Lainan takaisinmaksu kerralla
Lainan ottoa harkitsevat tai lainan jo omaavat ovat takuulla joskus miettineet, että kuinka käy jos lainaa halutaankin lyhentää sovittua nopeammin tai se halutaan maksaa kerralla takaisin. Ovatko kyseiset toimenpiteet edes mahdollisia ja kuinka pankit sekä rahalaitokset tällaisiin tilanteisin suhtautuvat. Lisää kyseisestä aiheesta voi lukea alapuolelta.
Parhaat 2 000 - 60 000 euron suuruiset lainat, voit kilpailuttaa täyttämällä alapuolelta löytyvän hakemuksen. Lainojen kilpailuttaminen käy turvallisesti, nopeasti ja ilmaiseksi, eikä se velvoita lainanhakijaa minkäänlaisiin jatkotoimiin. Hakemuksen täytön jälkeen, yhteistyökumppanimme lähettää hakemuksen jopa 20 pankille sekä muulle lainapalvelulle, jonka jälkeen tarjouksien vertailu tapahtuu kaikessa rauhassa.
Lainaesimerkki: 10 000€ laina 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Tällöin kuukausierä on 232,5€ ja lainan kokonaishinnaksi muodostuu13 951€. Lainankulut; 5€/kk tilinhoitomaksu, 90 euron avausmaksu ja 12,60% nimelliskorko. Tässä esimerkissä lainan todellinen vuosikoroko on 14,9%. Huomiothan, että todelliset kulut ovat löydettävissä ainoastaan henkilökohtaiselta lainatarjoukselta.
Onko lainan takaisinmaksu kerralla mahdollista?
Lainan takaisinmaksu kerralla sekä ennakkoon on mahdollista. Tämä on ehto, joka on jokaiselle lainanottajalle sama. Koska puheena on lakisääteinen oikeus, ei palveluiden tarvitse mainita siitä erikseen sopimusehdoissaan.
Lainan maksaminen ennakkoon taikka nopeammalla tahdilla on yleisesti ottaen taloudellisesti kannattava päätös, sillä mitä lyhyempi laina-aika sitä vähemmän korkoa taikka muita kuluja palvelut pystyvät veloittamaan.
Kulutusluotot sekä joustoluotot ovat yleensä vakuudettomia. Luotot, joissa korko vaihtelee sopimusaikana ovat monesti helpommin ennakkoon lyhennettävissä. Näissä tilanteissa palvelu ei yleensä vaadi minkäänlaisia erikoistoimenpiteitä. Jos olemassa oleva laina on puolestaan kiinteäkorkoinen, voi lainanottajalle tulla maksettavaksi korvausta, ennenaikaisesta lyhentämisestä. Tämä asia kannattaa siis pitää mielessä lainasopimuksia vertaillessa. Yleensä palvelut edellä mainituista ehdoista omilla sivuillaan, asia kannattaa siis tarkastaa ennen lainatarjouksen hyväksymistä.
Mikäli rahallinen tilanne on vaihteleva, kannattaa edellä mainittu seikka ottaa huomioon lainaa haettaessa sekä päätöstä tehtäessä. Kyseessä on yksinkertainen sopimuskysymys ja kovan kilpailun vuoksi on jokaisella mahdollisuus löytää juuri omaa tarvettaan vastaava vaihtoehto.
Kiinteäkorkoisessa lainassa, kuten esimerkiksi suurimmassa osassa autolainoja taikka autojen osamaksuja, lainan lyhentäminen sopimuksesta poiketen voi aiheuttaa lisäkuluja. Kiinteäkorkoiset lainat ovat kuitenkin monissa tilanteissa huomattavasti kulutusluottoja hillitympiä ja näin ollen laina voi tulla halvemmaksi.
Kiinteäkorkoisen lainan maksaminen ennakkoon
Kiinteäkorkoisessa lainassa ennakkoon maksaminen voi aiheuttaa jonkin verran pään vaivaa, sillä luotonantajalla on oikeus vaatia korvausta sopimuksen muuttamisesta. Näidenkin tilanteiden varalle on määritelty tarkat säännökset, millaisia kuluja luotonantajat voivat pyytää asiakkailtaan. Kyseessä on tärkeä osa-alue luotonmyöntöön liittyen. Näillä ehdoilla halutaan turvata asiakkaiden oikeudet sekä parantaa lainoihin liittyviä ehtoja.
Lain mukaan lainanottajan lyhentäessä kiinteäkorkoista lainaa ennakkoon, luotonantajan korvaus ei saa ylittää 1 prosenttia ennen aikojaan maksetun luoton summasta. Tämä ehto on voimassa, kun luotto maksetaan vähintään vuotta ennen luottosopimuksen päättymistä. Mikäli luottosopimusta on jäljellä alle vuosi, korvaus saa olla maksimissaan 0,5 prosenttia ennenaikaisesti maksetun luoton määrästä.
Edellä mainituista ehdoista on helppo huomata, että kyseessä on erityisen hillitty lyhennys. Hillittyjen ehtojen ansiosta lainan takaisinmaksu etuajassa on asiakkaalle edullisin vaihtoehto. Kyseessä on myös sääntö, jota palvelut eivät voi omilla lainaehdoilla kumota.
