Kulutusluotot 1 000–60 000 euroa
Verkosta haettava kulutusluotto on harkitsemisen arvoinen vaihtoehto, mikäli tarvitset nopeaa rahoitusta erisuuruisia, yleensä kertaluonteisia hankintoja tai suunnitelmia varten.
Kulutusluottoja myöntävät pankit ja muut rahoitusyhtiöt. Niitä voit hakea helpoiten suoraan verkosta usein ilman erillisiä vakuuksia ja sen saat tilillesi parhaimmissa tapauksissa jo samana päivänä.
Lyhyesti kulutusluotoista
Kulutusluotto on nimensä mukaisesti asiakkaalle myönnettävä laina tai maksunlykkäys, jonka tarkoituksena on kattaa mikä tahansa arkipäiväinen tai äkillinen meno.
Kulutusluotto on yleinen lainamuoto, jota käytetään laidasta laitaan: autonostoon, remonttiin, häiden järjestämiseen, unelmien lomamatkaan tai vaikkapa uuden sohvan ostamiseen.
Luotonantajat eivät utele rahan käyttötarkoitusta, vaan lainan myöntämiseksi riittää, että hakija täyttää yrityksen edellyttämät lainaehdot.
Parhaat kulutusluotot 2022
Markkinoimamme kulutusluotot ovat toiminnoiltaan ja ominaisuuksiltaan varsin samankaltaisia. Korot ja ehdot eivät juurikaan poikkea toisistaan. Eroavaisuuksia löytyykin lähinnä takaisinmaksuaikaan ja lainaturvaan liittyvissä käytännöissä.
Maksusuunnitelman muutokset: lyhennysvapaa ja maksuvapaa
Takaisinmaksusuunnitelmaan voi useimmiten tehdä muutoksia myös lainapapereiden allekirjoittamisen jälkeen. Tyypillisimmät ”helpotukset” ovat lyhennys- tai maksuvapaa. Lyhennysvapaan aikana velallinen huolehtii ainoastaan lainan koroista ja kuluista, ja lainapääomaa maksetaan jälleen vasta lyhennysvapaan jälkeen.
Maksuvapaan aikana myös korko- ja lainanhoitokulut lykkääntyvät tuonnemmaksi. Lyhennys- ja maksuvapaata myönnetään yleensä kuukaudeksi kerrallaan, ja vapaan saannin edellytyksenä on se, että lainasta on huolehtinut edeltävien kuukausien aikana ongelmitta.
Lainaturva turvaa takaisinmaksun työttömyyden tai sairauden kohdalla
Moni palveluntarjoaja tarjoaa mahdollisuuden lainaturvavakuutukseen, jonka avulla lainanmaksuun tai muista kuluista huolehtimiseen voi saada apua esimerkiksi työttömyyden tai sairauden kohdalla.
Ennen lainaturvavakuutuksen ottoa kannattaa selvittää huolellisesti, millaisia ehtoja ja vaatimuksia vakuutukseen liittyy. Työsuhteen pituus on yksi merkittävä tekijä, ja lisäksi vakuutuksen ulkopuolelle jää yleensä joukko erilaisia sairauksia.
Mitkä ovat kulutusluottojen käyttötarkoitukset?
Kulutusluotto on mahdollista hakea kattamaan jonkin menoerän, kuten uuden kodinkoneen oston tai lomamatkan, ja lyhentää sen jälkeen luottoa ennalta sovituin kuukausierin luotonantajalle.
Kulutusluottoja on saatavilla myös todella erilaisin takaisinmaksuehdoin, ja jotkut lainayhtiöt antavat asiakkailleen hyvinkin paljon vapauksia luoton takaisinmaksun suhteen.
Yksi tällaisista esimerkeistä on Komplett Bank, joka myöntää niin joustoluottoa kuin kulutuslainaa, josta peritään kuukausittain ainoastaan korot ja kulut. Asiakas lyhentää velkaansa sovitun takaisinmaksuajan puitteissa omaan tahtiinsa.
Kulutusluoton edut
Koska lainan saa haettua saman tien verkosta, ei asiakkaan tarvitse kuluttaa aikaansa pankissa jonottamiseen tai monisivuisten paperilomakkeiden täyttelyyn.
Korkokattolainsäädännön ansiosta nykyaikaiset kulutusluotot ovat muinaisiin pikavippeihin verrattuina huomattavan edullisia. Markkinoiden ensimmäisten pikalainojen kolmi- tai jopa nelinumeroiset vuosikorkoprosentit ovat nykyisin onneksi historiaa, ja korkokatto on asetettu 20 %:iin.
Luottoa on tarjolla joustavin takaisinmaksuehdoin, ja maksusuunnitelmaan saa useimmiten joustoa pientä käsittelymaksua vastaan.
