Lainaa heti

Lainaa heti? Kilpailuta lainat ja löydä avullamme paras lainavaihtoehto 2022

Ensimmäiset lainatarjoukset saapuvat jo minuuteissa. 

Tervetuloa Lainat.fi-sivustolle! Pyrkimyksenämme on tarjota ajankohtaista ja täsmällistä tietoa saatavilla olevista lainoista ja lainoihin liittyvästä lainsäädännöstä.

Kanssamme tutustut erilaisiin lainatyyppeihin, otat haltuun lainasanaston ja opit korkojen salat. 

Meillä asioidessasi ei ole väliä, tarvitsetko lainaa heti vai esimerkiksi kolmen kuukauden kuluttua.

Esittelemistämme lainapalveluista on suurella todennäköisyydellä hyötyä jokaiselle, joka harkitsee jonkinnäköisen lainan ottamista – jatka siis lukemista! 

Mitä laina tarkoittaa?

Lähdetäänpä liikkeelle perusasioista. Laina on useimmille tuttu käsite, mutta mitä lainalla tarkoitetaan oikeudellisesta näkökulmasta? 

Lyhyesti sanottuna lainalla viitataan kolmannen osapuolen kanssa tehtyyn sopimukseen, jossa lainanottaja saa itselleen lainanmyöntäjän, joka voi olla joko pankki, lainapalvelu tai yksityishenkilö, varoja.

Etenkin muulta taholta kuin yksityishenkilöltä saatuun lainaan liittyy aina jonkinnäköisiä kustannuksia. Käytännössä tämä merkitsee korkoa ja muita mahdollisia lainakuluja. Korko kompensoi lainanantajalle sitä, etteivät lainatut varat ole laina-aikana tämän käytössä.

Oikeustieteessä tehtiin aiemmin rajanveto lainan ja velan välille siten, ettei lainaan liittynyt korkoa. Sittemmin lainasta, velasta ja luotosta on tullut toistensa rinnakkaiskäsitteitä.

Pankki- ja lainajärjestelmän synty – lainojen historiasta

Ensimmäiset pankeiksi luokiteltavat ratkaisut ilmestyivät noin 4 000 vuotta sitten Assyriassa, Sumerissa ja Intiassa. Lainojen historia juontaa puolestaan juurensa noin 3 000 vuoden päähän. 

Varhaisimpia viitteitä jonkinnäköisistä lainoista on löydettävissä antiikin Kreikasta. Ennen rahatalouteen siirtymistä lainan välineinä toimivat muun muassa elintärkeät siemenet tai jyvät. 

Moni tarvitsi jo tuolloin lainaa heti, joten kyseessä ei ole uusi ilmiö. Lainaa netistä on sen sijaan saanut vasta 2000-luvun alkuvuosilta lähtien.

Onko laina yleinen rahoitusmuoto Suomessa?

Tilastokeskuksen mukaan Suomessa oli vuonna 2020 yhteensä 1,46 miljoonaa velallista asuntokuntaa. Prosentuaalisesti tämä merkitsi 53 prosenttia asuntokuntien kokonaismäärästä. Tilastollisesti suomalaisten velkaantuminen on muihin EU-maihin verrattuna keskitasoa.

Yli 20 prosentilla velallisista asuntokunnista velkaa oli vuonna 2020 korkeintaan 10 000 euroa ja 50 prosentilla enintään 50 000 euroa. Kaikista velallisista asuntokunnista 12 prosentilla oli velkaa yli 200 000 euroa ja yli 300 000 euroa ainoastaan 5 prosentilla velallisista. 

Vuoteen 2019 verrattuna muun velan, johon sisältyvät esimerkiksi opintolaina, kulutusluotot ja yksittäisiin suurempiin hankintoihin tarkoitetut lainat, määrä kasvoi peräti 7,6 prosenttia. Moni tarvitsi siis lainaa heti.

Suomalaisten kotitalouksien velkaantumisaste on kasvanut Suomen pankin mukaan merkittävästi. Vuonna 1975 kotitalouksien velka käytettävissä olevista tuloista oli 38,5 prosenttia. 

Vuosikymmenien saatossa tasaisesti noussut lukema oli vuonna 2021 kohonnut jo 134,2 prosenttiin. Se, että jokainen lainaa tarvitseva voi hakea nykyisin lainaa netistä, on varmasti vaikuttanut tilastokehitykseen voimakkaasti.

Elämäntilanteet vaihtuvat, ja useimpien elinkaaren aikana tielle osuu esimerkiksi asunnon, auton tai kesämökin hankinta, jolloin lainarahoitus on tarpeen. Myös lomamatkoja tai unelmahäät voi toteuttaa lainarahan turvin. 

Entäpä millaisessa tilanteessa lainaa voi tarvita heti? Kaikki ei valitettavasti mene aina suunnitelmien mukaan. 

Työpaikan menetys, avioero, puolison kuolema tai itseä tai perheenjäsentä kohdannut vakava sairaus tai loukkaantuminen voi laittaa taloudellisen tilanteen hetkessä uusiksi.

Tällaisten tilanteiden varalta on ensiarvoisen tärkeää, että vakuutusturva on asianmukaisella tolalla. Moni havahtuu myös säästämisen tärkeyteen vasta silloin, kun puskurirahasto osoittautuisi korvaamattomaksi tueksi.

Lainavertailu Lainat.fi-sivustolla – mitä hakijalta edellytetään?

Lainat.fi-sivusto auttaa vertailemaan lainapalveluiden tarjoamia, 100–60 000 euron suuruisia lainoja. Laina-aika vaihtelee halutusta palvelusta ja lainasummasta riippuen 1-3 kuukaudesta korkeintaan 15-20 vuoteen. 

Lainavertailu onnistuu helposti täyttämällä lainahakemuksen joko valittujen lainanmyöntäjien tai lainavertailupalvelun, jonka avulla voi kilpailuttaa jopa 30 lainavaihtoehtoa, sivustolla.

Läpinäkyvyys lukeutuu Lainat.fin kulmakiviin ja teemme yhteistyötä ainoastaan luotettavien ja vakavaraisten pankkien ja rahoituspalveluiden kanssa.

Lainojen kilpailutus ei velvoita hyväksymään yhtäkään tarjotuista vaihtoehdoista, joten maksutonta lainavertailua voi kokeilla ilman sitoumuksia. Voit toisin sanoen hakea lainaa heti. 

