä tilanteissa kannattaa olla yhteydessä omaan pankkiin, joka osaa antaa kaikista parhaat vinkit sekä henkilökohtaisemmat toimintaohjeet.

Kuinka tiedät, että asunto on se oikea

Asuntoa ostettaessa monet takuulla miettivät, mistä tietää, että kyseessä on juuri se oikea. Monet rakastavat asuntojen harrastuksen omaista seuraamista ja tämä saattaakin muodostaa kuvan haaveista sekä tarpeista jo suhteellisen varhaisessa vaiheessa, jolloin asunnon osto ei ole vielä tarpeellista. Alta löydät meidän vinkkimme asuntoprojektia suunniteltaessa.  

Alta asunnonostajan muisitilista. Nämä asiat kannattaa miettiä ennen asuntonäyttöjä.

  • Minkälainen on tarpeesi asunnon suhteen? 
  • Paras sijainti?
  • Paljonko sinulla on mahdollisuus kiinnittää rahaa? 
  • Tarvitsetko lähialueen palveluita ja millaisia? 
  • Onko autopaikka tarpeellinen vai onko tarve esimerkiksi useammalle paikalle?

Asunnon valitsemiseen liittyvät kysymykset. 

  • Seuraa asuntojen hintoja halutulla alueella
    • Yksi yleisin virhe asunnon ostossa on, että asunto ostetaan ylihintaan. Näissä kaupoissa tulee kiinnittää huomio asunnon kuntoon, kokoon sekä sijaintiin ja verrata niitä sen pyytihintaan. Pyyntihintaa puolestaan tulee verrata saman kaupunginosan vastaaviin asuntoihin. Välttääkseen ylihinnan maksamisen, kannattaa tämä osa prosessia tehdä huolellisesti. Osa pääkaupunkiseudun asunnoista ovat niin kysyttyjä, että niistä on välttämätöntä maksaa pyyntihinta, mutta monissa tilanteissa tinkimisvaraa on tutkittu olevan 5 - 10%
  • Älä kiirehdi ostamaan ennen kunnollista kuntokartoitusta
    • Ostettava asunto tulee jokaisessa tilanteessa tutkia kunnolla, sillä jälkikäteen ei ole mahdollista vaatia korvausta. Tämä koskee niitä asioita, jotka ovat huomattavissa esittelyn aikana. Mattojen alusten sekä kaappien taakse kurkistamisen lisäksi, kannattaa huomio kiinnittää myös rakennuksen kuntoon ja siihen saatavin kuntotarkastuksiin. Kuntoarviota pyydettäessä, tulee huomio kiinnittää myös siihen, onko tutkimus pintapuolinen vai tutkitaanko samalla rakenteet. Vesivaurioita ei ole mahdollista löytää ilman rakenteisiin menemistä 
  • Arvioi taloyhtiön tulevaisuus 
    • Jos hakusessa on kerros- tai rivitalo, tulee huomio kiinnittää esimerkiksi taloyhtiön kunnossapitoon sekä tulevaisuuden suunnitelmaan. Lähivuosien korjaustoimenpiteet sekä kalliit julkisivuremontit voivat aiheuttaa ikäviä kuluja, jotka tulee ottaa huomioo ostotilanteessa. Taloyhtiön kunnossapitosuunnitelma on asiakirja, joka kertoo seuraavan viiden vuoden korjaustarpeet. Lisätietoja on myös mahdollista pyytää isännöitsijältä. Näiden johdosta on käynyt useita ikäviä tilanteita, joissa korjausvelka on kasvanut niin suureksi, että asunto on joudutty myymään pois. 
  • Älä osta uutta ennen, kuin edellinen on myyty
    • Kahden asunnon loukku on yleinen virhe, mitä asuntokauppa markkinoilla tehdään. Sen välttämiseksi on hyvä harkita esimerkiksi väliaikaista vuokra-asuntoa
  • Mieti elämäntilanne ja sen tasapaino 
    • Millaiset sinun sekä mahdollisen puolison tilanteet ovat. Onko työpaikka sekä tulot vakaalla pohjalla, vai voiko tulevina vuosina olla edessä työnhaku toiselta paikkakunnalta? Jos tilanne on hyvin epävakaa, kannattaa ostotarve miettiä uudelleen
  • Ainoa oikea paikka on Helsingin ydinkeskusta? 
    • Onko sinulla Helsingin ydinkeskusta mielessä? Voisiko elämääsi sopia asunto ydinkeskustan lähialueilta? Helsingin ydinkeskustassa asuntojen hinnat ovat korkeammalla, kuin missään muualla Suomessa ja tämä luonnollisesti vaikuttaa ostobudjettiin
  • Alivelkaantuminen myös lainan ottamisen jälkeen 
    • Rahaa tulisi jäädä säästöön myös lainanottamisen jälkeen. Ennen lainanottamista, tulee ottaa huomioon pystytkö maksamaan lainaa, vaikka korot nousisivatkin. Asuntolainakorkojen verovähennyt pienenee edelleen, eikä tämä loivenna korkomenoja