Lainan lyhennys
Annuiteettilaina
Annuiteettilaina on lainassa lainanottaja maksaa lainaa, jonka laina-aika pysyy muuttumattomana koko sopimuksen keston. Tämä tarkoittaa, että mikäli lainankorko muuttuu, muuttuu myös maksuun tuleva kuukausierä sen mukaisesti. Maksuerä voi joko kasvaa taikka laskea.
Yleisin viitekorko, jota annuiteettilainoissa käytetään on Euribor. Kyseessä on Suomen yleisin viitekorko, joka on tullut tutuksi ainakin niille lukijoille, joilta löytyy esimerkiksi olemassa oleva asuntolaina. Jos Euribor muuttuu sopimuksen voimassaolo aikana, lasketaan asiakkaan kuukausilyhennys uudelleen sen hetkisen viitekoron mukaan.
Annuiteettilainalle ominaista on, että laina-ajan alussa korkokulut ovat suurimmillaan, kun taas loppu puolella korkojen osuus on suhteellisen pieni ja erät koostuvat pääasiassa lainatusta rahasta. Vaikka annuiteettilaina ei aina ole se edullisin, voi kyseessä kuitenkin olla tilannekohtaisesti järkevin vaihtoehto.
Annuiteettilaina sopii sellaisille henkilöille, jotka tietävät tarkan takaisinmaksuajan, eikä muutoksia ole odotettavissa. Tämä siksi, että annuiteettilainan lyhennysvapaat vuodet kasvattavat korkoa ja tekevät lainasta kalliimman.
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteä tasaerälaina on kaikista käytetyin takaisinmaksumuoto asuntolainoissa. Noin 40% asuntolainoista maksetaan takaisin kyseistä takaisinmaksutapaa käyttäen. Tässä muodossa lainan takaisinmaksuerä pysyy aina samana. Viitekoron muuttuessa takaisinmaksuaika joko lyhenee taikka pidentyy, riippuen mihin suuntaan viitekorko muuttuu.
Tasaerälainoissa on mahdollista, että koron suuruus muuttuu niin paljon ettei lyhennyserä riitä kattamaan korkojen kustannuksia. Joissakin tilanteissa pankit määrittävät laina-ajan, jonka ainana summa tulee olla suoritettu. Mikäli laina-aika on 30-vuotta ja viitekorko muuttuu radikaalisti, voidaan kuukausilyhennystä muuttamaan sen mukaisesti. Tämä takaisinmaksumuoto sopii sellaisille henkilöille, jotka haluavat suunnitella kuukausittaisen budjetin ennakkoon.
Tasalyhenteinen laina
Tasalyhenteinen laina on todella lähellä annuiteettilainaa. Ainoa ero annuiteettilainaan on, että tasalyhenteisessä lainassa korko lasketaan joka kerta uudelleen sen mukaan, kuinka paljon velkaa on jäljellä. Tässä muodossa maksuerän suuruus muuttuu siis joka kerta, vaikka viitekorko olisikin sama. Tasalyhenteisessä lainassa alku on todella rankka, sillä suurin osa maksettavaksi tulevasta summasta koostuu koroista, tämä kuitenkin helpottuu loppua kohden, jolloin korkojen osuus erästä on minimissään. Kyseinen lainanlyhennys sopii henkilöille, jotka haluavat maksaa suurimman osan lainasta mahdollisimman nopeasti.
Mikä lyhennystapa on tilanteeseesi sopivin?
Lyhennystapoja on useita ja niiden soveltuvaisuus on täysin tilanne kohtaista. Vaikka annuiteettilaina ei ole kaikista halvin vaihtoehto, voi se kuitenkin olla ainoa käypä lainamuoto joihinkin tilanteisiin. Lainaa haettaessa sekä lainamuotoa mietittäessä on tärkeää harkita, miten oma taloudellinen tilanne muuttuu. Ovatko tulot samat joka kuukausi ja onko yllättävä vaurastuminen mahdollista?
Joissakin tilanteissa laina-ajan sekä erän joustavuus voi olla jopa tärkeämpää kuin halvin mahdollinen laina. Valintaa tehdessä tulee siis miettiä seuraavia kysymyksiä; Haluatko, että jokainen lainanlyhennyserä pysyy samana? Onko tärkeämpää, että laina-aika sovitaan heti aluksi ja pysytään siinä? Vai haluatko päästä suurimmasta osasta lainaa mahdollisimman äkkiä eroon?
Huomioi seuraavat asiat ennen lainan ottoa
- Lainan ennenaikaista lyhentämistä sääntelee lakisääteinen ehto, joka mahdollistaa lainan ennenaikaisen takaisinmaksun, oli kyseessä mikä lainatuote tahansa
- Lainan lyhennysmuoto voi vaikuttaa ennen aikaiseen lyhentämiseen ja sen ehtoihin. Valitse omaan tilanteeseen sopivin lyhennysmuoto lainatuotetta valittaessa
- Lainat joiden korko vaihtelee sopimusaikana mukautuvat paremmin ennenaikaiseen takaisinmaksuun
- Kiinteäkorkoisessa lainassa asiakkaalle voi koitua ylimääräisiä kuluja lainan ennenaikaisesta lyhentämisestä
- Lain mukaan kiinteäkorkoisen lainan ennakkoonlyhentämisestä muodostuva kulu ei kuitenkaan saa ylittää 1% osuutta etukäteen lyhennettävän luoton kokonaismäärästä