Jokainen lainapalvelu myöntää lainaa omilla ehdoillaan, joihin lainanhakijan tulee tutustua huolellisesti ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Eroavaisuuksia ilmenee niin laina-ajoissa, kustannuksissa, koroissa kuin takaisinmaksuajan uudelleenjärjestelemisessä.

Toisinaan lainaa saa jo heti muutamassa minuutissa, mutta kaikki lainapäätökset saapuvat viimeistään vuorokauden sisällä. 

Lainahakemuksen täyttäminen edellyttää muutaman perusehdon täyttymistä. Lainanhakijan tulee pääsääntöisesti olla:

• vähintään 20-vuotias (jotkin lainanmyöntäjät edellyttävät tätäkin korkeampaa ikää)
• henkilö, jolla on säännölliset palkka- tai eläketulot
• henkilö, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä
• henkilö, joka on asunut Suomessa viimeiset 24 tai 36 kuukautta
• henkilö, jolla on suomalainen puhelinnumero ja suomalaiset verkkopankkitunnukset.

Mikä on Lainat.fi? Tietoa meistä

Lainat.fi tarjoaa lukijoilleen hyödyllistä ja ajankohtaista tietoa lainoista, lainakäytännöistä sekä lainaan liittyvistä kustannuksista ja lainaehdoista. Emme itse myönnä lainoja vaan autamme erilaisten lainavaihtoehtojen vertailussa.

Lainojen kilpailuttaminen kauttamme on maksutonta, eikä se sido mihinkään. Halutessasi voit hakea lainaa heti. Ensimmäiset alustavat lainatarjoukset saapuvat saman tien.

Mikäli yksikään vaihtoehto ei miellytä, voit halutessasi jättää lainatarjouksen hyödyntämättä, tai hyödyntää sen hieman myöhemmin. Lainaa ei ole pakko nostaa heti. Jatkuvampaan lisärahoitustarpeeseen voi hakea esimerkiksi luottokorttia muistuttavaa joustoluottoa.

Lainat.fi-palvelun yhteistyökumppanisivustoilla täytettävä lainahakemus tarjoaa usein mahdollisuuden jo olemassa olevien lainojen yhdistämiseen yhdistelylainan avulla. Tämä on harkinnan arvoinen vaihtoehto, sillä yhdistelylainan kohdalla maksettavaksi jää useamman pienen lainan sijaan ainoastaan yksi laina.

Yhdistelylainan avulla vuotuisissa lainakustannuksissa voi säästää satoja, tietyissä tapauksissa jopa tuhansia euroja.

Huomioithan, ettei yhdistelylaina ole sovellettavissa kaiken tyyppisiin lainoihin. Yhdistelylaina sopii kuitenkin esimerkiksi pikavippien, osamaksuluottojen ja luottokorttivelkojen uudelleenjärjestelyyn.

Lainaa heti

Toisinaan lainantarve iskee kuin salama kirkkaalta taivaalta. Auton hajoaminen, odottamaton hammaslääkärilasku tai vaikkapa lapsen talvihaalarin uusiminen voi tulla eteen ilman ennakkovaroitusta.

Arjen yllättävistä lisämenoista selviää ihannetilanteessa noin kahden tai kolmen kuukauden nettotuloja vastaavan puskurirahaston avulla. Toisinaan sellaista ei kuitenkaan ole, kun yllättävä rahantarve iskee. Tuolloin yksi ratkaisu on hakea lainaa netistä.

Erilaisia lainavaihtoehtoja on tarjolla pilvin pimein, joten ajatus siitä, mistä hakea lainaa ja kuinka saada paras lainatarjous, voi tuntua vaikealta. Tässä vaiheessa pelastavaksi enkeliksi voi osoittautua Lainat.fi: avullamme voit nimittäin kilpailuttaa jopa yli 30 lainaa heti paikalla, yhdellä ainoalla hakemuksella. 

Lainan kilpailuttaminen Lainat.fi-palvelun avulla on 

• helppoa
• nopeaa 
• turvallista
• maksutonta.

Lainat.fin avulla löydät juuri omaan tilanteeseesi soveltuvaa lainaa netistä. Sivustomme kautta voit vertailla kattavan määrän erilaisia lainatyyppejä. Ansiostamme törmäät suurella todennäköisyydellä etsimääsi, oli kyseessä sitten pienempi pikalaina äkillistä menoa varten tai kulutusluotto suurempaan hankintaan. 

Palveluamme käyttämällä voit saada itsellesi sopivan ja edullisen lainan. Lainaa voi nostaa useimmiten heti myönteisen lainapäätöksen jälkeen.

Budjetin laatiminen

Onnistunut budjetointi on monessa asiassa kaiken A ja O, ja näin on myös lainanoton kohdalla. Kun haet lainaa netistä, on ensimmäinen askel tehdä todenmukainen laskelma kuukausittaisista tuloista ja menoista. 

Nämä vaikuttavat paitsi saatavan lainasumman suuruuteen myös siihen, millainen lainanlyhennyksen kuukausierä tulee takaisinmaksussa kyseeseen. 

Budjetti laaditaan seuraavasti:

• laske yhteen kuukausittaiset tulosi: palkka, eläke, asumistuki, työttömyyskorvaus, lapsilisät, vanhempainraha jne.
• Vähennä saamastasi summasta kuukausittaiset menosi: vuokra, ruoka, laskut, lainanlyhennykset jne.

Saamasi summa kertoo, kuinka paljon sinulle jää kuukausittaista käyttörahaa välttämättömien menojen jälkeen. Jos suunnittelet lainanottoa hamassa tulevaisuudessa, etkä halua hakea lainaa heti, on asiaan viisainta valmistautua säästämällä. 

Tämä tapahtuu pistämällä kuukausittain sivuun mahdollisimman suuren summan, jotta tarvittava laina jää pieneksi. 

Mikäli lainaa on tarkoitus saada heti, on säästössä toivottavasti rahaa jo entuudestaan lainan kohdetta varten.

Lainaa kannattaa ottaa ainoastaan ehdottomasti välttämätön summa. Vaikka lainanantaja tarjoaisi hakemaasi suurempaa lainasummaa, on suositeltavaa pysytellä haetussa summassa.

