Nettiluotto ja lumihiutale-efekti 

Täytä hakemus ja hae lainaa 

Lainaesimerkki: 10 000€ laina 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Kuukausierä 232,5€ ja lainan kokonaishinta 13 951€. Lainankulut; 5€ / kk tilinhoitomaksu, 90€ avausmaksu ja 12,60% nimelliskorko. Tässä esimerkissä lainan todellinen vuosikorko on 14,9%. Huomioithan, että todelliset kulut ovat löydettävissä ainoastaan henkilökohtaiselta lainatarjoukselta. 

Johdanto aiheeseen 

Nettiluoton yhteydessä keskustelu etenee monesti lainan nopeaan lyhentämiseen. Joskus lainanlyhennyksestä voidaan puhua myös lumihiutalemetodina sekä lumihiutale-efektinä.

Monille suuri laina tulee puheenaiheeksi vain kerran elämänsä aikana. Tämä johtuu siitä, että suurta lainaa haetaan yleensä ensiasunnolle. Suurissa lainoissa lainanottajia ahdistaa yleensä sen pitkä takaisinmaksuaika. Takaisinmaksuajan nopeampi lyhentäminen sekä pienet muutokset voivat säästää myös mukavia summia rahaa. 

Tässä artikkelissa kurkistamme tarkemmin, kuinka lumihiutale-efekti vaikuttaa nettiluottoon ja kuinka luoton lyhentäminen käy helpommin sekä nopeammin. Artikkelissa jaamme myös omat vinkkimme nopeampaan luotonlyhennykseen..

Mikä on nettiluotto?

Nettiluotto, toiselta nimeltään kertaluotto on turvallinen tapa rahoittaa yllättäviä menoja, kuten verkko-ostoja tai vaikkapa lomamatkoja. Nettiluottoja tarjoaa useat eri sivustot, kuten matkanjärjestäjät sekä pankit. 

Yleensä nettiluottoa on mahdollista hakea 1 000 eurosta 10 000 euroon. Sen loppusumma määräytyy asiakkaan ostoksen mukaan, eli luotto määräytyy 100%:sti hankinnan mukaan. 

Nämä asiat on hyvä tietää nettiluotoista: 

• Kyseessä on suhteellisen tuvallinen tapa rahoittaa verkko-ostoksia. Nettiluotto on yksityisille kuluttajille tarkoitettu, ei yrityksille 
• Luottopäätös välittömästi, tarvitset vain pankin verkkopankkitunnukset 
• Luottoa myönnetään yleensä yli 23-vuotiaille, joilla ei ole maksuhäiriöitä sekä tulot ovat säännölliset 
• Monissa tilanteissa maksuaika on 6 - 84 kuukautta 

Nettiluotto ja sen hakeminen 

• Siirrä haluamasi verkkokaupan tuotteet ostoskoriin sekä klikkaa Nettiluotto 
• Luottoa on mahdollista hakea mihin kellonaikaan tahansa, kunhan täytät 23-vuoden ikävaatimuksen 
• Nettiluokkohakemus täytetään oman verkkopankin tunnuksilla. Se onnistuu muun muassa seurravilla pankeilla Aktia, Danske Bank, Nordea, S-pankki, Ålands Banken sekä Osuuspankki. Verkkopankkitunnuksilla tehty hakemus = sinun allekirjoituksesi 
• Luottopäätös on sinulla välittömästi 
• Jos luottopäätös on myönteinen, saat tiedon heti ja palaat takaisin verkkokaupan sivuille 
• Ensimmäinen laskun eräpäivä sijoittuu seuraavan kuukauden lopulle. Tämä on toimituksen jälkeen

---

---

Nettiluotto ja sen lyhentäminen 

Yleensä nettiluottoa haettaessa, luotonhakija saa määrittää itsellensä sopivan eräpäivän ja monissa tilanteissa myös lyhennysvapaita kuukausia. Laina-aika on yleensä 6 - 84 kuukautta ostoksesta riippuen. Tässä lainamuodossa nämä kuukaudet ovat monesti myös maksuttomia toisin, kuin esimerkiksi pikalainoissa taikka kulutusluotoissa. 

Monet nettiluoton tarjoajat eivät myöskään laskuta erillistä avaus- taikka vuosimaksua, eli kyseessä on osa-maksuun rinnastettava luotto. Monissa tilanteissa nettiluotto on mahdollista maksaa pois yhdellä kertaa. 

Nettiluotto, kuten kaikki muutkin luotot sekä lainat vaativat talouden suunnittelua sekä budjetointia. Huolellisella suunnittelulla sekä tulojen ja menojen laskemisella on mahdollista välttyä suurilta ongelmilta. Suosittelemme jokaista nettiluoton hakijaa laskemaan tarkkaan omat kuukausi tulot sekä menot sekä ottamaan huomioon yllättävät menot, joita jokaiselle takuulla tulee jossakin vaiheessa elämää. 

---

---

Vinkkejä nopeaan sekä toimivaan lainan lyhennykseen 

Toimivia vinkkejä nopeaan lainanlyhennykseen on paljon. Monet rahoitusalan asiantuntijat suosittelevat esimerkiksi lainanlyhennystä kahden viikon välein, kuukausittaisen lyhennyksen sijaan. Osa lainantarjoajista ei kuitenkaan tarjoa kyseistä toimintoa, mutta lainaa haettaessa kannattaa ottaa selvää mahdollisuuksista. Osa pankeista mahdollistaa myös, että kuukausittaisen lyhennyksen lisäksi asiakkaalla on oikeus lyhentää lainaa ylimääräisillä itse tehdyillä lyhennyksillä. Tässä tilanteessa tulee kuitenkin huomioida, että monet kiinteäkorkoiset lainat eivät mahdollista tätäkään vaihtoehtoa ja ylimääräistä lyhennyksistä voi kertyä lisämaksua. 