Asuntolaina ensiasunnolle 

Monet jännittävät ensiasunnon ostamista enemmän, kuin tarvitsee. Monesti oman kodin hankinta on fiksu päätös ja lainan kanssa eläminen on huomattavasti stressittömämpää, mitä kuvitellaan. Monet ovat takuulla kuulleet pankkien tarjoamista ASP -tileistä. Kyseessä on joustavampi vaihtoehto ensiasunnon ostajille. ASP tarjoaa paremmat lainaehdot niille, jotka ovat täyttäneet tilin määrittämät ehdot. 

ASP -säästäminen on mahdollista aloittaa, kun olet alle 39-vuotias. Tämä parantaa myös mahdollisuuksia ostaa ensiasunto yksin. ASP -lainaa haettaessa, tulee hakijalla olla säästöjä 10% asunnon kauppahinnasta. Tässä lainamuodossa vakuudeksi riittää myös yleensä ostettava asunto, eli lisävakuuksille ei näissä tilanteissa ole tarve. 

ASP-järjestelmä on valtion suunnittelema asuntosäästöpalkkiojärjestelmä, jonka pyrkimyksenä on helpottaa nuoria aikuisia ensiasunnon hankinnassa. ASP-tilejä myöntävät kaikki Suomesta löytyvät pankit ja niiden ehdot ovat miltein poikkeuksetta samat. Korkoa pankit maksavat ASP-tileille tehdyille talletuksille 1% verran. Tämän lisäksi ASP-säästötilin avannut henkilö saa säästösopimukseen kirjatun 4% lisäkoron, kun säästösopimuksen ehdot täyttyvät sekä asuntokauppa tehdään. 

Saadakseen ASP-edut, tulee lainanottajan säästää vähintään 8 kalenterivuosineljänneksen ajan ja vähintään 10% asunnon hinnasta. Pankin tehtävänä on määrittää asuntolainalle määritetty korko asiakaskohtaisesti. ASP-lainoissa korko on kuitenkin aina normaali asuntolainoja edullisempi. Tällä hetkellä korot ovat matalat, mutta mikäli tilanne muuttuu, turvaa ASP -säästäjää valtion korkotuki. Korkotuki suojelee heitä 10-vuoden ajan. Korkotuella tarkoitetaan, että mikäli asuntolainan korko nousee yli 3,80%, valtio kattaa 70% ylimenevästä koron määrästä. 

Korkotuetun lainan määrä on alueesta riippuvainen. Helsingissä rajaksi on määritelty 180 000 euroa, Espoossa, Kauniaisissa sekä Vantaalla raja on 145 000 euroa ja muualla Suomessa 115 000 euroa. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että kyseessä on asunnon hintaraja, vaan korkotukilainan lisäksi, tilin omistajalla on mahdollisuus saada ASP-lisälainaa. Tässäkin vaihtoehdossa lainaa on mahdollista saada 90% asunnon hinnasta. Enimmäislaina-aika kyseisissä lainoissa on 25-vuotta. 

Yksi ASP-lainan parhaista ehdoista on sen maksuton valitontakaus. Kuten aikaisemmin mainittu, kelpaa ostettu asunto yleensä 70-80% vakuudeksi, joka tarkoittaa, että lainalle vaaditaan ulkopuolisia muita takauksia. ASP-korkotukilainassa lisävakuutena voidaan käyttää valtiontakausta ilman erillistä takauspalkkiota. Tämä tarkoittaa, että näissä lainoissa vanhempien lainantakaus on turha. 

ASP-tilille säästämisen voi aloittaa yksin, joka ei estä asunnon ostamista yhdessä. Mikäli asunnonosto tullaan tekemään yhdessä kumppanin kanssa, voidaan molemmille avata yhteinen ASP-tili. ASP-tilin varojen yhdistäminen on myös mahdollista, mikäli suunnitelmiin tulee muutoksia. Vaikka tilit yhdistettäisiin ostohetkellä, ei korotettua ASP-lainaa ole mahdollista saada enempää, mitä maksimimääräksi on määritetty (esimerkiksi Helsingissä 180 000 euroa). 

Asuntolaina ja sen kilpailutus 

Asuntolainat tulee aina kilpailuttaa tarkoin. Jokainen pankki määrittää lainoilleen asiakaskohtaiset hinnat ja eroavaisuudet voivat olla yllättävänkin suuria. Kilpailutus on hyvä aloittaa omasta pankista, jonka jälkeen kannattaa siirtyä kilpailijoiden pariin. Osa pankeista tarjoaa paremmat hinnat lainoille, mikäli kyseessä on keskittäjäasiakas. Tämä siis tarkoittaa, että lainaa otettaessa, muutkin pankkipalvelut on siirrettävä kyseiseen yritykseen. 