Säästäminen

Säästäminen on suositeltava toimenpide ennen lainanottoa. Mikäli säästäminen ei ole normaali kuukausirutiini, voi säästösummaa kerryttää pienillä arjen valinnoilla. 

Ylimääräisten kulujen, kuten suoratoistopalveluiden karsimisesta, koituu äkkiä useamman kymmenen euron kuukausittainen summa, joka on mukava pesämuna lainaa netistä hakiessa.

Myös ulkona syödyillä lounailla ja take away -kahveilla, jotka vaikuttavat yksittäisinä ostoksina pieniltä menoeriltä, on yhteenlaskettuina merkitystä kuukausitasolla. 

Selkeä tavoite motivoi säästämään, jolloin suunnittelemansa hankinnan saa todennäköisesti toteutettua vähintäänkin aiotussa aikataulussa.

Säästämisen aloittaminen ei ole helppoa. Päivittäisten kulujen seuraamiseksi voi ladata sovelluksen, joka auttaa rahankäytön hahmottamisessa ja turhien kulujen, mikäli sellaisia on, karsimisessa. Ruutuvihko tai Excel ei ole toisin sanoen tarpeen. 

Takuusäätiön tarjoama Penno on näppärä ilmaissovellus, jonka avulla niin oman rahankäytön seuraaminen kuin säästäminen sujuu yllättävän helposti. 

Lainaa ei välttämättä saa heti, mutta talouden kuntoon laittaminen ei ole koskaan pahitteeksi. Etenkin, jos haet lainaa netistä.

Lainasumman valinta – kuinka paljon lainaa tarvitset?

Lainasumman valinta riippuu monesta tekijästä. Merkittävin on tietenkin se, mikä on lainan käyttötarkoitus. Keskeistä on myös se, kuinka paljon käyttötarkoitusta varten on saanut ennakkoon säästöön. 

Jos kyseessä on esimerkiksi keittiöremontti, kannatta tarjousta kysellä useammasta kuin yhdestä yrityksestä, eikä tarttua empimättä ensimmäiseen vaihtoehtoon. Kilpailuttaminen kannattaa kalusteratkaisujen ohella myös kodinkonehankintojen kohdalla.

Se, mikä lainavaihtoehto on kaikkein kannattavin ja paras ratkaisu, riippuu oman taloudellisen tilanteen lisäksi halutusta lainasummasta. 

Tämän vuoksi listasimme parhaat lainat sen mukaisesti, onko kyseessä 2 500 euron, 3 000 euron, 5 000 euron, 10 000 euron vai 20 000 euron summa. 

Laina-ajan valinta – kuinka paljon lyhennät lainaa kuussa?

Vaikka lainaa netistä saa jopa heti, on ennen lainatarjouksen hyväksymistä pohdittava perusteellisesti lainan realistista takaisinmaksuaikataulua. Lainasopimus sitoo yleensä vuosien ajaksi, joten lainan takaisinmaksua on pyrittävä ennakoimaan pitkällä tähtäimellä. 

Lainapalveluiden kohdalla esimerkiksi satunnaiset lyhennysvapaat kuukaudet tulevat vuosia kestävän laina-ajan kuluessa useimmiten kyseeseen. Mahdolliset lyhennysvapaat käyvät ilmi lainaehdoista. 

Laina-ajan valinta vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä pienemmät lainanhoitomaksut. Pisimmän laina-ajan kohdalla kuukausierissä voi olla vain minimaaliset erot, sillä lainanhoito- ja korkokustannukset kasvavat usein laina-ajan pidentyessä merkittävästi. 

Takaisinmaksun kanssa ei tule kuitenkaan ahnehtia, sillä turhan tiukaksi laadittu maksuaikataulu saattaa aiheuttaa ongelmia arjessa selviytymisessä. Pahimmassa tapauksessa takaisinmaksuongelmat voivat johtaa esimerkiksi pikavippikierteeseen tai maksuhäiriömerkintään. 

Koska elämää on mahdotonta ennustaa etukäteen, kannattaa budjettiin jättää pelivaraa siten, etteivät lyhennyserät osoittaudu liian suuriksi esimerkiksi vanhempainrahalle siirtymisen, eläkkeelle jäännin tai sairauspäivärahan myötä. 

Myös lainaa netistä haettaessa lainaehtoja voi usein neuvotella uudelleen. Mikäli lyhennysten maksaminen osoittautuu jossain vaiheessa vaikeaksi, kannattaa lainanmyöntäjään ottaa viipymättä yhteyttä lumipalloefektin ehkäisemiseksi. 

Vaikka lyhennysvapaat kuukaudet voivat lainaehtojen mukaan tulla tietyissä tapauksissa kyseeseen, ei käytäntöä sovelleta takautuvasti jo erääntyneisiin maksueriin.

Menettely toimii tietenkin myös toisin päin. Mikäli rahaa on jossakin vaiheessa runsaammin käytettävissä esimerkiksi perinnön tai bonuksen myötä, voi lainaa lyhentää enemmän tai maksaa jopa kokonaan pois. 

Tämä on erityisen suositeltavaa silloin, jos kyseessä on vakuudeton laina, sillä niissä on yleensä suhteellisen korkea todellinen vuosikorko.

Täytä lainahakemus huolellisesti

Huolimattomasti täytetty lainahakemus on yleinen syy kielteiseen lainapäätökseen lainaa netistä haettaessa. Hakemuksen edellyttämät liitteet tulee toimitta halutussa muodossa, ja hakemuksen jokaiseen kohtaan tulee vastata todenmukaisesti. 

Vaillinaisen hakemuksen käsittely ei ole mahdollista, joten etenkin jos tarvitset lainaa heti, on huolellinen täyttö ensiarvoisen tärkeää.

Mitä lainahakemuksessa kysytään?

Lainahakemukseen edellytetään yleensä seuraavia tietoja:

•       henkilötietoja
•        yhteystietoja (sähköpostiosoite, puhelinnumero, katuosoite)
•        koulutustaustaa
•        nykyiseen työsuhteeseen liittyviä tietoja
•        haluttua lainasummaa ja -aikaa
•        kuukausittaisia tuloja ja menoja
•        palkka- tai eläketodistusta (usein edeltäneiden 3 kuukauden ajalta)
•        tietoa asumismuodosta
•        tietoa entuudestaan olevista lainoista.

