Käyttöluotto
Käyttöluotto, joka tunnetaan markkinoilla myös nimillä käyttölaina sekä kulutusluotto. Kyseessä on 1 000 - 50 000 euron suuruinen luotto, jonka laina-aika vaihtelee kuukausista vuosiin. Käyttöluottoja löytyy markkinoilta useita ja niiden korot sekä kulut vaihtelevat palvelukohtaisesti.
Tässä artikkelissa kerromme kaiken tarvittavan käyttöluotosta, sen hakemisesta sekä muista hakijoita mietittyvistä asioista.
Vertaile parhaat 2 000€ - 60 000€ lainat täyttämällä hakemus
Lainaesimerkki: 10 000€ laina 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Kuukausierä 232,5€ ja lainan kokonaishinta 13 951€. Lainankulut; 5€ / kk tilinhoitomaksu, 90€ avausmaksu ja 12,60% nimelliskorko. Tässä esimerkissä lainan todellinen vuosikoroko on 14,9%. Huomiothan, että todelliset kulut ovat löydettävissä ainoastaan henkilökohtaiselta lainatarjoukselta.
Mikä on käyttöluotto?
Käyttöluotto on toinen nimitys käyttölainalle sekä kulutusluotolle. Puheena on kertalaina, jota on mahdollista hakea 1 000 - 50 000 euroon asti. Käyttöluottoja tarjoaa sadat lainapalvelut sekä pankit, eikä niihin yleensä vaadita erillistä vakuutta taikka takaajaa. Käyttöluoton hakeminen perustuu palvelun määrittämien ehtojen täyttämiseen, eikä niinkään rahan käyttötarkoitukseen.
Käyttöluotto tarjoaa helpotusta äkilliseen rahantarpeeseen. Yleisimmät syyt luoton hakemiselle ovat yllättävät yksittäiset menoerät, äkilliset kodinkoneiden rikkoutumiset sekä lomamatkat. Luoton hakeminen onnistuu nopeasti ja monissa tilanteissa lainarahat ovat asiakkaan pankkitilillä 1-3 arkipäivän kuluessa.
Käyttöluotto vs. joustoluotto
Monet saattavat pohtia, miten käyttöluotto eroaa joustoluotosta. Edellä mainittujen luottojen eroavaisuus on kuitenkin hyvin selkeä. Käyttöluotossa lainanhakija määrittää hakemukseen tietyn lainasumman, joka maksetaan hänen pankkitililleen kokonaisuudessaan. Käyttöluotossa lainanhakija on velvollinen maksamaan korot ja muut kulut koko lainasummalle.
Joustoluotossa asiakkaalle avataan puolestaan luottotili, jonne palvelu määrittää asiakaskohtaisen luottorajan. Tämän jälkeen asiakkaalla on mahdollisuus nostaa luottoa luottorajan sallimissa määrin. Joustoluotossa korot sekä kulut tulevat maksettavaksi vain sille osalle, jonka asiakas siirtää luottotililtä tililleen. Kyseinen vaihtoehto on siis joustavampi, mikäli lainantarve ei ole 100% varma.
Käyttöluotto ja sen useat käyttötarkoitukset
Käyttöluotto tarjoaa mahdollisuuden arjen yllättävien menojen sekä niiden aiheuttaman stressin helpottamiseksi. Niiden käyttötarkoitukset vaihtelevat runsaasti, mutta yleensä lainaa haetaan yllättävään menoon, kuten rikkoutuneen kodinkoneen korvaamiseen uudella taikka auton korjaukseen. Joissakin tilanteissa luottoa haetaan tulevalle lomamatkalle, lentojen sekä hotellin kustantamiseen taikka ihan käyttörahaksi.
Käyttöluottoa haettaesssa, ei lainapalvelu pyydä tietoa rahan käyttötarkoituksesta. Käyttötarkoituksen sijaan palvelut ovat kiinnostuneita, ovatko asiakkaat luottokelpoisia. Lainaa hakiessa, tulee hakijan olla vähintään 18-vuotias, monissa tilanteissa ikäraja voi olla korkeampi, kuten 21-23 -vuotta. Hakijan virallisen osoitteen tulee myös olla Suomessa ja häneltä tulee löytyä verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne henkilöllisyyden varmistamiseksi. Lisäksi palvelut vaativat hakijalta moitteetonta maksuhistoriaa, eli lainanhakijalla ei saa olla aikaisempia maksuhäiriömerkintöjä. Joissakin tilanteissa palvelut pyytävät myös todistamaan viimeisimpien kuukausien tulot. Tämä tapahtuu liittämällä esimerkiksi kolmen viimeisen kuukauden palkkakuitit hakemuksen yhteyteen.
