Mksuhäiriömerkintä vaikuttaa moneen arkipäiväiseen asiaan, kuten vuokra-asunnon löytämiseen tai nettiliittymän avaamiseen. Tässä artikkelissa kerromme, kuinka maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainansaantiin.
Asianmukaisesti toimivat, luotettavat palveluntarjoajat eivät myönnä lainaa ilman luottotietoja. Kilpailuta lainat listaamiemme lainapalveluiden avulla, mikäli maksukykysi ja luottotietosi ovat reilassa:
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,50-20 % |
| Kuukausimaksu | vaihtelee |
Lainaesimerkki: 40 000 € laina, jonka nimelliskorko 4.5 % ja todellinen vuosikorko 4.74 %. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton kokonaiskustannukset ovat yhteensä 56 047 €.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4-20 % |
| Kuukausimaksu | Vaihtelee |
Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 60 000 €, korko 5 %, takaisinmaksuaika 15 v, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, on todellinen vuosikorko 5,28 %. Kuukausieräksi muodostuu tuolloin 479 €, ja takaisinmaksettava summa on 86 306 €.
| Lainaa | 3 000-8 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | Jopa 60 päivää korotonta maksuaikaa |
| Nimelliskorko | 19,90 % |
Sweepbank-korttiluottoesimerkki: 1500 euron luotto, jonka nimelliskorko on 19,9 % ja todellinen vuosikorko 21,82 %. Takaisinmaksu 12 kuukauden aikana 138,88 euron suuruisissa, kuukausittaisissa maksuerissä. Kokonaiskustannus on tuolloin 1 666,56 euroa, josta kulujen osuus on 166,56 euroa.
| Lainaa max. | 100-10 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 1-85 kk |
| Nimelliskorko | 13,90–19,90 % |
| Kuukausimaksu | max. 12,50 € |
Esimerkki Saldo Lainasta: 2 000 euron lainan kokonaiskulut 25 kuukauden maksuajalla ovat 99€ euroa per maksuerä, eli kokonaisuudessaan kulujen yhteenlaskettu summa on 2 475€ (esimerkki Saldon kotisivuilta).
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 3,95-20 % |
| Kuukausimaksu | Vaihtelee |
Lainaesimerkki: 10 000 euron laina, 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan todellinen vuosikorko on 10,91%, jolloin lainan kokonaissumma on 12 866,64€. Kuluja esimerkki tilanteessa kertyy 2866,64€.
Netistä haettavat lainat edellyttävät lähes poikkeuksetta puhtaita luottotietoja, etenkin jos kyse on vakuudettomasta lainasta. Luottotiedottomien tulee muistaa, että lainansaanti vaatii aina asiakirjoja ja selvitystä, ja maksuhäiriömerkintänsä syytä ja omaa taloudellista tilannettaan kannattaa analysoida tuolloin erityisen tarkasti.
Netin kautta haettavissa lainoissa palvelut tarkastavat hakijan luottotiedot automaattisesti hakemuksen lähetysvaiheessa. Maksuhäiriömerkintä on yksi yleisimmistä syistä hylkypäätökselle.
Tästä syystä pikavipin saanti on lähestulkoon mahdotonta, jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Tämä on paitsi palvelun myös lainaa hakevan edun mukaista, sillä tarkoituksena on ylivelkaantumisen ehkäisy ja velkakierteen katkaisu. Lainat.fi-sivuston esittelemät lainapalvelut eivät vastuullisina toimijoina myönnä lainoja luottotiedottomalle.
Jos merkintä on aiheutunut jo aikaisemmin ja se on maksettu takaisin, voi lainan saanti esimerkiksi omasta asiakkuuspankista olla tietyissä poikkeustapauksissa mahdollista.
Yleensä tällaisille lainoille, suhteellisen pienillekin, vaaditaan kuitenkin jonkinnäköinen vakuus. Yleinen vakuus on esimerkiksi oma asunto tai kesämökki. Mikäli vakuutta ei löydy, voi pankki joissakin tilanteissa kelpuuttaa myös henkilötakaajan.
Maksuhäiriömerkintä ei ilmesty tietoihin sattumalta, vaan se on pidempikestoisen laiminlyönnin seuraus. Maksuhäiriömerkintöjä ja niihin liittyviä ehtoja sääntelee luottotietolaki.
Maksuhäiriömerkinnän synty edellyttää, että kuluttaja-, osamaksu-, tili- tai luottokorttiluoton maksu on huomattavasti myöhässä. Myöhästymisen tulee olla yli 60 vuorokautta.
Ennen maksuhäiriömerkintää asiakkaalle lähetetään maksukehotus. Kehotus tulee lähettää 21 päivää ennen maksuhäiriömerkinnän rekisteröintiä.
Maksukehotus ei tarkoita maksuhäiriömerkintää, joten sellaisen saapuessa tilanteen hoitaminen on vielä täysin mahdollista. Maksukehotuksen tarkoituksena on muistuttaa kyseisestä maksusta ja siitä, että maksu on myöhässä.
Luottotietoyhtiö lähettää asiakkaalle ilmoituksen ensimmäisestä hänen nimelleen syntyvästä merkinnästä, eli se ei tapahdu missään tilanteessa henkilön tietämättä. On kuitenkin hyvä huomioida, että myöhempien merkintöjen tiedoksianto hoidetaan toisella tapaa.