Lainahakemuksessa esitetyt kysymykset ovat selkeitä ja helppotajuisia. 

Voiko lainaa hakea heti?

Lainaa voi periaatteessa hakea heti. Pankkiin marssiminen ei ole tarpeen, sillä kartoitat omat vaihtoehtosi ja haet lainaa kätevästi netistä:

1.    Lainasumman ja lyhennyserän valinta

Kirjoita tai aseta haluamasi lainamäärä valitsemasi lainapalvelun lainalaskuriin. Laskurin laina-aikaa muokkaamalla näet, kuinka laina-aika vaikuttaa kuukausittaisen lyhennyserän suuruuteen. Valitse omaan kuukausibudjettiisi sopiva lyhennyserä.

2.    Hakemuksen täyttäminen

Täytä hakemus ja lähetä se käsiteltäväksi kaikkine tarvittavine liitteineen. Huolellisesti täytetty lainahakemus takaa mahdollisimman nopean ja suoraviivaisen käsittelyn.

3.    Lainan valinta

Kun olet hakenut lainaa netistä, siirtää palvelumme sinut OmRahoitus-sivulle, jolta löydät lainatarjouksesi. Toisinaan lainanmyöntäjät tarjoavat lainaa, joka poikkeaa asettamistasi toiveista, joten lue lainatarjoukset huolellisesti. Lainatarjous hyväksytään verkkopankkitunnuksilla.

4.    Rahojen siirto tilille

Lainatarjouksen hyväksynnän jälkeen voit saada lainaa heti, jopa saman pankkipäivän kuluessa. Mikäli tulet lainan hyväksyttyäsi syystä tai toisesta toisiin ajatuksiin, on laina peruutettavissa 14 vuorokauden ajan. 

Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?

Lainojen vertailussa eteen tulee monenlaisia lukuja ja korkokäsitteitä, joiden varsinainen vaikutus voi jäädä epäselväksi. Huomiota kannattaa kiinnittää lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää koron ohella esimerkiksi:

• lainan avausmaksun
• tilinhoitomaksun
• mahdolliset käsittelykulut.

Lainaehtoja tavatessa tutuiksi tulevat todellisen vuosikoron lisäksi muun muassa nimelliskorko, viitekorko ja marginaalikorko, joita käymme seuraavaksi läpi parilla sanalla:

Nimelliskorko

Todellista vuosikorkoa ei tule sekoittaa nimelliskorkoon, joka on luotonmyöntäjän ilmoittama kiinteä korko lainasummasta. Nimelliskorko muodostuu viite- ja marginaalikorosta. Vuonna 2019 voimaan astuneen lainsäädännön myötä vakuudettomien kulutusluottojen nimelliskorko on rajattu enintään 20 %:iin.

Viitekorko

Viitekorko on useimmissa lainoissa euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen euriborkorko. Todellista vuosikorkoa selvästi matalampi, julkisesti noteerattu viitekorko ilmoitetaan usein selkeämmin, joten lukujen suhteen kannattaa olla valppaana.

Lainat.fi-palvelun kautta tekemäsi kilpailutuksen tulokset näytetään aina todellisen vuosikoron mukaisesti. Tuloksiin ei jää näin ollen tulkinnanvaraa, vaan edullisin vaihtoehto löytyy helposti ja nopeasti. Avullamme voit hakea lainaa netistä ilman yllättäviä piilokuluja.

Marginaalikorko

Marginaalikorolla viitataan pankin asiakkaan riskiluokituksen perusteella määrittämään korkoon. Lainanmyöntäjän tekemä voitto perustuu nimenomaan marginaalikorkoon. 

Lue korkotiedot huolella

Todellisen vuosikoron muodostuminen on toisin sanoen monen osatekijän summa. Korkotietoihin kannattaa kiinnittää huomiota, sillä ne ovat keskeisessä asemassa lainakulujen muodostumisessa. 

Mikäli jotakin korkoihin liittyvää kohtaa ei syystä tai toisesta ymmärrä, kannattaa olla suoraan yhteydessä kyseiseen lainanmyöntäjätahoon. 

Valtaosa esittelemistämme lainanmyöntäjistä tarjoaa myös suomenkielistä asiakaspalvelua. Vaikeaselkoisista ja monimutkaisista talousalan instrumenteista voi siis keskustella omalla äidinkielellä, kun haet lainaa netistä.

Lainaa netistä – lainavertailu on helpompaa kuin koskaan aiemmin

Teknologisen kehityksen ansiosta lainavertailu on helpompaa kuin koskaan aiemmin ja lainaa voi hakea mihin vuorokauden aikaan tahansa. Pankinjohtajan juttusille ei tarvitse saapastella lakki kourassa, sillä voit hakea lainaa netistä täyttämällä lainahakemuksen vaikka keittiönpöydän ääressä. 

Ennen hakemuksen lähettämistä tulee huomioida, että lainanmyöntäjien ilmoittamat korot ovat ainoastaan suuntaa antavia. Lopulliset korot ja lainan kokonaiskustannukset riippuvat lainanhakijan henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteesta ja esimerkiksi valitusta laina-ajasta. 

Lainaa netistä ei saa tietenkään heti lainahakemuksen lähettämisen jälkeen, mutta lainapäätös voi saapua jo minuuteissa. Vaikka lainanhaku on helpottunut vuosien saatossa huomattavasti, ei hakemusta kannata missään nimessä täyttää hetken mielijohteesta. 

Lainaa otettaessa tulee aina pitää mielessä, että lainattu summa on maksettava takaisin korkojen kera. Kysymys ei ole lahjasta, vaan kumpaakin osapuolta velvoittavasta sopimuksesta. 

Kuluttajan oma harkintakyky on lainanhaussa avainasemassa

Lainanhakumenettelyn suoraviivaistuminen ja helpottuminen on lisännyt omalta osaltaan kuluttajan vastuuta. Se, että lainaa haetaan nykyisin usein netistä, tapaamatta ketään, ja että hakijan tiedot toimitetaan sähköisessä muodossa, lisää myös oman arviointikyvyn merkitystä. 

