Kulutusluotot

Verkosta saatava vakuudeton kulutusluotto voi mahdollistaa kodinkonehankinnan tai autokaupat. Kulutusluottojen kanssa tulee kuitenkin olla tarkkana – korot ja kulut vaihtelevat, ja laina on maksettava takaisin.

Parhaat kulutusluotot

Kilpailuta avullamme eturivin kulutusluotot ja löydä juuri itsellesi parhaiten sopiva laina.

Rahoitu.fi logo

Rahoitu

9.8/10
Lainaa1 000-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4,50-20 %
Kuukausimaksuvaihtelee

Lainaesimerkki: 40 000 € laina, jonka nimelliskorko 4.5 % ja todellinen vuosikorko 4.74 %. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton kokonaiskustannukset ovat yhteensä 56 047 €.

Sortter logo

Sortter

9.8/10
Lainaa1 000-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4-20 %
KuukausimaksuVaihtelee

Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 60 000 €, korko 5 %, takaisinmaksuaika 15 v, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, on todellinen vuosikorko 5,28 %. Kuukausieräksi muodostuu tuolloin 479 €, ja takaisinmaksettava summa on 86 306 €.

Sweepbank logo

SweepBank

9.8/10
Lainaa3 000-8 000 €
Laina-aikaJopa 60 päivää korotonta maksuaikaa
Nimelliskorko19,90 %

Sweepbank-korttiluottoesimerkki:  1500 euron luotto, jonka nimelliskorko on 19,9 % ja todellinen vuosikorko 21,82 %. Takaisinmaksu 12 kuukauden aikana 138,88 euron suuruisissa, kuukausittaisissa maksuerissä. Kokonaiskustannus on tuolloin 1 666,56 euroa, josta kulujen osuus on 166,56 euroa.

Axolaina logo

Axolaina

9.7/10
Lainaa2 000-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4-20 %
KuukausimaksuVaihtelee

Lainaesimerkki: 10 000 euron laina 10 vuoden takaisinmaksuajalla. 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6 %, kulut 3 923 euroa ja lainan kokonaishinta yhteensä 13 923 euroa.

Etua.fi logo

Etua.fi

9.7/10
Lainaa500-60 000 €
Laina-aika24-216 kk
Nimelliskorko4,68-20 %
Kuukausimaksu5 €

15 000 € lainan nimelliskorko on 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun laina-aika on 10 vuotta. Hinta sisältää 0 € avausmaksun ja 5 € kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjolla oleva nimelliskorko vaihtelee 4,68-20 %:iin, ja muut vuotuiset kustannukset sijoittuvat puolestaan 0-150 € välille. Lainan tarkemmat tiedot eritellään lainatarjouksessa.

Lendo logo

Lendo

9.7/10
Lainaa500-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4,90-20 %
KuukausimaksuMax. 12,50 €

Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.

OmaLaina logo

OmaLaina

9.6/10
Lainaa100-60 000 €
Laina-aika12-240 kk
Nimelliskorko4,19–20 %
Kuukausimaksu0-12,50 €

Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle laskettuna. 5 v takaisinmaksuaika, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin kokonaisuudessaan 11 623€, eli 193,71 €/kk.

Komblett Bank logo

Komplett Bank

9.5/10
Lainaa1 000-50 000 €
Laina-aika36-180 kk
Nimelliskorko6,99-18,99 %
Kuukausimaksu8 €

Lainaesimerkki: korko 7,49 %, todellinen vuosikorko 9,77 %, 5 v laina-aika 10 000 € summalle, avausmaksu 45 €, tilinhoitopalkkio 8 €/kk, yht. 12 559 €. Kuukausimaksuerä 209 €/k.

Kulutusluotot 1 000–60 000 euroa

Verkosta haettava kulutusluotto on harkitsemisen arvoinen vaihtoehto, mikäli tarvitset nopeaa rahoitusta erisuuruisia, yleensä kertaluonteisia hankintoja tai suunnitelmia varten.

Kulutusluottoja myöntävät pankit ja muut rahoitusyhtiöt. Niitä voit hakea helpoiten suoraan verkosta usein ilman erillisiä vakuuksia ja sen saat tilillesi parhaimmissa tapauksissa jo samana päivänä.

Lyhyesti kulutusluotoista

Kulutusluotto on nimensä mukaisesti asiakkaalle myönnettävä laina tai maksunlykkäys, jonka tarkoituksena on kattaa mikä tahansa arkipäiväinen tai äkillinen meno.

