Nettiluotto ja lumihiutale-efekti

Moni haaveilee lainan mahdollisimman nopeasta lyhentämisestä. Toisinaan suurenkin lainan maksaminen kertalaakista voi olla yllättävien sattumusten tai viisaan taloudellisen suunnittelun ansiosta mahdollista.

Haluatko maksaa lainasi kerralla takaisin?

Kuluttajan oikeuksiin kuuluu, että lainan voi maksaa takaisin etukäteen. Jokaisella lainapalvelulla on tähän liittyen omat sääntönsä ja käytäntönsä, jotka selvität helposti asiakaspalvelusta.

Haenyt.fi

9.4/10
Lainaa500-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko3,95-20 %
KuukausimaksuVaihtelee

Lainaesimerkki: 10 000 euron laina, 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan todellinen vuosikorko on 10,91%, jolloin lainan kokonaissumma on 12 866,64€. Kuluja esimerkki tilanteessa kertyy 2866,64€.

Suomen Yrityslaina

9/10
Lainaa1 000-100 000 €
Laina-aika1-18 kk
NimelliskorkoSopimuskohtainen
KuukausimaksuVaihtelee

Lainaesimerkki: Suomen Yrityslainan 10 000 € laina, 2,5% korolla. Kulut 250 €/kk.

Nopeampi lainanlyhennys tuo usein selvää säästöä

Suurissa lainoissa lainanottajia ahdistaa yleensä pitkä takaisinmaksuaika. Ennakoitua takaisinmaksuaikaa nopeamman lainanlyhennyksen avulla voi säästää merkittäviäkin summia, joten moni ohjaa jokaisen liikenevän ylimääräisen sentin lainansa lyhentämiseen.

Tässä artikkelissa pureudumme siihen, mikä on nettiluotto ja kuinka niin kutsuttu lumihiutale-efekti vaikuttaa nettiluottoon. Pohdimme myös sitä, kuinka lainan lyhentäminen käy helpommin ja nopeammin. Lopuksi jaamme vinkkejä nopeampaan lainanlyhennykseen.

Mikä on nettiluotto?

Nettiluotto, toiselta nimeltään kertaluotto, on turvallinen tapa rahoittaa yllättäviä menoja, kuten verkko-ostoksia tai lomamatkoja. Yleensä nettiluottoa on mahdollista hakea 1 000 eurosta 10 000 euroon. Loppusumma määräytyy 100-prosenttisesti tehdyn hankinnan mukaisesti. 

Nettiluoton lyhentäminen

Nettiluottoa hakeva määrittää yleensä itselleen sopivan eräpäivän. Usein tarjolla on myös mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin, jolloin lainasta hoidetaan ainoastaan korot ja kulut.  Laina-aika on yleensä 6-84 kuukautta ostoksesta riippuen. 

Tässä lainamuodossa lyhennysvapaat kuukaudet ovat usein pikavipeistä ja kulutusluotoista poiketen maksuttomia.

Monet nettiluoton tarjoajat eivät myöskään laskuta erillistä avaus- tai vuosimaksua, joten kyseessä on osa-maksuun rinnastettava luotto. Monissa tilanteissa nettiluotto on mahdollista maksaa pois yhdellä kertaa. 

Nettiluotto, kuten kaikki muutkin lainat, vaativat talouden suunnittelua ja budjetointia. Huolellisella suunnittelulla ja tulojen ja menojen pikkutarkalla arvioinnilla on mahdollista välttyä lainan takaisinmaksuvaikeuksilta. 

Kannustamme jokaista lainaa netistä hakevaa laskemaan omat kuukausitulonsa ja -menonsa mahdollisimman tarkkaan, huomioiden lisäksi yllättävät menot, joita tulee vastaan jopa useita kertoja vuodessa.

Vinkkejä nopeaan ja toimivaan lainanlyhennykseen 

Toimivia vinkkejä nopeaan lainanlyhennykseen on paljon. Monet rahoitusalan asiantuntijat suosittelevat esimerkiksi lainanlyhennystä kahden viikon välein perinteisen kuukausittaisen lainanlyhennyksen sijaan. 

Osa lainantarjoajista ei kuitenkaan tarjoa kyseistä toimintoa, mutta lainaa haettaessa kannattaa ottaa selvää tästäkin mahdollisuudesta.

Osa lainapalveluista tarjoaa mahdollisuuden siihen, että asiakas voi maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkustannusksia. Ylimääräisten lyhennysten kohdalla tulee kuitenkin huomioida, että monet kiinteäkorkoiset lainat eivät mahdollista tätä vaihtoehtoa. 

Jo lainaa otettaessa on lisäksi syytä varmistua, ettei ylimääräistä lyhennyksistä peritä lisämaksua. 

Jos suunnitteilla on lainan tuplalyhentäminen, tulee selvittää, kohdistuuko lyhennys lainan pääomaan vai lainan seuraavaan kuukausierään. Lainan pääomaan kohdistuva lyhennys on aina parempi, sillä se pienentää pääomaa ja lyhentää samalla laina-aikaa.