Etenkin pienissä, tiiviissä kyläyhteisöissä arvostetulla pankinjohtajalla oli saatavilla olevien taustatietojen vuoksi usein parempi yleiskäsitys lainanhakijoiden tilanteesta. Tuolloin päätöksessä huomioitiin kenties useampia osatekijöitä.

Nykyteknologian ja automatisaation myötä kuluttaja hakee lainaa netistä, ja riskiarvio suoritetaan ainoastaan kylmän faktatiedon ja numeroiden valossa, asiakasta tapaamatta. Tämä vaikuttaa siihen, että lainanottajalla on entistä suurempi vastuu taloutensa hallinnasta ja lainanhakupäätöksestä. 

Mikäli paperilla kaikki on kunnossa, eivät esimerkiksi elämänhallintaan liittyvät ongelmat tule millään tapaa hakuvaiheessa lainanmyöntäjän tietoisuuteen. 

Nykyisessä lainanhakumenettelyssä kaikki ovat samalla viivalla, eikä henkilökohtaisella käsityksellä ole merkitystä myönteisen tai kielteisen päätöksen kannalta.

Lainamenettelyyn on tulossa laajamittainen muutos keväällä 2024, jolloin on tarkoitus ottaa käyttöön positiivinen luottorekisteri.

Onko lainan kilpailutus netissä turvallista?

Lainojen kilpailuttaminen Lainat.fi-palvelun avulla on ehdottoman turvallista. Lainaa netistä toisin sanoen hakea sivustomme kautta turvallisin mielin vaikka saman tien – mikäli oma taloudellinen tilanne sen sallii.

Palveluumme on valittu ainoastaan ensiluokkaisia, luotettavia pankkeja ja lainanmyöntäjiä, jotka toimivat joko Finanssivalvonnan tai Suomen aluehallintoviraston alaisuudessa.

Kaikenlainen sääntely on Suomessa tiukkaa myös lainapalveluiden osalta, mutta voimme tietenkin puhua vain omasta puolestamme. Kuten aina nettiä käyttäessä, kannattaa huomiota kiinnittää virustorjuntaan ja tietoturvaseikkoihin. 

Myöskään lainanmyöntäjiin liittyvien arvostelujen ja kokemusten etsiminen hakukoneen avulla ei ole lainkaan hassumpi ajatus, kun haet lainaa netistä.

Lainan kilpailutus Lainat.fi-palvelun avulla on maksutonta, turvallista ja nopeaa. Yhdellä ainoalla lainahakemuksella hankit tietoa jopa 20 lainavaihtoehdosta. Koska palvelun käyttö ei sido hyväksymään yhtään tarjotuista vaihtoehdoista, voi hakemuksen täyttää myös puhtaasta mielenkiinnosta. 

Toisaalta lainaa voi saada tarvittaessa heti, jopa minuuteissa, joten palvelumme soveltuu monenlaisiin tilanteisiin.

Lainanhakijan oikeudet – Kuluttajaluottosopimuksen peruuttaminen

Lainsäädäntö on kuitenkin katumapäälle tai muuten toisiin ajatuksiin tulevan kuluttajan puolella. Kuluttajaluottosopimus on nimittäin peruutettavissa 14 vuorokautta sopimuksen hyväksymisestä tai luottosopimuksen saapumisesta. Oikeus perustuu kuluttajasuojalain 7 luvun 20 §:ään.

Mikäli sopimus toimitetaan jälkikäteen, käynnistyy peruutukseen oikeuttava aika sopimuksen saapumisesta. Luotonantajalle tulee ilmoittaa peruuttamisesta kirjallisesti, eikä syyn antaminen ole välttämätöntä.

Tietyissä tilanteissa luotonantajalla on oikeus vaatia korvausta peruuttamisesta. Oikeutta voidaan soveltaa, mikäli peruuttamiskorvauksesta on maininta sopimusehdoissa, ja asiasta on ilmoitettu ennen sopimuksen hyväksymistä. 

Korvauksen määräksi katsotaan useimmiten luoton korko ajalta, jolloin laina on ollut kuluttajan saatavilla. Jos halutunlaista lainaa netistä on saanut käytännössä heti hakemuksen lähettämisen jälkeen, on korkolaskuri käynnistynyt tuolloin.

Rahat palautetaan luotonantajan ilmoittamalle tilille mahdollisimman pikaisesti, enintään 30 vuorokautta peruuttamisilmoituksesta. Mikäli rahoja ei palauteta määräaikaan mennessä, astuu alkuperäinen lainasopimus voimaan.

Mikäli ennen lainatarjouksen hyväksyntää ilmenee kysymyksiä, on viisainta ottaa yhteyttä suoraan kyseisen lainapalvelun asiakaspalveluun. 

Lainaa netistä myöntävien palveluiden asiakastuki tuntee lainatuotteensa kuin omat taskunsa, joten tarjolla on asiantuntevaa ja taatusti ajantasaista tietoa. Asiakaspalvelusta saa myös hyödyllisiä neuvoja tilanteeseen, jolloin lainaa tarvitsee heti.

Luottokelpoisuuden arviointi

Ennen luottosopimuksen solmimista luotonantaja arvioi lainanhakijan luottokelpoisuuden. Luottokelpoisuuden arviointi tarkoittaa käytännössä sitä, että luotonantaja piirtää saatavilla olevien tietojen avulla kokonaiskuvan kuluttajan tuloista, menoista ja taloudellisesta tilanteesta. Tällöin huomioidaan muun muassa

• tulot
• velat
• varallisuus.

Tietojen oikeellisuuden vahvistamiseksi saatetaan pyytää esimerkiksi vero-, palkka- tai eläketodistusta.

Luottokelpoisuuden arviointi on keskeinen osa lainanhakuprosessia, sillä se on luonnollisesti lainanmyöntäjää eniten kiinnostava tekijä. Luottokelpoisuus antaa osviittaa siitä, kuinka todennäköisesti lainaa netistä hakenut velallinen suoriutuisi lainan takaisinmaksusta sovitulla tavalla. 

Luottokelpoisuuden kartoittamisella on pyritään ennaltaehkäisemään ylivelkaantumista, joten huolellinen arviointi on ehdottomasti myös lainanhakijan edun mukaista.

Lainaa työttömälle tai lainaa ilman tuloja

Lainansaanti edellyttää säännöllisiä tuloja. Tulon ei tule kuitenkaan olla ehdottomasti palkkatuloa, vaan hyväksyttävänä kuukausitulona pidetään esimerkiksi eläkettä tai muuta tukea. 