Kulutusluotto on yleinen lainamuoto, jota käytetään laidasta laitaan: autonostoon, remonttiin, häiden järjestämiseen, unelmien lomamatkaan tai vaikkapa uuden sohvan ostamiseen.

Luotonantajat eivät utele rahan käyttötarkoitusta, vaan lainan myöntämiseksi riittää, että hakija täyttää yrityksen edellyttämät lainaehdot.

Parhaat kulutusluotot 2022

Markkinoimamme kulutusluotot ovat toiminnoiltaan ja ominaisuuksiltaan varsin samankaltaisia. Korot ja ehdot eivät juurikaan poikkea toisistaan. Eroavaisuuksia löytyykin lähinnä takaisinmaksuaikaan ja lainaturvaan liittyvissä käytännöissä.

Maksusuunnitelman muutokset: lyhennysvapaa ja maksuvapaa

Takaisinmaksusuunnitelmaan voi useimmiten tehdä muutoksia myös lainapapereiden allekirjoittamisen jälkeen. Tyypillisimmät ”helpotukset” ovat lyhennys- tai maksuvapaa. Lyhennysvapaan aikana velallinen huolehtii ainoastaan lainan koroista ja kuluista, ja lainapääomaa maksetaan jälleen vasta lyhennysvapaan jälkeen.

Maksuvapaan aikana myös korko- ja lainanhoitokulut lykkääntyvät tuonnemmaksi. Lyhennys- ja maksuvapaata myönnetään yleensä kuukaudeksi kerrallaan, ja vapaan saannin edellytyksenä on se, että lainasta on huolehtinut edeltävien kuukausien aikana ongelmitta.

Lainaturva turvaa takaisinmaksun työttömyyden tai sairauden kohdalla

Moni palveluntarjoaja tarjoaa mahdollisuuden lainaturvavakuutukseen, jonka avulla lainanmaksuun tai muista kuluista huolehtimiseen voi saada apua esimerkiksi työttömyyden tai sairauden kohdalla.

Ennen lainaturvavakuutuksen ottoa kannattaa selvittää huolellisesti, millaisia ehtoja ja vaatimuksia vakuutukseen liittyy. Työsuhteen pituus on yksi merkittävä tekijä, ja lisäksi vakuutuksen ulkopuolelle jää yleensä joukko erilaisia sairauksia.

Mitkä ovat kulutusluottojen käyttötarkoitukset?

Kulutusluotto on mahdollista hakea kattamaan jonkin menoerän, kuten uuden kodinkoneen oston tai lomamatkan, ja lyhentää sen jälkeen luottoa ennalta sovituin kuukausierin luotonantajalle.

Kulutusluottoja on saatavilla myös todella erilaisin takaisinmaksuehdoin, ja jotkut lainayhtiöt antavat asiakkailleen hyvinkin paljon vapauksia luoton takaisinmaksun suhteen.

Yksi tällaisista esimerkeistä on Komplett Bank, joka myöntää niin joustoluottoa kuin kulutuslainaa, josta peritään kuukausittain ainoastaan korot ja kulut. Asiakas lyhentää velkaansa sovitun takaisinmaksuajan puitteissa omaan tahtiinsa.

Kulutusluoton edut

Koska lainan saa haettua saman tien verkosta, ei asiakkaan tarvitse kuluttaa aikaansa pankissa jonottamiseen tai monisivuisten paperilomakkeiden täyttelyyn.

Korkokattolainsäädännön ansiosta nykyaikaiset kulutusluotot ovat muinaisiin pikavippeihin verrattuina huomattavan edullisia. Markkinoiden ensimmäisten pikalainojen kolmi- tai jopa nelinumeroiset vuosikorkoprosentit ovat nykyisin onneksi historiaa, ja korkokatto on asetettu 20 %:iin.

Luottoa on tarjolla joustavin takaisinmaksuehdoin, ja maksusuunnitelmaan saa useimmiten joustoa pientä käsittelymaksua vastaan.

Erilaiset pikalainat ja joustoluotot voidaan siis niin ikään laskea kulutusluotoiksi. Joustoluotolla tarkoitetaan lainapalvelua, jossa asiakkaalle avataan hakemuksen yhteydessä oma tili tai tililuotto, josta voi tehdä nostoja oman luottorajansa puitteissa milloin tahansa.

Erilaisten joustoluottojen etuna on se, että usein ne on mahdollista avata veloituksetta jo etukäteen ja tehdä nostoja tarpeen mukaan.