Erilaiset pikalainat ja joustoluotot voidaan siis niin ikään laskea kulutusluotoiksi. Joustoluotolla tarkoitetaan lainapalvelua, jossa asiakkaalle avataan hakemuksen yhteydessä oma tili tai tililuotto, josta voi tehdä nostoja oman luottorajansa puitteissa milloin tahansa.
Erilaisten joustoluottojen etuna on se, että usein ne on mahdollista avata veloituksetta jo etukäteen ja tehdä nostoja tarpeen mukaan.
Myös parhaat autolainat ovat kulutusluottoja, jotka saattavat olla suuruudeltaan jopa 60 000 euroa. Autolainoissa takaisinmaksuajat ovat huomattavasti pidempiä kuin esimerkiksi pienempien summien pikalainoissa.
Kulutusluottojen vertailu tuo säästöä
Kulutusluottoja on tarjolla suorastaan loputtomasti. Esimerkiksi keittiöremonttia suunniteltaessa onkin viisasta kilpailuttaa haluttu lainasumma saman tien. Tällöin saa osviittaa siitä, millaisin kustannuksin ja ehdoin lainaa voi saada juuri omaan tarpeeseensa.
Saatu lainatarjous on yleensä voimassa muutaman viikon, enintään kuukauden. Lainatarjousta ei ole kuitenkaan pakko hyväksyä, joten lainan hakeminen ei velvoita mihinkään.
Kuten aina lainaa hakiessa, ei pientäkään summaa hakiessa kannata hätiköidä tai valita ensimmäistä kohdalle osuvaa vaihtoehtoa. Mikäli mahdollista, esimerkiksi remonttia suunniteltaessa on viisasta säästää myös rahaa etukäteen, jolloin tarvetta jää pienemmälle lainasummalle.
Luotto, joka on pienemmällä summalla ja normaalilla laina-ajalla paras vaihtoehto, ei välttämättä osoittaudu edulliseksi suuremmalla summalla ja pidemmällä laina-ajalla. Huolellisen vertailun avulla on mahdollista säästää jopa satoja euroja lainan koroissa ja muissa kustannuksissa.
Kannattaako kulutusluottoa hakea netistä vai pankista?
Mutta mistä kulutusluottoa kannattaa hakea? Kulutusluoton hakeminen onnistuu niin pankista kuin erillisiltä lainapalveluilta.
Kulutusluottojen kohdalla lainanottajan tulee muistaa, että kulut ovat aina normaalia pankkilainaa korkeammat, sillä kulutusluotot ovat vakuudettomia. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että pankeilla tai rahoitusyhtiöillä ei ole mitään, millä korvata tappioitaan, jos lainanottaja ei maksa saamaansa luottoa takaisin.
Kulutusluottoa valitessa huomiota kannattaakin kiinnittää etenkin todelliseen vuosikorkoon, joka käy ilmi lainatarjouksesta. Nopeassa rahan tarpeessa on myös hyvä huomioida, kuinka nopeasti lainarahan saa käyttöönsä. Kulutusluottoja myöntävät palvelut ovat usein sitoutuneet nopeaan käsittelyyn ja rahansiirtoon. Operaatio voi olla pankkien kohdalla raskasliikkeisempi ja hitaampi.
Käsittelynopeuden, lainatuotteiden ja -kustannusten vertailun jälkeen tuleekin huolehtia ainoastaan siitä, että laina tulee maksettua asianmukaisesti takaisin.
Kuinka vertailla kulutusluottotarjouksia?
Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen prosessi etenee yleensä siten, että lainapalvelut lähestyvät asiakastaan lainatarjouksella.
Tarjouksessa yritys esittää parhaan mahdollisen hinnan, jolla palvelu voi tarjota lainaa juuri kyseiselle asiakkaalle. Lainatarjousten hinnoittelu on asiakaskohtaista, joten vertailu ei onnistu kuulopuheiden perusteella.
Saatuja lainatarjouksia vertaillessa on tärkeä muistaa, ettei pelkkä nimelliskorko / vuosikorko ole vertailukelpoinen kulu. Sen sijaan kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka pitää sisällään korkojen lisäksi myös lainan muut kulut.
Takaisinmaksuaikataulu vaikuttaa merkittävästi lainan lopulliseen kokonaishintaan. Maksuajan suhteen ei kannattaisi kuitenkaan kitsastella, jotta lainanhoidosta voi vastata ilman, että taloudellinen tilanne menee liian ahtaalle.
Kulutusluoton hakeminen
Jokainen palvelumme suosittelema lainayritys tarjoaa lainahakemukset selkeällä suomen kielellä. Hakemusta täytettäessä kysymyksiin tulee vastata totuudenmukaisesti.
