Mihin luottotiedot vaikuttavat?
Luottotiedoilla on suuri vaikutus elämäämme, ja häiriötön maksutausta vaikuttaa moneen asiaan myönteisesti.
Luottotietojen menetys saattaa vaikeuttaa puhelin- ja nettiliittymän hankinnan ohella esimerkiksi työpaikan, vuokra-asunnon sekä tiettyjen vakuutusten saantia. Merkintä säilyy jopa vuosia, joten lainan kuittaaminen ei nollaa luottotietotilannetta puhtaaksi.
Jokaisella Suomalaisella on oikeus tarkastaa omat luottotietonsa ilmaiseksi kerran vuodessa. Luottotiedot eivät tästä huolimatta ole julkista tietoa, ja toisen henkilön luottorekisterin tarkastaminen vaatii hyväksyttävän syyn lisäksi kyseisen osapuolen luvan.
Tässä artikkelissa perehdymme tarkemmin luottotietoihin, missä tilanteissa luottotiedot on sallittua tarkistaa ja kuinka tarkistat omat luottotiedot ilmaiseksi.
Mitä luottotiedoilla arvioidaan?
Luottotietoja käytetään yksittäisen henkilön sekä yrityksen rahallisen tilanteen arviointiin. Tietoja keräävät vain alaan erikoistuneet yritykset. Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy.
Luottotiedoilla mitataan sitoumusten hoitokykyä sekä luotettavuutta. Luottotiedot on syytä pitää puhtaina, sillä ne vaikuttavat moneen elämän osa-alueeseen.
On syytä muistaa, maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä useamman vuoden ajan, jopa neljä vuotta, vaikka velka olisikin maksettu.
Tarkista omat luottotiedot ilmaiseksi netissä
Jokaisella Suomalaisella on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa ilmaiseksi kerran 12 kuukaudessa. Maksuhäiriö- ja muut luottotietomerkinnät ovat löydettävissä luottorekisteristä.
Luottorekisterin ylläpitämistä säätelee erillinen laki. Vuosittaisesta ilmaisesta luottotietorekisteriotteesta on nähtävissä, mistä maksulaiminlyönnistä tai velasta merkintä on rekisteriin ilmestynyt ja minkä tahon ilmoittamana.
Rekisteristä käy lisäksi ilmi, mistä päivästä lähtien ja minne saakka merkintä on näkyvillä. Ilmainen rekisteriote lähetetään jokaiselle hakijalle, vaikka tiedot olisivatkin täysin puhtaat.
Omat luottotietonsa voi tarkistaa ilmaiseksi netissä seuraavasti Asiakastiedon palvelussa:
- Klikkaa etusivulla olevaa “Kuluttajille”-painiketta, valitse avautuvasta valikosta “Henkilöiden luottotiedot” ja napauta “Selvitä omat luottotietosi”.
- Valitse avautuvalta sivustolta “Tiesitkö, että voit tarkastaa omat luottotiedot veloituksetta kerran vuodessa? -lauseen jälkeistä “lue lisää” -painiketta.
- Napauta “Tarkasta omat luottotietosi”.
- Tunnistaudu sähköisesti mobiilivarmenteella tai verkkopankkitunnuksilla ja avaa raportti.
- Lataa luottotietoraporttisi.
Raportti sisältää niin henkilöluottotiedot, velkomustuomiot, varattomuudet ja muut uloseten esteet, velkajärjestely-, konkurssi- ja yrityssaneerausasiat, muut maksuhäiriöt, muut luottotietomerkinnät ja poistuneet luottotietomerkinnät. Raportista käy lisäksi ilmi, kuinka monta kertaa henkilön luottotietoja on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana.
Omat luottotiedot on hyvä tarkastaa vuosittain, sillä niistä näkee tismalleen samat tiedot kuin luotonantaja näkee luottoa, lainaa tai vastaavaa haettaessa.
Kuten kaikessa, myös luottotiedoissa voi esiintyä virheitä, mikä on kuitenkin erittäin harvinaista. Lue luottotietoreporttisi läpi huolellisesti varmistuaksesi tietojen oikeellisuudesta.
Jos luottorekisterissä on merkintöjä, pääset näkemään tahot, jotka ovat pyytäneet tietojasi. Samalla selviää, milloin. Näin voit varmistua, että luottotietosi on luovutettu ainoastaan oikeaan tarkoitukseen.
Mikäli luottotiedoissa on merkintöjä, on hyvä miettiä, miten merkinnän pois hoitaminen onnistuu. Maksuhäirintämerkinnän jälkeen jälki ei poistu maksun suorittamisella.
Poikkeuksen tähän muodostavat ulosoton suppeat sekä pitkäkestoiset esitemerkinnät, jotka tulevat poistumaan, kun ulosottoviranomainen ilmoittaa kirjallisesti saatavan suorittamisesta tai velan vanhentumisesta.
Maksuhäiriömerkinnän synty – mistä luottotietomerkintä tulee?
Maksuhäiriömerkintä tulee maksun laiminlyönnistä. Merkintä aiheutuu, kun saatava on ollut perinnässä riittävän kauan. Kulutusluottohäiriössä maksun on oltava rästissä vähintään 60 päivän ajan. Kun velkaa haetaan perittäväksi käräjäoikeudessa, aiheutuu käräjäoikeuden päätöksestä maksuhäiriömerkintä.