Nykyään asuntolainatarjouksien pyytäminen käy helposti verkkopalveluiden välityksellä. Lainakilpailutusta varten on vierelle hyvä varata muutamia perustietoja taloudellisesta tilanteesta sekä lainan kohteena olevasta asunnosta. Jos lainaa haetaan yhdessä, tulee hakemus täyttää yhdessä molempien tietoja käyttäen. Pankit saattavat tarjota lainojen yhteydessä erilaisia etuuksia, kuten alennuksia vakuutuksille sekä erinäisiä bonuksia. Nämä ovat kuitenkin aina yrityskohtaisia.

Etua.fi vertailee asuntolainat

Mikäli aika ei riitä kymmenen lainahakemuksen täyttämiseen, onnistuu asuntolainan kilpailuttaminen Etua.fi:n kautta. Palvelu auttaa kilpailuttamaan asuntolainat vaivattomasti, se tarjoaa palvelun jo olemassa olevan lainojen kilpailuttamiseen, kuten myös uuden asuntolainan varalle.

Kilpailutus palvelun kautta käy helposti. Ensimmäinen askel on täyttää hakemus Etua.fi: verkkosivuilla. Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen palvelu välittää sen useammalle pankille samaan aikaan. Tämän jälkeen pankit lähettävät joko lainatarjouksen sinulle taikka kutsun lainaneuvotteluun. Yleensä prosessi kestää päivästä muutamaan päivään. 

Etua.fi on perustettu vuonna 2008, eli kokemusta heillä on yli kymmenen vuoden ajalta. Kyseessä on myös pisimpään Suomessa toiminut lainavertailupalvelu. Heidän pitkä kokemus alalla takaa sen, että asiakas saa parhaan mahdollisen kokemuksen. Palvelun päätavoitteena on helpottaa kuluttajien kiireistä arkea raha-asioissa. Yhteistyötä Etua.fi tekee Suomen parhaiden finanssi-alan yritysten kanssa. 

Palvelua käyttettäessä on hyvä muistaa, että kyseessä on pankki- sekä rahoitusalasta riippumaton toimija. Pääarvoina yrityksessä toimivat läpinäkyvyys, luotettavuus sekä tietenkin tietoturva. Kaikki hakemukset käsitellään täysin puolueettomasti sekä asiakkaiden tietoja käytettäessä, pidetään heidän yksityisyyssuojastaan huolta. 

Klikkaa tästä ja kilpailuta asuntolaina!

Asuntolainalaskuri 

Asuntolainalaskuri helpottaa sinua lainan hakemisessa. Se auttaa hakijaa löytämään itselleen sopivimman sekä tietenkin edullisimman lainavaihtohedon. Asuntolainalaskureita löytyy markkinoilta monia ja ne eroavat toisistaan hiukan. Pääsääntöisesti laskurille tarvitsee kuitenkin antaa tiedot lainamäärästä, korosta, marginaalista sekä laina-ajasta. 

Asuntolainalaskuri on mahdollista löytää googlaamalla. Parhaimman lopputuloksen varmistamiseksi, suosittelemme kokeilemaan useampaa laskuria. 

Asuntolaina - muistilista hakijalle yhteenvetona

  • Haettavan lainan tulee olla sopivan kokoinen. Lainaa ei saa hakea liikaa eikä liian vähän 
  • Lainan viitekorko vs. mikä on tarpeeseesi sopivin viitekorko 
  • Lainatarjoukselle määritellyn asuntolainan marginaalin tulee olla noin 0,3 - 1,4% väliltä (lukemat voivat muuttua ajan kanssa). Asuntolaina marginaalit ovat olleet laskujohteisia viime vuosina
  • Muista hankkia asiaankuuluvat vakuutukset 

Aihealue voi tuntua haastavalle, mutta ei saa unohtaa, että apua on saatavilla. Apua asuntolaina asioissa on mahdollista saada omalta pankilta. Lisäksi internet tarjoaa valtavan määrän tietoa lainoista sekä asuntolainalaskureista. Asuntolaina on asia, joka tulee miltei jokaisen eteen jossakin vaiheessa elämää, eikä sitä kannata pelätä liikaa. Tarkka selvitystyö takaa onnistuneen kokemuksen sekä valoisan tulevaisuuden. 

Muistathan lukea sivustomme muut laina-aiheiset kattavat tietopaketit. Niihin pääset tutustumaan laina-oppaassamme. 




 


Lainat.fi