Joissakin tilanteissa lainapalvelu saattaa pyytää tositteita edeltävien kuukausien tuloista. Hakemuksen täyttämiseen kuluu vain muutama minuutti. Pyydetyt liitteet on viisainta toimittaa heti kättelyssä, jotta lainahakemuksen käsittely sujuu mahdollisimman ripeästi.
Kulutusluoton kulut
Kulutusluottojen kulut ovat palvelukohtaisia ja niiden välillä voi olla suuriakin eroja. Lopulliset kulut vaihtelevat usein myös saman lainayrityksen sisällä, sillä lopulliseen hintaan vaikuttavat useat eri tekijät, kuten lainanhakijan tulot, lainasumma ja lainan takaisinmaksuaika.
Syyskuussa 2019 voimaan tullut lakimuutos linjasi lainat selkeämmiksi ja asiakasystävällisemmiksi. Lakimuutoksesta huolimatta lainanottajan tulee tutustua saamaansa tarjoukseen tarkoin ennen tarjouksen hyväksymistä.
Korot
Kulutusluottojen todelliset vuosikorot ovat yleensä 4–20 %. Syyskuussa 2019 voimaan astuneen korkokattolainsäädännön ansiosta kulutusluottojen korot eivät saa ylittää 20 prosenttiyksikköä.
Muut kulut
Koron lisäksi lakimuutoksessa säädettiin tarkoin, kuinka suuriksi lainojen lisäkustannukset voivat kasvaa. Muutoksen ansiosta lainojen todellisissa vuosikoroissa tapahtui roima pudotus.
Tällä hetkellä lainojen muut kulut saavat olla maksimissaan 0,01 % per päivä luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä. Nämä kulut eivät saa kuitenkaan ylittää 150 euroa vuodessa.
Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan lainan lopullista hintaa, jossa huomioidaan koron ja lainapääoman ohella kaikki muut lainakulut.
Kulutusluoton takaisinmaksu
Kulutusluoton takaisinmaksuaikaan vaikuttaa luotonmyöntäjän ehtojen ohella luoton suuruus ja asiakkaan takaisinmaksukyky.
Kulutusluottojen maksuaika on yleensä 1–15 vuotta. Laina-aika on tärkeää määrittää mahdollisimman lyhyeksi, mutta kuitenkin niin, että kuukausilyhennyksen tekeminen onnistuu ongelmitta.
Lyhennysvapaat kuukaudet
Suurin osa lainapalveluista tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden lyhennysvapaisiin kuukausiin. Palvelusta riippuen vuodessa voi saada 1–3 lyhennysvapaata kuukautta. Lyhennysvapaat kuukaudet eivät voi olla peräkkäisiä kuukausia.
Lyhennysvapaan kuukauden myöntäminen edellyttää, että asiakas on huolehtinut lainanlyhennyksestä asianmukaisesti jo useamman kuukauden ajan. Lyhennysvapaan saamiseksi tulee ottaa yhteyttä lainapalvelun asiakaspalveluun.
Lyhennysvapaa kuukausi voi olla tarpeen esimerkiksi yllättävän menoerän tai tulonmenetyksen kohdalla tai kesälomakautena tehtävän reissun vuoksi. Syitä ja tilanteita on monia.
Maksuvapaat kuukaudet
Lyhennysvapaan sijaan osa lainapalveluista myöntää maksuvapaita kuukausia. Maksuvapaata myönnetään samankaltaisin ehdoin kuin lyhennysvapaata.
Maksuvapaan ja lyhennysvapaan konkreettinen ero on se, että maksuvapaan aikana asiakkaan ei tarvitse maksaa myöskään lainan korkoja ja kuluja. Ne siirtyvät sen sijaan lainapääoman tapaan myöhemmin maksettavaksi.
Sekä lyhennysvapaa että maksuvapaa kasvattavat hieman maksettavaa kuukausierää.
Syitä lainahakemuksen hylkäämiselle
Lainahakemuksen hylkäämiselle on useita eri syitä. Listasimme yleisimmät syyt siihen, miksi hakemus voi tulla hylätyksi:
- Lainanottajalla on aikaisempia avoimia lainoja
- Lainanottajan maksukyky ei ole riittävä (liian pienet kuukausitulot)
- Lainanottajalla on maksuhäiriömerkintä
- Hakija ei täytä yrityksen määrittämiä vaatimuksia (esimerkiksi ikään ja asuinpaikkaan liittyviä vaatimuksia)
- Lainahakemuksella on haettu liian suurta lainasummaa (osa palveluista hylkää hakemuksen, osa saattaa tarjota lainaa pienemmällä summalla).
Jos saadun hylkäyksen syy on epäselvä, suosittelemme ottamaan yhteyttä lainapalveluun. On myös hyvä muistaa, että jokainen firma määrittää myöntöperusteensa osittain itse. Näin ollen toinen kilpailukykyinen yritys voi hyvinkin olla valmis tekemään tarjouksen.