Tuloille ei ole asetettu ehdotonta alarajaa, joten lainanhaku on mahdollista myös pienemmillä kuukausituloilla. Tilanteet arvioidaan tapauskohtaisesti, eikä lainaa saa heti. 

Työttömälle lainanhakijalle voidaan tietyissä tapauksissa myöntää lainaa. Tuolloin on viisainta tehdä kattava selvitys omasta rahatilanteesta ja kuukausituloista. 

Esitettyjen tietojen avulla lainapalvelu voi muodostaa realistisen riskiarvion kyseisen lainanhakijan maksukyvystä. Mikäli lainaa netistä saa ilman tuloja, näkyy tämä usein korkeampina korkoina korkeamman riskiluokituksen vuoksi. 

Myös näissä tilnteissa kannattaa ehdottomasti kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, eikä vilkaista ainoastaan mainoksessa esitettyä esimerkkilaskelmaa.

Lainaa ilman luottotietoja

Lainaa ei pääsääntöisesti myönnetä ilman luottotietoja. Päätös on tehty kuluttajien suojelemiseksi. Maksuhäiriömerkintöjen säilymisajan pituus myös velan suorittamisen jälkeen on kuitenkin todettu monessa mielessä ongelmalliseksi. 

Oikeusministeriössä valmistellaan parhaillaan positiivista luottorekisteriä, jonka tarkoituksena olisi ennaltaehkäistä ylivelkaantumista vielä nykyistä paremmin. Positiivinen luottorekisteri on ollut käytössä esimerkiksi Ruotsissa jo 1990-luvulta lähtien. 

Suomessa järjestelmä on tarkoitus ottaa käyttöön keväällä 2024. Positiivisen luottorekisterin avulla on mahdollisuus muodostaa ajantasainen kuva lainan- tai luotonhakijan taloudellisesta tilanteesta, sillä rekisteri ilmoittaa lähes reaaliaikaisena kuluttajan lainat ja tulot. 

Rekisterin avulla todellisen takaisinmaksukyvyn arviointi on huomattavasti helpompaa. Molemmat osapuolet hyötyvät, sillä velkakierteessä oleva kuluttaja ei voi ottaa itselleen lisää lainaa heti edellisen loputtua. 

Avun hakeminen oman taloudellisen tilanteen kuntoon pistämiseen on positiivisen luottorekisterin ansiosta mahdollista aiemmassa vaiheessa, sillä hylätty luottopäätös voi toimia herättävänä tekijänä. 

Nykyisen maksuhäiriömenettelyn myötä tilanteeseen havahtuu kenties vasta siinä vaiheessa, kun tilanteen ratkaisemiseksi ei ole enää juurikaan tehtävissä. 

Suomessa luottotietojen tarkastus kuuluu Suomen asiakastiedon ja Bisnoden toimenkuvaan. Omat luottotietonsa voi tarkastaa ilmaiseksi kerran vuodessa. 

Mikäli oma taloudellinen tilanne herättää kysymyksiä, voi yhteyttä ottaa esimerkiksi oman kotikunnan oikeusaputoimistoon tai Takuusäätiön neuvontapalveluun. Tämä voi olla viisasta kaiken varalta myös silloin, kun tarkotuksena on hakea lainaa netistä.

Lainaa yhteishakijan kanssa?

Vaikka yleisimmin lainaa haetaan yksin, voi lainaa hakea heti myös yhteishakijan kanssa. Kanssahakija merkitsee luotonmyöntäjän kannalta pienempää riskiä, sillä lainan takaisinmaksusta vastaa yhteishakijan tapauksessa kaksi henkilöä.

Yhteishakija on usein samassa taloudessa asuva henkilö, tyypillisesti avo- tai aviopuoliso. Rinnakkaislaina voi olla erityisen hyvä ratkaisu, jos kyseessä on yhteinen, suurempi hankinta tai sijoitus, kuten esimerkiksi auto tai kylpyhuoneremontti. Tietyissä tilanteissa lainaa voi hakea yhteishakijan kanssa myös eläkeiässä.

Lainakustannukset jäävät rinnakkaishakijan kanssa pienemmiksi kuin kahden erillisen lainan kohdalla. Kahden erillisen lainan sijaan hoidettavana on ainoastaan yksi laina, jonka korot  ovat pienemmän riskin myötä suurella todennäköisyydellä merkittävästi edullisemmat. Myös rinnakkaislainaa voi hakea netistä.

Lainakustannukset ja eräpäivä

Lainoihin voi liittyä erilaisia lisäpalveluita, joista koituu ylimääräisiä kustannuksia. Maksullisia palveluita voivat olla esimerkiksi lyhennysvapaat jaksot, paperilasku tai maksuerien uudelleenlaskenta ja muutos.

Lyhennysvapaalla tarkoitetaan jaksoa, jolloin pidät taukoa lyhennyksessä. Lyhennysvapaan sopimisesta saatetaan periä palvelumaksu, joka ilmenee lainaehdoista.

Kiinnitä huomiota lyhennyksen eräpäivään. Mikäli saat palkan esimerkiksi kuun puolivälissä, ei kuukauden ensimmäisellä viikolla lyhennettäväksi tuleva erä välttämättä ole paras mahdollinen vaihtoehto. 

Mikäli lainanlyhennys myöhästyy 14 vuorokautta sovitusta eräpäivästä, lähettää lainanmyöntäjä maksumuistutuksen. Mikäli maksua ei suorita 14 vuorokauden kuluessa, on vuorossa maksuvaatimus. Maksuvaatimusta seuraa 14 vuorokauden kuluttua toinen maksuvaatimus. 

Mikäli maksuvaatimuksen ei reagoida, siirtyy asia käräjäoikeuden käsittelyyn, ja lopputuloksena on maksuhäiriömerkintä. 

Erilaiset lainatyypit – lyhyt katsaus

Asuntolaina

Omistusasunto on useimman kohdalla elämän suurin hankinta. Suomalaisasuntokunnista noin 31 prosentilla on asuntolainaa (2020). 