Myös parhaat autolainat ovat kulutusluottoja, jotka saattavat olla suuruudeltaan jopa 60 000 euroa. Autolainoissa takaisinmaksuajat ovat huomattavasti pidempiä kuin esimerkiksi pienempien summien pikalainoissa.

Kulutusluottojen vertailu tuo säästöä

Kulutusluottoja on tarjolla suorastaan loputtomasti. Esimerkiksi keittiöremonttia suunniteltaessa onkin viisasta kilpailuttaa haluttu lainasumma saman tien. Tällöin saa osviittaa siitä, millaisin kustannuksin ja ehdoin lainaa voi saada juuri omaan tarpeeseensa.

Saatu lainatarjous on yleensä voimassa muutaman viikon, enintään kuukauden. Lainatarjousta ei ole kuitenkaan pakko hyväksyä, joten lainan hakeminen ei velvoita mihinkään.

Kuten aina lainaa hakiessa, ei pientäkään summaa hakiessa kannata hätiköidä tai valita ensimmäistä kohdalle osuvaa vaihtoehtoa.

Mikäli mahdollista, esimerkiksi remonttia suunniteltaessa on viisasta säästää myös rahaa etukäteen, jolloin tarvetta jää pienemmälle lainasummalle.

Luotto, joka on pienemmällä summalla ja normaalilla laina-ajalla paras vaihtoehto, ei välttämättä osoittaudu edulliseksi suuremmalla summalla ja pidemmällä laina-ajalla. Huolellisen vertailun avulla on mahdollista säästää jopa satoja euroja lainan koroissa ja muissa kustannuksissa.

Kannattaako kulutusluottoa hakea netistä vai pankista?

Mutta mistä kulutusluottoa kannattaa hakea? Kulutusluoton hakeminen onnistuu niin pankista kuin erillisiltä lainapalveluilta.

Kulutusluottojen kohdalla lainanottajan tulee muistaa, että kulut ovat aina normaalia pankkilainaa korkeammat, sillä kulutusluotot ovat vakuudettomia. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että pankeilla tai rahoitusyhtiöillä ei ole mitään, millä korvata tappioitaan, jos lainanottaja ei maksa saamaansa luottoa takaisin.

Kulutusluottoa valitessa huomiota kannattaakin kiinnittää etenkin todelliseen vuosikorkoon, joka käy ilmi lainatarjouksesta. Nopeassa rahan tarpeessa on myös hyvä huomioida, kuinka nopeasti lainarahan saa käyttöönsä.

Kulutusluottoja myöntävät palvelut ovat usein sitoutuneet nopeaan käsittelyyn ja rahansiirtoon. Operaatio voi olla pankkien kohdalla raskasliikkeisempi ja hitaampi.

Käsittelynopeuden, lainatuotteiden ja -kustannusten vertailun jälkeen tuleekin huolehtia ainoastaan siitä, että laina tulee maksettua asianmukaisesti takaisin.

Kuinka vertailla kulutusluottotarjouksia?

Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen prosessi etenee yleensä siten, että lainapalvelut lähestyvät asiakastaan lainatarjouksella.

Tarjouksessa yritys esittää parhaan mahdollisen hinnan, jolla palvelu voi tarjota lainaa juuri kyseiselle asiakkaalle. Lainatarjousten hinnoittelu on asiakaskohtaista, joten vertailu ei onnistu kuulopuheiden perusteella.

Saatuja lainatarjouksia vertaillessa on tärkeä muistaa, ettei pelkkä nimelliskorko / vuosikorko ole vertailukelpoinen kulu. Sen sijaan kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka pitää sisällään korkojen lisäksi myös lainan muut kulut.

Takaisinmaksuaikataulu vaikuttaa merkittävästi lainan lopulliseen kokonaishintaan. Maksuajan suhteen ei kannattaisi kuitenkaan kitsastella, jotta lainanhoidosta voi vastata ilman, että taloudellinen tilanne menee liian ahtaalle.

Kulutusluoton hakeminen

Jokainen palvelumme suosittelema lainayritys tarjoaa lainahakemukset selkeällä suomen kielellä. Hakemusta täytettäessä kysymyksiin tulee vastata totuudenmukaisesti.

Joissakin tilanteissa lainapalvelu saattaa pyytää tositteita edeltävien kuukausien tuloista. Hakemuksen täyttämiseen kuluu vain muutama minuutti. Pyydetyt liitteet on viisainta toimittaa heti kättelyssä, jotta lainahakemuksen käsittely sujuu mahdollisimman ripeästi.

