Onko lainan takaisinmaksu kerralla mahdollista?
Lainan takaisinmaksu kerralla tai ennakkoon on mahdollista. Tämä on ehto, joka on jokaiselle lainanottajalle sama. Kyse on lakisääteisestä oikeudesta, josta palveluiden ei tarvitse mainita sopimusehdoissaan erikseen.
Lainan maksaminen ennakkoon tai nopeammalla tahdilla on yleensä taloudellisesti kannattava päätös, sillä mitä lyhyempi laina-aika, sitä vähemmän korkoa tai muita kuluja palvelut pystyvät veloittamaan.
Kulutusluotot ja arkeen joustoa tuovat joustoluotot ovat yleensä vakuudettomia. Luotot, joissa korko vaihtelee sopimusaikana, ovat monesti helpommin ennakkoon lyhennettävissä.
Nämä tilanteet eivät yleensä edellytä minkäänlaisia erikoistoimenpiteitä. Jos olemassa oleva laina on kiinteäkorkoinen, voi lainanottajalle koitua ennenaikaisesta lyhentämisestä maksettavaa korvausta. Tämä eroavaisuus kannattaa huomioida lainasopimuksia vertaillessa.
Yleensä palvelut kertovat edellä mainituista ehdoista omilla sivuillaan, mutta ellei näin ole, kannattaa asia ehdottomasti tarkastaa vaikka lainapalvelun asiakaspalvelusta ennen lainatarjouksen hyväksymistä.
Mikäli rahallinen tilanne vaihtelee, kannattaa edellä mainittu seikka ottaa huomioon lainaa haettaessa ja päätöstä otettaessa. Kyseessä on yksinkertainen sopimuskysymys ja kovan kilpailun vuoksi jokaisella on mahdollisuus juuri omaan tarpeeseensa soveltuvaan vaihtoehtoon.
Kiinteäkorkoisissa lainoissa, kuten useimmissa autolainoissa’ tai autojen osamaksuissa, lainan lyhentäminen sopimuksesta poiketen voi aiheuttaa lisäkuluja. Kiinteäkorkoiset lainat ovat kuitenkin monissa tilanteissa huomattavasti kulutusluottoja hillitympiä ja näin ollen laina voi tulla halvemmaksi.
Kiinteäkorkoisen lainan maksaminen ennakkoon
Kiinteäkorkoisessa lainassa ennakkoon maksaminen voi aiheuttaa jonkin verran päänvaivaa, sillä luotonantajalla on oikeus vaatia korvausta sopimuksen muuttamisesta.
Näidenkin tilanteiden varalle on määritelty tarkat säännökset muun muassa siitä, millaisia kuluja luotonantajat voivat asiakkailtaan pyytää. Käytännön avulla halutaan turvata asiakkaiden oikeudet ja parantaa lainaehtoja.
Kun lainanottaja lyhentää kiinteäkorkoista lainaa ennakkoon, ei luotonantajan korvaus saa lain mukaan ylittää 1 prosenttia ennen aikojaan maksetun luoton summasta.
Tämä ehto on voimassa, mikäli luotto maksetaan vähintään vuotta ennen luottosopimuksen päättymistä. Mikäli luottosopimusta on jäljellä alle vuosi, korvaus saa olla maksimissaan 0,5 prosenttia ennenaikaisesti maksetun luoton määrästä.
Edellä mainituista ehdoista on helppo huomata, että kyseessä on varsin maltillinen korvaus. Rajaavien ehtojen ansiosta lainan takaisinmaksu etuajassa on asiakkaalle edullisin vaihtoehto. Kyseessä on sääntö, jota palvelut eivät voi omilla lainaehdoilla kumota.
Lainan lyhennys
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa lainanottaja maksaa lainaa, jonka laina-aika pysyy muuttumattomana koko sopimuksen keston. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli lainan korko muuttuu, muuttuu myös maksuun tuleva kuukausierä sen mukaisesti. Maksuerä voi joko kasvaa tai laskea.
Euribor on yleisin annuiteettilainoissa käytettävä viitekorko. Kyseessä on Suomen yleisin viitekorko, joka on tullut tutuksi ainakin niille lukijoille, joilla on esimerkiksi asuntolainaa. Jos Euribor muuttuu sopimuksen voimassaoloaikana, lasketaan asiakkaan kuukausilyhennys uudelleen sen hetkisen viitekoron mukaisesti.