Finanssivalvonta asetti kesäkuussa uuden lainakaton, jonka myötä uusien asuntolainojen enimmäisluottosuhde on nykyisin 85 prosenttia. Ensiasunnon ostaja voi edelleen saada jopa 95 prosentin lainaosuuden.

Autolaina

Etenkin uusi auto rahoitetaan joko osittain tai kokonaisuudessaan autolainalla. Olipa syy uuden kulkuneuvon hankintaan mikä tahansa, lisää autolaina realistisesti ulottuvilla olevien vaihtoehtojen määrää.

Remonttilaina

Omistusasuja tai sijoitusasuntojen omistaja joutuu ennemmin tai myöhemmin suorittamaan jonkinlaisia remontteja. Se, millaiseksi remonttikustannukset muodostuvat, riippuu siitä, onko kyse pintaremontista vai laajemmasta, muutostoimenpiteitä edellyttävästä korjauksesta.

Remontintarve voi yllättää, ja etenkin silloin remonttilaina on usein tarpeen. 

Yhdistelylaina

Yhdistelylaina voi osoittautua taloudelliseksi ja viisaaksi ratkaisuksi silloin, mikäli lainanottajalla on entuudestaan useita pieniä lainoja. Entisten lainojen yhdistäminen yhdeksi uudeksi lainaksi tuo säästöä lainakustannuksiin, sillä tuolloin maksettavaksi jää ainoastaan yksi laina. 

Kaikki lainatyyypit eivät sovi yhdistelylainaan. Yhdistelylainan voi muodostaa esimerkiksi osamaksusopimuksista, luottokorttiveloista ja pikavipeistä. Esittelemistämme palveluista nimenomaan yhidstelylainoihin on erikoistunut ruotsalainen, vuonna 2017 toimintansa aloittanut Anyfin.

Yrityslaina

Yritykset tarvitsevat usein lainaa heti toimintansa alkutaipaleella tai uusia investointeja, kuten laite- tai toimitilahankintoja varten. Yrityslainaa voidaan myöntää kaupparekisterissä oleville, toiminnassa oleville yrityksille.

Pikavippi

Pikavipiksi kutsutaan vakuudetonta, noin 100–2 000 euron suuruista lainaa, joka haetaan netistä. Pikavipin saa yleensä nimensä mukaisesti käyttöönsä pikaisella aikataululla, jopa minuuteissa, ja se maksetaan takaisin kuukauden, enintään vuoden kuluessa. 

Joustoluotto

Joustoluotolla tarkoitetaan luottotiliä, jolta rahaa voi nostaa oman luottorajansa puitteissa tarpeen mukaan. Joustoluotto toimii luottokortin tavoin, mutta käytännön erona on se, että rahat saa suoraan omalle tililleen. Joustoluotto sopii niin yksittäisiin hankintoihin kuin säännöllisiin kuluihin.

Yleiset lainaehdot

Lainojen saannille on asetettu muutamia yleisiä perusehtoja, jotka ovat lähtökohtaisesti samat lainasummasta, lainatyypistä tai lainanmyöntäjästä riippumatta. Näihin lukeutuvat esimerkiksi:

• hakijan ikä. 
• hakijan tulot
• puhtaat luottotiedot.

Ikävaatimus vaihtelee luotonmyöntäjästä riippuen. Lainaa netistä hakevalta edellytetään vähintään 20 vuoden ikää, mutta jotkin palveluntarjoajat ovat asettaneet alaikärajaksi jopa 26 vuotta.      

Lainaehtoihin perehtyessä on tärkeä huomioida, minkä maan lainsäädäntöä niissä sovelletaan. Tämä on keskeistä tietoa etenkin ulkomaisten lainanmyöntäjien kohdalla. 

Vakuudettomien kulutusluottojen, joiden myötä lainaa voi saada käytännössä heti, kohdalla lainanhakijalta edellytetään poikkeuksetta Suomessa asumista viimeisen kahden tai kolmen vuoden aikana. Lisävaatimuksiin kuuluvat suomalainen puhelinnumero ja suomalaiset verkkopankkitunnukset.

Lainaa netistä – kuinka paljon voin saada?

Se, kuinka paljon lainaa netistä voi saada, on monen osatekijän summa. Näin ollen se, minkä verran joku toinen, jopa saman verran kuukaudessa tienaava, on saanut lainaa, ei ole vertailukelpoinen tieto. 

Mikäli esimerkiksi ystäväsi tai perheenjäsenesi suosittelee jotakin tiettyä lainapalvelua, voi hyvinkin olla, että se ei ole kohdallasi kaikkein edullisin tai järkevin ratkaisu. Jos tavitset pikalainaa heti, on tilanteesi ja tarpeesi toisenlainen kuin esimerkiksi asuntolainaa hakevalla.

Lainaa myönnettäessä lainanhakijasta laaditaan tämän taloudelliseen tilanteeseen perustuva riskiarvio. Riskiarvion perusteella määritellään, millaiseksi lainanhakijan takaisinmaksukyky arvioidaan,

Arvioon pohjautuen hakijalle saatetaan myöntää lainaa netistä, joka vastaa joko hänen hakemaansa summaa, haettua pienempää summaa tai haettua suurempaa summaa. Mikäli riskiarvion perusteella takaisinmaksukykyä ei pidetä riittävänä, lainahakemus evätään.  

Riskiarviota laadittaessa tarkastellaan muun muassa nykyisen työsuhteen kestoa tai muun tulon vakautta ja jo olemassa olevia lainoja tai luottoja. Mikäli hakijalla on maksuhäiriömerkintä, merkitsee tämä käytännössä lähes automaattista hylkäystä.

Ylivelkaantumisen ja velkakierteen ennaltaehkäisy on ensiarvoisen tärkeää. Lainaa netistä hakiessa päällimmäisenä ajatuksena ei tulisi olla sen, paljonko lainaa voisi enimmillään saada, vaan sen, millaiselle lainalle todella olisi tarvetta. 

Mikäli jokin tahoa tarjoaa siis lainaa heti jopa haettua summaa enemmän, kannattaa ehdottomasti pitäytyä alkuperäisessä summassa.

Lainasumman maltillisena pitäminen auttaa taloudenhallinnassa pitkällä tähtäimellä. Tuolloin lainarahalla on mahdollista rahoittaa erilaisia haaveita ja projekteja myös jatkossa. Lisäksi maltillisena pysyvä lainasumma edesauttaa arjessa selviytymistä. 