Kulutusluoton kulut

Kulutusluottojen kulut ovat palvelukohtaisia ja niiden välillä voi olla suuriakin eroja. Lopulliset kulut vaihtelevat usein myös saman lainayrityksen sisällä, sillä lopulliseen hintaan vaikuttavat useat eri tekijät, kuten lainanhakijan tulot, lainasumma ja lainan takaisinmaksuaika.

Syyskuussa 2019 voimaan tullut lakimuutos linjasi lainat selkeämmiksi ja asiakasystävällisemmiksi. Lakimuutoksesta huolimatta lainanottajan tulee tutustua saamaansa tarjoukseen tarkoin ennen tarjouksen hyväksymistä.

Korot

Kulutusluottojen todelliset vuosikorot ovat yleensä 4–20 %. Syyskuussa 2019 voimaan astuneen korkokattolainsäädännön ansiosta kulutusluottojen korot eivät saa ylittää 20 prosenttiyksikköä.

Muut kulut

Koron lisäksi lakimuutoksessa säädettiin tarkoin, kuinka suuriksi lainojen lisäkustannukset voivat kasvaa. Muutoksen ansiosta lainojen todellisissa vuosikoroissa tapahtui roima pudotus.

Tällä hetkellä lainojen muut kulut saavat olla maksimissaan 0,01 % per päivä luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä. Nämä kulut eivät saa kuitenkaan ylittää 150 euroa vuodessa.

Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan lainan lopullista hintaa, jossa huomioidaan koron ja lainapääoman ohella kaikki muut lainakulut.

Kulutusluoton takaisinmaksu

Kulutusluoton takaisinmaksuaikaan vaikuttaa luotonmyöntäjän ehtojen ohella luoton suuruus ja asiakkaan takaisinmaksukyky.

Kulutusluottojen maksuaika on yleensä 1–15 vuotta. Laina-aika on tärkeää määrittää mahdollisimman lyhyeksi, mutta kuitenkin niin, että kuukausilyhennyksen tekeminen onnistuu ongelmitta.

Lyhennysvapaat kuukaudet

Suurin osa lainapalveluista tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden lyhennysvapaisiin kuukausiin. Palvelusta riippuen vuodessa voi saada 1–3 lyhennysvapaata kuukautta. Lyhennysvapaat kuukaudet eivät voi olla peräkkäisiä kuukausia.

Lyhennysvapaan kuukauden myöntäminen edellyttää, että asiakas on huolehtinut lainanlyhennyksestä asianmukaisesti jo useamman kuukauden ajan. Lyhennysvapaan saamiseksi tulee ottaa yhteyttä lainapalvelun asiakaspalveluun.

Lyhennysvapaa kuukausi voi olla tarpeen esimerkiksi yllättävän menoerän tai tulonmenetyksen kohdalla tai kesälomakautena tehtävän reissun vuoksi. Syitä ja tilanteita on monia.

Maksuvapaat kuukaudet

Lyhennysvapaan sijaan osa lainapalveluista myöntää maksuvapaita kuukausia. Maksuvapaata myönnetään samankaltaisin ehdoin kuin lyhennysvapaata.

Maksuvapaan ja lyhennysvapaan konkreettinen ero on se, että maksuvapaan aikana asiakkaan ei tarvitse maksaa myöskään lainan korkoja ja kuluja. Ne siirtyvät sen sijaan lainapääoman tapaan myöhemmin maksettavaksi.

Sekä lyhennysvapaa että maksuvapaa kasvattavat hieman maksettavaa kuukausierää.

Syitä lainahakemuksen hylkäämiselle

Lainahakemuksen hylkäämiselle on useita eri syitä. Listasimme yleisimmät syyt siihen, miksi hakemus voi tulla hylätyksi:

  • Lainanottajalla on aikaisempia avoimia lainoja
  • Lainanottajan maksukyky ei ole riittävä (liian pienet kuukausitulot)
  • Lainanottajalla on maksuhäiriömerkintä
  • Hakija ei täytä yrityksen määrittämiä vaatimuksia (esimerkiksi ikään ja asuinpaikkaan liittyviä vaatimuksia)
  • Lainahakemuksella on haettu liian suurta lainasummaa (osa palveluista hylkää hakemuksen, osa saattaa tarjota lainaa pienemmällä summalla).

Jos saadun hylkäyksen syy on epäselvä, suosittelemme ottamaan yhteyttä lainapalveluun. On myös hyvä muistaa, että jokainen firma määrittää myöntöperusteensa osittain itse. Näin ollen toinen kilpailukykyinen yritys voi hyvinkin olla valmis tekemään tarjouksen.