Käyttöluotto ja osa-aikatyö?
Joissakin tilanteissa myös osa-aikatyössä käyville ilmenee yllättävä rahantarve. Monet luulevat osa-aikatyön olevan este luoton saamiselle. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa, sillä monissa tilanteissa vakaa työpaikka on huomattavasti vakuuttavampi meriitti, kuin vasta solmittu työsopimus.
Lisäksi niin osa-aikatyötä kuin täysiä tunteja tekevän, tulee osoittaa, että kokonaismenot ovat pienemmät, kuin tulot. Tämä on käyttöluottojen pääpointti, eikä niinkään työtuntien määrä taikka kuukausipalkka. Käyttöluottoa myönnetään niille hakijoille, joiden uskotaan pystyvän maksamaan se takaisin ajallaan.
Käyttöluoton takaisinmaksu ja takaisinmaksuajat?
Ennen käyttöluoton hankintaa, tulee hakijan miettiä takaisinmaksumahdollisuuksia. Hakijan tulee olla myös tietoinen omasta taloudellisesta tilanteestaan. Lainanmäärän sekä lainan takaisinmaksuajan on oltava realistisia, eivätkä ne se saa tuottaa ongelmia. Uuden maksusopimuksen tekeminen voi joissakin tilanteissa olla mahdotonta.
Laaja maksusuunnitelma, ottaa menot sekä tulot laaja-alaisemmin huomioon ja varmistaa, ettei luoton takaisinmaksussa tule onglemia. Excelille tehty budjetti helpottaa näkemään, että mistä kuluista on helppo karsia ja mitkä kulut ovat pakollisia tiukankin tilanteen tullen.
Aikaisemmin käyttöluotto määriteltiin pikalainoihin. Nykyään palvelut ovat kuitenkin keskittyneet pidempään takaisinmaksuaikaan ja monet tarjoavat asiakkailleen jopa viiden vuoden takaisinmaksuaikaa.
Takaisinmaksuaikataulua suunniteltaessa, ei kuitenkaan kannata turvautua automaattisesti pisimpään mahdolliseen maksuaikaan, sillä jokainen päivä maksaa lainanottajalle. Suurin mahdollinen takaisinmaksuaika kannattaa ottaa vain pakkotilanteissa, joissa lyhyempää maksuaikaa ja suurempia kuukausieriä ei ole mahdollista maksaa.
Osa lainapalveluista mahdollistaa nopeamman lainan takaisinmaksun, jos lainanottajan rahallinen tilanne paranee yllättäen. Tässä tilanteessa, kannattaa kuitenkin olla yhteydessä yrityksen asiakaspalveluun.
Huomioithan, että mikäli jo haetun lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, tulee sinun kontaktoida lainapalvelun asiakaspalvelu välittömästi ja neuvottella uudesta takaisinmaksuaikataulusta.
Yhteenveto käyttöluotoista
Käyttöluotot ovat pankeista sekä lainalaitoksilta haettavia luottoja, joihin ei yleensä liitetä takuu- tai vakuusvaatimuksia. Käyttöluotto voidaan tuntea myös käyttölaina sekä kulutusluotto nimistään. Yleensä luoton määrä vaihelee palvelukohtaisesti 1 000 - 50 000 euron välillä. Osa pankeista voi vaatia käyttöluotolle myös takuun tai vakuuden, tämä on kuitenkin hyvin harvinaista. Takaisinmaksuaika käyttöluotoissa vaihtelee kuukausista vuosiin, viime vuosien aikana takaisinmaksuajat ovat muuttuneet pidemmiksi.
Käyttöluottoa haetaan moniin eri tarkoituksiin. Useissa tilanteissa sitä haetaan yllättävien menojen kattamiseksi, kuten esimerkiksi uuden kodinkoneen ostoon taikka auton korjaukseen. Osa saattaa käyttää luottoa esimerkiksi lomamatkan rahoittamiseksi. Käyttötarkoituksella ei sinänsä ole väliä, sillä palvelut ovat kiinnostuneita käyttötarkoituksen sijasta hakijan takaisinmaksukyvystä.