Kun kuukausitulo ei uppoa kokonaisuudessaan välttämättömiin menoihin, riittää varoja myös itsestä ja omasta hyvinvoinnista huolehtimiseen ja virkistyskäyttöön. 

Vakuudeton vai vakuudellinen laina?

Vakuudettoman kulutusluoton kohdalla saat lainaa heti suotuisan lainapäätöksen jälkeen, suoraan tilillesi. Vakuudettoman kulutusluoton voi näin ollen saada käyttöönsä jopa samana pankkipäivänä, kun on hakenut lainaa netistä.

Vakuudellisessa kulutusluotossa lainapäätös tehdään vakuuden perusteella. Vakuudeksi voi soveltua esimerkiksi auto, kesämökki tai vaikkapa arvokas soitin. 

Vakuudellisten kulutusluottojen korot ovat pääsääntöisesti vakuudettomien kulutusluottojen korkoja matalampia. Tämä perustuu siihen, että lainanmyöntäjällä on takaisinmaksun panttina kuluttajan omaisuutta.

Vakuudellinen luotto on toisin sanoen korkokustannuksiltaan edullisempi. Miinuspuoleksi mainittakoon puolestaan lainanhakuprosessin kankeus. Menettely on usein huomattavasti pidempi, ja luotonmyöntökriteerit saattavat olla tiukemmat.

Se, kumpi vaihtoehdoista on kannattavampi ratkaisu, riippuu kunkin lainanhakijan tilanteesta. Mikäli lainasumman ei tarvitse ilmestyä tilille esimerkiksi viikon kuluessa, voi vakuudellinen kulutusluotto olla paras vaihtoehto. 

Toisaalta vakuudettoman kulutusluoton voi saada varsin kilpailukykyisellä korolla. Tosin myös näiden kohdalla tulee huomioida luoton kokonaiskustannukset, jotka ilmenevät lainan todellisesta vuosikorosta.  

Siihen, kumpi lainatyyppi on paras vaihtoehto, ei näin ollen ole yksiselitteistä vastausta. 

Lainaa ulkomailta netistä – uhka vai mahdollisuus?

Lainavaihtoehtoja kartoittaessa vastaan tulee todennäköisesti myös ulkomaisia lainapalveluita. Mahdollisuus hakea ulkomaista lainaa netistä houkuttaa etenkin siinä tapauksessa, jos Suomessa on saanut maksuhäiriömerkinnän. 

Perinteisten pankkien rinnalla Suomessa toimii esimerkiksi norjalaisia, ruotsalaisia, tanskalaisia ja virolaisia lainanmyöntäjiä. Osa näistä on varsinaisia pankkeja, osa laina- ja osamaksupalveluja tarjoavia yrityksiä.

Kannattaa kuitenkin muistaa, että myös ulkomaiset lainanmyöntäjät tekevät selvityksen lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta. Toinen motiivi ulkomaista lainaa netistä hakevalle voi olla se, että ulkomaiseen lainaan voi liittyä suomalaista vaihtoehtoa parempi korko.

Lainaa ulkomailta voi hakea turvallisin mielin, mikäli pitää mielessään muutaman seikan:

Turvalliset ja luotettavat ulkomaiset pankit toimivat suomessa Suomen aluehallintoviraston alaisuudessa. Ulkomaisen toimijan tausta kannattaa selvittää huolellisesti. 

Keskeistä on näin ollen tietää, onko kyseessä Suomeen rekisteröity luotonmyöntäjä. Tällaisia, turvallisia, ulkomaisia lainavaihtoehtoja voi löytää esimerkiksi Zmarta.fin listauksesta.

Ulkomaisten toimijoiden kohdalla pätevät samat säännöt kuin suomalaisten lainanmyöntäjien kanssa asioidessa: minkäännäköiset etukäteismaksut eivät koskaan kuulu asiaan. 

Suomeen rekisteröity, alun perin ulkomainen lainanmyöntäjä, joka on sopeuttanut toimintansa myös suomalaiseen lainsäädäntöön, on kaikin puolin turvallinen vaihtoehto. 

Monella ulkomaisella lainanmyöntäjällä on myös suomenkielinen asiakaspalvelunsa. Tämä helpottaa asiointia silloin, kun lainaan liittyen ilmenee kysyttävää.

Ruotsalaistoimijat rantautuivat suomalaisille laina- ja osamaksumarkkinoille jo useampi vuosi sitten. Tunnettuihin nimiin lukeutuvat muun muassa vuodesta 2006 lähtien lainaa netistä myöntänyt Credigo. Ruotsalaisia lainapalveluita on listattu laajalti esimerkiksi Omalaina-sivustolla.

Lainakustannukset ja korkokatto 2022

Koronaepidemian seurauksena lainantarve kasvoi monessa kotitaloudessa odottamatta. Maksuhäiriömerkintöjen torjumiseksi ja kuluttajien arjessa selviytymisen helpottamiseksi vakuudettomille kulutusluotoille asetettiin 10 prosentin korkokatto heinäkuussa 2022. 

Väliaikainen korkokatto ei ollut ainoa vakuudettomia kulutusluottoja koskeva säätelytoimi. Samassa yhteydessä astui voimaan kyseisenlaisten luottojen väliaikainen suoramarkkinointikielto, jolloin “lainaa heti” -tyyppiset mainosviestit asetettiin pannaan.

Väliaikaisen korkokaton tuli olla alun perin voimassa 1.7.-31.12.2020, mutta menettelyä jatkettiin 30.9.2021 saakka. Tämän jälkeen korkokatto palasi normaaliin, syyskuussa 2019 voimaan astuneeseen 20 prosenttiin. Sittemmin myös väliaikaisesta suoramarkkinointikiellosta on luovuttu. 

Väliaikainen korkokatto vuonna 2020 herätti keskustelua siitä, olisiko vakuudettomien kulutusluottojen korkokattoa tarpeellista laskea pysyvästi. Myös lainaa netistä -palveluiden suoramarkkinointiin liittyvien käytäntöjen mahdollinen uudistustarve on tarkastelun alla.  

Toimien tarkoituksena on nimenomaan kuluttajien velkakierteen ennaltaehkäisy ja maksuhäiriömerkintöjen välttäminen.