Usein kysytyt kysymykset

Kulutusluoton saamisen ehdot riippuvat aina lainayhtiöstä. Yleisimpiä ehtoja ovat: · Tietty vähimmäisikä. Ikävaatimukset alkavat 18–20 vuodesta, mutta varsinkin suuremmissa lainoissa saatetaan edellyttää jopa 24–26 vuoden ikää. · Ei maksuhäiriömerkintöjä tai aikaisempia avoimia kulutusluottoja saman yhtiön lainapalveluissa. · Säännölliset tulot. Pienempiä summia on kuitenkin joskus mahdollista saada ilman säännöllisiä tuloja. · Kulutusluoton myöntämisen edellytyksenä on lähes poikkeuksetta Suomen kansalaisuus ja vakituinen osoite Suomessa (yleensä jo vähintään edeltäneiden 24–36 kuukauden aikana) · Suomalainen pankkitili vaaditaan, koska yleensä lainoja siirretään vain suomalaisille tileille. · Verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne tunnistautumista varten.

Kulutusluottoja on sekä vakuudellisia että vakuudettomia, mutta yleensä verkossa haettavat pienemmät luotot eivät vaadi vakuuksia tai erillistä takaajaa. Lainahakemuksen yhteydessä arvioidaan hakija luotettavuus ja takaisinmaksukyky, jonka yhteydessä saatetaan pyytää erilaisia liitteitä. Liitteet, jotka voivat olla esimerkiksi kopioita palkkakuiteista, tiliotteista tai veroilmoituksen erittelyosasta, toimivat osoituksena takaisinmaksukyvystä. Takaisinmaksukykyä kartoitetaan etukäteen ainoastaan sen varmistamiseksi, ettei kukaan hakisi lainaa, jonka takaisinmaksussa saattaisi ilmetä vaikeuksia.

Kulutusluottojen summat vaihtelevat palveluntarjoajasta riippuen. Vakuudettomien kulutusluottojen summat vaihtelevat 100 eurosta aina 60 000 euroon asti.

Useimpiin pankkeihin rahat saa tilille jo saman päivän aikana, parhaassa tapauksessa jo muutamissa minuuteissa. Tämä kuitenkin edellyttää, että hakemus on tehty lainapalvelun maksujen käsittelyaikana. Rahat saa tilille lähes poikkeuksetta viimeistään 1–3 pankkipäivän kuluessa lainatarjouksen hyväksymisestä. Pääsääntöisesti lainahakemukset käsitellään vuorokauden kuluessa.

Tietosi suojataan aina SSL-menettelyllä. Pankit ja rahoituspalvelut käyttävät salattuja ja turvallisia teknologioita, joiden avulla henkilötietojen ja rahojen siirtäminen verkossa on täysin salattua. Rahoitusyhtiöt eivät myöskään luovuta tietojasi ulkopuolisille tahoille. Mikäli arvioidaan turvallisuudesta esimerkiksi oman maksukyvyn suhteen, on tämä kiinni vain ja ainoastaan hakijan omasta vastuullisuudesta. Tästä syystä kulutusluottoa tulisi hakea ainoastaan perusteellisen harkinnan päätteeksi.

Kulutusluottojen takaisinmaksuajat vaihtelevat huomattavasti palvelun ja luoton määrän mukaisesti. Yleensä takaisinmaksuaika on 1–15 vuotta. Moni palvelu mahdollistaa myös takaisinmaksusuunnitelman muutokset ja lainan voi usein maksaa kerralla takaisin ilman lisäkustannuksia. Tämä selviää valitusta lainapalvelusta kysymällä.

Author

Eetu

Eetu

Lainat.fi-sivuston sisällöstä vastaava Eetu on 32-vuotias kauppatieteiden kandidaatti, joka seuraa aktiivisesti yhteiskuntaa ja talousmaailmaa puhuttavia kysymyksiä. Eetun kiinnostus talouteen ja säästämiseen heräsi jo varhaislapsuudessa. Tästä kertoo muun muassa se, että hän hankki uuden polkupyörän itse säästämillään rahoilla kolmannella luokalla ollessaan. Vapaa-ajallaan Eetu rentoutuu matkustelun, elokuvien, hyvän ruoan ja lenkkeilyn parissa.

Näytä kaikki viestit kohteesta

Tämä sivusto käyttää evästeitä käyttäjäkokemuksen parantamiseksi.