Jos suunnitteilla on lainan tuplalyhentäminen tulee sinun ottaa selvää, kohdistuuko lyhennys lainan pääomaan vaiko lainan seuraavaan kuukausierään. Lyhennnys, joka kohdistuu lainan pääomaan on aina parempi, sillä se pienentää pääomaa ja samalla lyhentää laina-aikaa. Jos lyhennys taas vaikuttaa seuraavaan kuukausierään, ei laina-aika itsessään lyhene, vaan lyhennys katsotaan ennakkoon maksetuksi kuukausieräksi. 

Asiantuntijoiden mukaan ylimääräiset tulot kannattaa kohdistaa lainanlyhennykseen. Lainanlyhentäminen voi tuntua ikävälle, mutta täytyy aina muistaa, että tätä tehdään itseä varten ja jossakin vaiheessa se ihana koti voi olla ikioma.

Yksi yleisimmistä "lisätuloista" ovat vuosittaiset veronpalautukset ja mahdolliset bonukset, joita maksetaan tietynlaisissa työtehtävissä. Juurikin tätä lisätuloista koostuvaa lainanlyhentämistä kutsutaan toisella nimellä lumihiutale-efektiksi taikka lumihiutalemetodiksi. Sen on myös todettu olevat todella toimiva ratkaisu lainan nopeampaan lyhentämiseen. Lumihiutale-efekti auttaa myös löytämään erilaisia lisätuloja, joita on mahdollista käyttää  nopeuttamaan lyhennystä.

Lainanlyhentämisessä on myös erityisen tärkeää huolehtia, että budjetointi on tehty onnistuneesti ja se vastaa täysin omia menoja sekä tuloja. Se auttaa myös lainan toimivassa sekä nopeassa lyhennysvaudissa. Budjetin ideana on pitää kirjaa menoista, tuloista sekä hankinnoista. Budjetoinnin avuksi on kehitetty useita erilaisia välineitä, joista suosituin on Excel. Lisää aiheesta voit lukea artikkelistamme, joka on keskittynyt täysin budjetointiin! 

---

---

Otimme myös selvittelyn alle, kuinka paljon nopeutettu lainanlyhennys voi säästää kotitalouksien rahaa. Alta löytyvät esimerkit ovat 100 000 euron asuntolainaan, jonka todellinen vuosikorko on 1,4%.

	Laina-aika	Kuukausierä	Kokonaiskustannukset	Korkojen osuus	Säästöä alkuperäiseen verrattuna
Alkuperäinen suunnitelma	20-vuotta	477.90 euroa	114 710,40 euroa	14 710,40 euroa	-
25% suurempi kuukausierä	15 v 7 kk	597.40 euroa	111 449,90 euroa	11 449,90 euroa	Säästöä 3 260,50 euroa
50% suurempi kuukausierä	12 v 9 kk	716.90 euroa	109 360,01 euroa	9 360,07 euroa	Säästöä 5350,33 euroa

Toisena tarkastelukohteena meillä toimii 40 000 euron kulutusluotto, jonka todellinen vuosikorko on 4.6%

	Laina-aika	Kuukausierä	Kokonaiskustannukset	Korkojen osuus	Säästöä alkuperäiseen verrattuna
Alkuperäinen maksuaikataulu	8-vuotta	498,81 euroa	47 885,76 euroa	7 885,76 euroa	-
25% suurempi kuukausierä	6v 2 kk	623.51 euroa	46 050,62 euroa	6050,62 euroa	1835,14 euroa
50% suurempi kuukausierä	5-vuotta	748.21 euroa	44 852,40 euroa	4852,40 euroa	3033,36 euroa

Nopea lainanmaksu ja sen säästöt 

Kuten aikaisemmista yllä nähdyistä laskelmista voimme huomata. Lainanmaksun nopeuttaminen voi johtaa merkityksellisiin säästöihin. Suosittelemmekin laskemaan lainanlyhennykset niin suuriksi, kuin rahallinen tilanne antaa periksi. Yllä nähtävät summat ovat sitä luokkaa, että niillä hoitaa kotitalouden ruokakustannuksia vaikka pidemmän aikaa. 

Monesti ihmisillä on arjessa säästämisestä todella väärä kuva, sillä arjessa säästäminen ei missään nimessä tarkoita pelkällä makaroonilla elämistä. Säästäminen tapahtuu viisaita ratkaisuja tekemällä sekä järkeä käyttäen. Halvimman ostaminen sekä papujen ja makaroonin syöminen ei tuota suuria säästöjä. Säästäminen kannattaa aloittaa vakuutus- sekä sähköyhtiön kilpailuttamisella. Olemassa olevat lainat kannattaa myös tarkastaa, voiko lyhennystä suurentaa vai onko järkevämpää esimerkiksi kilpailuttaa lainan korot. Lainankilpailutus tapahtuu yleensä lainan ottamisen yhteydessä, mutta eduista voidaan neuvotella lainanoton jälkeenkin, niin oman pankin kuin kilpailevien pankkien kanssa. 

Lisäksi lisätuloja voi saada lisätyöllä, palkankorotuksella taikka uuteen työpaikkaan vaihtamalla. Säästämisen muotoja on useita, eikä ole oikeaa vastausta, kuinka asia kannattaisi hoitaa. Parhaillaan pari puhelinsoittoa sekä pieni selvittelytyö voi tuoda arkeen kymmenien eurojen parhaillaan satojen eurojen säästöjä. Yleensä arjessa säästäminen on enemmän omasta halusta kiinni, sillä se vaatii jonkin verran selvittelyä sekä aikaa ja vaivaa. 

---

---