Lisäksi merkintä voi olla lähtöisin ulosottolaitokselta. Merkintä ja sen pysyvyys riippuvat velan luonteesta. Kuluttajia koskevat merkinnät säilyvät rekisterissä 2–4 vuotta, vaikka maksusuoritus olisikin tehty. Poikkeuksen muodostaa varattomuusmerkintä, joka säilyy rekisterissä kolme vuotta.
15–18 -vuotiaat henkilöt voivat saada ulosoton toteaman varattomuusmerkinnän. Muita merkintöjä ei ole mahdollista saada, jos on alaikäinen.
Vuonna 2015 Suomessa oli tilastojen mukaan 350 000 henkilöä, joiden rekisteriin oli kirjattu vähintään yksi merkintä. Maksuhäiriömerkintöjen määrä on kasvussa, sillä vuoden 2021 kesäkuun loppuun mennessä maksuhäiriömerkintöjä oli 389 200 henkilöllä. Tämä merkitsee prosentuaalisesti 8,5 % kaikista aikuisista.
Kolmannen osapuolen luottotietojen tarkistus
Luottotiedot eivät ole julkista tietoa ja niiden tarkistamista säätelee laki. Laissa kerrotaan, missä tilanteissa kolmannen osapuolen luottorekisterin tarkistus on sallittua. Luottotietojen tarkistaminen vaatii perustellun syyn, kuten auton myynnin tai asunnon vuokrauksen.
Toisen henkilön luottotietoja tarkistettaessa on tärkeää, että tietoja tarkastellaan turvallisesti. Tietoa häiriömerkinnästä ei ole luvallista luovuttaa eteenpäin. Tietoja ei myöskään saa julkaista missään.
Koska luottotietoja saa pyytää vain lain määrittämissä tilanteissa, tulee niiden pyytäjän pystyä selvittämään syy myöhemmässä vaiheessa.
Luottotietojen tarkastamiseen liittyviä sääntöjä määrittää luottotietolaki. Luottotietojen tarkistaminen on luvallista muun muassa huoneenvuokrasopimusta tehtäessä.
Luottotietoja kysyttäessä rekisteriin jää aina tieto siitä, kuka tietoja on kysynyt ja milloin. Kolmannen osapuolen luottotietojen kysyminen luvatta on rikos tai rike ja siitä voi joutua rikosoikeudelliseen vastuuseen.
Luottotietoja pyydettäessä pyytäjän tulee ilmoittaa etukäteen, että luottotiedot tullaan tarkistamaan. Lisäksi on hänen on mainittava, mistä rekisteritiedot pyydetään.
Ilmoituksen voi tehdä suullisesti tai kirjallisesti, kunhan se tapahtuu ennen tietojen tarkastusta. Jos hakemus tai sopimus perutaan luottotietoihin viitaten, tulee siitäkin ilmoittaa kyselyn kohteelle.
Myös työnantajilla on oikeus pyytää luottotietoja. Tämä voi tulla kyseeseen, mikäli työ edellyttää täydellistä luottamusta työntekijään, ja jos työssä on mahdollisuus taloudellisen edun laittomaan tavoitteluun. Työnantaja voi pyytää tietoja mikäli:
- työntekijän tehtävään sisältyy päätäntävaltaa
- jos tehtävään kuuluu merkittävien taloudellisten sitoumusten tekeminen
- jos tehtävä on taloudellisesti merkittävä
- jos tehtävään sisältyy itsenäistä harkintavaltaa
- jos tehtävään sisältyy merkittäviä luottojen myöntämistä
- jos tehtävä sisältää pääsyn suojattuihin liike- sekä ammattisalaisuuksiin
- jos tehtävään kuuluu käyttöoikeuksia, joiden avulla työntekijä pystyy siirtämään asiakkaiden tai työnantajan varoja tai muuta niihin liittyvää.
Missä tilanteissa luottotiedot tarkistetaan?
Luottotiedot tarkistetaan lähes poikkeuksetta vakuutuksia otettaessa, lainaa, luottokorttia tai vuokra-asuntoa haettaessa ja operaattorisopimusta solmittaessa.
Luottotiedoilla on suuri vaikutus taulouteen, sillä maksuhäiriömerkintä aiheuttaa yleensä kielteisen päätöksen kaikissa yllä mainituissa tilanteissa.
Luottotietojen tarkistuksella halutaan pienentää tappioiden riskiä. Maksuhäiriömerkintä on merkki aikaisemmista maksuvaikeuksista, jotka voivat aiheuttaa ristiriitaisia tuntemuksia esimerkiksi vuokranantajissa.
Toisinaan maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan estä asunnon vuokraamista, etenkin, jos merkinnästä on useampi vuosi, eikä siihen liity vuokrarästejä.
Mihin luottotietojen menettäminen johtaa?
Maksuhäiriömerkinnän seurauksena pankki voi vaatia takaisin asiakkaan käytössä olevan luottokortin. Luottotietoja käytetään monissa tilanteissa asiakkaan luotettavuuden arviointiin, ja merkintä voi johtaa siihen, ettei asiakkuussuhdetta synny.
Lainan saanti ja luottokorttisopimuksen tekeminen ovat sula mahdottomuus, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Matkapuhelinoperaattorit eivät myöskään myönnä kuukausimaksullisia liittymäpaketteja. Joissain tilanteissa asiakkaalta voidaan vaatia ennakkosuoritusta.
Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös työn saantiin etenkin, jos kyseessä on erityistä luotettavuutta vaativa työtehtävä.