Maksuhäiriömerkinnän kesto riippuu siihen johtavista seikoista. Ulosoton jälkeen ja velkojan ilmoittamana se säilyy asiakastiedoissa 2 vuotta.
Käräjäoikeuden sekä ulosoton ilmoittavat merkinnät poistuvat kahden vuoden jälkeen, edellyttäen, että velat on maksettu, eikä henkilölle ole kirjattu uusia merkintöjä kyseisen ajan sisällä.
On myös hyvä huomioida, että jokainen uusi merkintä pidentää edellisen kestoa, jolloin merkintä pysyy rekisterissä 4 vuotta. Velkajärjestelyn kautta hoidettavat maksuhäiriömerkinnät säilyvät puolestaan kaksi vuotta tai tehdyn maksusuunnitelman ajan.
Velka voi myös vanheta. Vanhenemiseen on useita eri syitä:
Maksuhäiriömerkintää ei voi saada huomaamatta, sillä siitä ilmoitetaan aina kirjeitse. Maksuhäiriön syntyprosessi on myös noin parin kuukauden mittainen, joten karhuttavan maksun hoitamiselle on useita tilaisuuksia.
Maksuhäiriömerkinnästä kertovasta kirjeestä käy ilmi velka, velkoja ja merkinnän päättymispäivä. Laskuista, veloista tai ulosotosta johtuvat merkinnät näkyvät rekisterissä tilanteesta riippuen kahdesta neljään vuotta.
Maksuhäiriömerkintä voi syntyä usealla eri tavalla, ja siitä seurannut ilmoitus voi tulla joko velkojalta, käräjäoikeudelta tai ulosotosta. Prosessit poikkeavat toisistaan seuraavasti:
Maksumerkintä voi muodostua, jos lasku on myöhässä vähintään 60 päivää. Kyseinen merkintä tulee näkymään rekisterissä kahden vuoden ajan. Yleensä merkintä ei kuitenkaan tule velkojalta, vaan se tulee käräjäoikeuden tai ulosoton ilmoittamana.
Velkoja saa velan ulosottoon, mikäli hänellä on käräjäoikeuden antama maksutuomio. Käräjäoikeuden tehtävänä on ilmoittaa pankin tai rahoitusyhtiön myöntämään luottoon sekä laskurästeihin kuuluvat maksutuomiot viralliseen maksuhäiriörekisteriin.
Ennen tuomiota velkojalle ilmoitetaan tulevasta perintäkirjeellä, joka varoittaa tuloillaan olevasta maksuhäiriömerkinnästä. Kirjeen lisäksi käräjäoikeus toimittaa haasteen. Tässä vaiheessa velka on vielä kuitattavissa ja merkintä estettävissä.
Maksuhäiriömerkintä tehdään, jos ulosotto ei ole voinut ulosmitata tuloja tai käynnissä oleva ulosmittaus on pitkäkestoinen. Tuomion sekä ulosoton merkinnät näkyvät rekisterissä yleensä noin kolmen vuoden ajan, mutta tämä on tilannekohtaista.
Jos velat maksetaan kokonaisuudessaan, eikä henkilölle aiheudu uusia merkintöjä kahden vuoden aikana, poistuu merkintä kahdessa vuodessa. On hyvä huomioida, että uusi merkintä pidentää ensimmäisen merkinnän keston neljän vuoden enimmäismäärään.
Maskuhäiriömerkintään johtaneen tapahtuman jälkeen merkintä ei yleensä poistu, vaikka velka maksettaisiin pois nopeammin kuin kahdessa vuodessa.
Tässäkin tilanteessa on kuitenkin poikkeuksia, joiden joukkoon kuuluvat pitkäkestoiset ulosotot, pienet tulot tai tilanne, jossa maksutuomion saanutta henkilöä ei saada tavoitettua.
Edellä mainituissa esimerkkitilanteissa merkintä poistetaan heti, kun ulosoton päättymisestä tai velan maksusta saadaan tieto luottorekisteriyhtiölle.
Velkajärjestelyä pidetään viimeisenä keinoja velkaongelman ratkaisemiseksi. Ennen sen hakemista velallisen tulee selvittää, voitaisiinko ongelma ratkaista jollakin toisella tapaa.
Velkajärjestelyn onnistumisen edellytyksenä on stabiili taloudellinen tilanne ja vakiintunut elämäntilanne. Velkajärjestelyyn ilmoittautuneen tulee myös olla halukas muuttamaan kulutustottumuksiaan tarpeen vaatiessa.
Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudelta. Hakemuksen liitteeksi tulee toimitta kaikki asiakirjat tuloista, menoista, omaisuudesta, veloista sekä henkilökohtaisesta terveydentilasta. Hakemukseen tulee lisäksi liittää oma selvitys, josta ilmenevät velkaantumiseen johtaneet syyt eli velkaantumishistoria.
Selvityksestä tulee käydä ilmi, kuinka velka on syntynyt, ja miten tilanne oli tarkoitus hoitaa. Tämä tarkoittaa käytännössä kuvausta siitä, kuinka velka oli tarkoitus maksaa ja selitystä sille, ettei maksu onnistunutkaan.
Hakemukseen on mahdollista liittää oma ehdotus maksuohjelmasta, mutta tämä ei kuitenkaan ole pakollista.
Näytä kaikki viestit kohteesta Eetu