Jos lyhennys vaikuttaa seuraavaan kuukausierään, ei laina-aika itsessään lyhene, vaan lyhennys katsotaan ennakkoon maksetuksi kuukausieräksi. 

Yleisimpiä “lisätuloja” ovat esimerkiksi vuosittaiset veronpalautukset ja mahdolliset bonukset, joita maksetaan nykyisin monenlaisissa työtehtävissä. Tätä lisätuloista koostuvaa lainanlyhentämistä kutsutaan joko lumihiutale-efektiksi tai lumihiutalemetodiksi. 

Lumihiutale-efektin on todettu olevat todella toimiva ratkaisu lainan nopeampaan lyhentämiseen. Lumihiutale-efekti motivoi myös löytämään erilaisia lisätulovaihtoehtoja, joita voi käyttää lainan takaisinmaksun  nopeuttamiseen.

Lainanlyhentämisessä on erityisen tärkeä huolehtia siitä, että budjetointi on tehty onnistuneesti, täysin omia tuloja ja menoja vastaavaksi. 

Budjetin ideana on pitää kirjaa menoista, tuloista ja hankinnoista. Budjetoinnin avuksi on kehitetty useita erilaisia välineitä, kuten sovelluksia ja taulukoita. Vanhalla kunnon ruutuvihollakin on edelleen oma kannattajakuntansa.

Päätimme selvittää, kuinka paljon nopeutettu lainanlyhennys voi säästää kotitalouksien rahaa konkreettisesti. Alta löytyvät esimerkit on laskettu 100 000 euron asuntolainaan, jonka todellinen vuosikorko on 1,4 %:

 Laina-aika KuukausieräKokonaiskustannuksetKorkojen osuus Säästöä alkuperäiseen verrattuna 
Alkuperäinen suunnitelma 20 v477,90 euroa 114 710,40 euroa14 710,40 euroa 
25 % suurempi kuukausierä15 v 7 kk 597,40 euroa111 449,90 euroa11 449,90 euroaSäästöä 3 260,50 euroa 
50 % suurempi kuukausierä 12 v 9 kk716,90 euroa109 360,01 euroa9 360,07 euroaSäästöä 5350,33 euroa 

Toisena tarkastelun kohteenamme on 40 000 euron kulutusluotto, jonka todellinen vuosikorko on 4,6 %:

 Laina-aikaKuukausieräKokonaiskustannuksetKorkojen osuusSäästöä alkuperäiseen verrattuna
Alkuperäinen maksuaikataulu8 v498,81 euroa47 885,76 euroa7 885,76 euroa– 
25 % suurempi kuukausierä 6 v 2 kk623,51 euroa46 050,62 euroa 6050,62 euroa1835,14 euroa
50 % suurempi kuukausierä 5 v748,21 euroa44 852,40 euroa 4852,40 euroa3033,36 euroa 

Budjetointi, säästäminen ja nopea lainan takaisinmaksu

Kuten yllä nähdyistä laskelmista on nähtävissä, voi lainanmaksun nopeuttaminen johtaa merkittäviin säästöihin. Lainan takaisinmaksun suhteen ei tule kuitenkaan ahnehtia, vaan lyhennyserät tulee arvioida ja laskea siten, että niistä selviää myös kuukausina, jolloin taloudessa on syystä tai toisesta yllättäviä menoja. 

Huolellinen budjetointi jo ennen lainan hakua vaikkapa oman pankin sovelluksen avulla auttaa hahmottamaan todellista kulutusta ja arjen turhia rahareikiä. 

Arjessa säästäminen näkyy viisaina linjauksina ja ratkaisuina. Ruokakauppojen hinnoissa on huomattavia eroja, ja turhat nautintoaineet kannattaa jättää jo pelkistä terveydellisistä syistä minimiin. 

Lisäksi penninvenyttäjän kannattaa kilpailuttaa esimerkiksi vakuutus- ja sähköyhtiöt. Mikäli mahdollista, vaatehankinnat kannattaa keskittää ainoastaan alennusmyynteihin.

Olemassa olevat lainat on syytä tarkastaa joko lyhennyserien suurentamiseksi tai lainakustannuksia pienentävän yhdistelylainan hakemiseksi

Lainojen kilpailutus tapahtuu yleensä lainan ottamisen yhteydessä, mutta eduista voidaan neuvotella myös lainanoton jälkeen niin oman pankin kuin kilpailevien lainapalvelujen kanssa. 

Lisätuloja voi saada joko lisätyöllä, palkankorotuksella tai työpaikkaa vaihtamalla. Parhaassa tapauksessa pari puhelinsoittoa tai pieni selvitystyö voi tuoda arkeen kymmenien tai jopa satojen eurojen kuukausittaisia säästöjä.

Usein kysytyt kysymykset

Nettiluotto, toiselta nimeltään kertaluotto, on turvallinen tapa rahoittaa yllättäviä menoja, kuten verkko-ostoksia tai lomamatkoja.

Tämä sivusto käyttää evästeitä käyttäjäkokemuksen parantamiseksi.