Annuiteettilainalle ominaista on, että laina-ajan alussa korkokulut ovat suurimmillaan. Laina-ajan loppupuolella korkojen osuus on puolestaan suhteellisen pieni ja erät koostuvat pääasiassa lainatusta rahasta.
Vaikka annuiteettilaina ei aina ole se edullisin, voi kyseessä olla kuitenkin tilannekohtaisesti järkevin vaihtoehto.
Annuiteettilaina sopii henkilölle, joka tietää tarkan takaisinmaksuajan, eikä muutoksia ole odotettavissa. Näin siksi, että annuiteettilainan lyhennysvapaat jaksot kasvattavat korkoa, tehden lainasta kalliimman.
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteä tasaerälaina on kaikista käytetyin takaisinmaksumuoto asuntolainoissa. Noin 40 % asuntolainoista maksetaan takaisin kyseistä takaisinmaksutapaa käyttäen. Tässä muodossa lainan takaisinmaksuerä pysyy aina samana. Viitekoron muuttuessa takaisinmaksuaika joko lyhenee tai pidentyy, viitekoron muutossuunnasta riippuen.
Tasaerälainoissa koron suuruus voi muuttua niin paljon, ettei lyhennyserä riitä kattamaan korkojen kustannuksia. Joissakin tilanteissa pankit määrittävät laina-ajan, jonka aikana summa tulee suorittaa kokonaisuudessaan.
Mikäli laina-aika on 30 vuotta ja viitekorko muuttuu radikaalisti, voidaan kuukausilyhennystä muuttaa sen mukaisesti. Tämä takaisinmaksumuoto sopii henkilölle, joka haluaa suunnitella kuukausibudjettinsa etukäteen.
Tasalyhenteinen laina
Tasalyhenteinen laina on todella lähellä annuiteettilainaa. Ainoa ero annuiteettilainaan on, että tasalyhenteisessä lainassa korko lasketaan aina uudelleen sen mukaan, kuinka paljon velkaa on jäljellä.
Tässä muodossa maksuerän suuruus muuttuu siis joka kerta, vaikka viitekorko pysyisikin samana. Tasalyhenteisessä lainassa alku on rankka, sillä suurin osa maksettavaksi tulevasta summasta koostuu koroista.
Tämä helpottuu kuitenkin loppua kohden, kun korkojen osuus erästä on minimissään. Tasalyhenteinen laina sopii henkilölle, joka haluaa maksaa suurimman osan lainasta mahdollisimman nopeasti.
Itselle sopivin lyhennysmuoto?
Lyhennystapoja on useita ja niiden soveltuvuus on täysin hakija- ja tilannekohtaista. Vaikka annuiteettilaina ei ole halvin vaihtoehto, voi se olla tietyissä tilanteissa ainoa sopiva lainamuoto. Lainaa haettaessa ja lainamuotoa mietittäessä on tärkeä pohtia, miten oma taloudellinen tilanne todennäköisesti kehittyy. Ovatko tulot samat joka kuukausi ja onko yllättävä vaurastuminen mahdollista?
Joissakin tilanteissa laina-ajan ja maksuerän joustavuus voi olla halvinta mahdollista lainaa tärkeämpi seikka. Valintaa tehdessä tulee siis miettiä seuraavia kysymyksiä; Haluatko, että jokainen lainanlyhennyserä pysyy samana? Onko tärkeämpää, että laina-aika sovitaan heti aluksi, ja siinä pysytään? Vai haluatko päästä suurimmasta osasta lainaa mahdollisimman äkkiä eroon?
Huomioi nämä seikat, kun olet ottamassa lainaa
- Lainan ennenaikaista lyhentämistä sääntelee lakisääteinen ehto, joka mahdollistaa lainan ennenaikaisen takaisinmaksun lainatuotteesta riippumatta.
- Lainan lyhennysmuoto voi vaikuttaa ennenaikaiseen lyhentämiseen ja sen ehtoihin. Valitse omaan tilanteeseesi sopivin lyhennysmuoto lainatuotteen valinnan yhteydessä.
- Lainat, joiden korko vaihtelee sopimusaikana, mukautuvat paremmin ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
- Kiinteäkorkoisessa lainassa asiakkaalle voi koitua ylimääräisiä kuluja lainan ennenaikaisesta lyhentämisestä.
- Lain mukaan kiinteäkorkoisen lainan ennakkoon lyhentämisestä muodostuva kulu ei saa kuitenkaan ylittää 1 prosentin osuutta etukäteen lyhennettävän luoton kokonaismäärästä.