Säästäminen kannattaa aina, mutta kuinka siinä pääsee alkuun?

Uutiset

Eetu

4 mins

Syö säästäen savea, sanoi sammakko pojilleen, sillä maailman sivu on pitkä, tapasi vanha kansa sanoa. Vaikka lause kuulostaa täysin käsittämättömältä, on siinä omalla tavallaan säästämisen ydin.

Säästää voi tietysti vaikkapa sinne kuuluisaan sukanvarteen tai ylimääräiselle pankkitilille, mutta nykyisen inflaation aikana se ei ole kovin kannattavaa, ellei valitse säästötiliään huolella.

Kelvollista tuottoa voi saada myös rahastosäästämisestä. Jos säästämisen/sijoittamisen eettiset periaatteet tuntuvat merkittäviltä, on tälläkin kulmalla rakennettuja sijoitustuotteita olemassa.

Joissain rahastoissa on rajattu pois haitalliset ja kiistanalaiset toimialat, joita ovat alkoholi, tupakka, uhkapelit, aseet, aikuisviihde ja ydinvoima. 

Tällaiset rahastot eivät myöskään sijoita yrityksiin, jotka ovat tekemisissä esimerkiksi lapsityövoiman tai korruption kanssa, joten ne ovat eettisestä näkökulmasta suositeltavia vaihtoehtoja.

Säästä sopivasti, niin motivaatio säilyy

Kenties tärkein asia säästämisessä on säästää niin, että motivaatio säilyy. Jos säästöpääksen jälkeen elämä alkaa tuntua kituuttamiselta ja kokee, ettei koskaan ole mihinkään varaa, on todennäköisesti haukannut liian ison palan.

Myös säästämisen automatisointi auttaa. Sopiva siivu voi olla vaikka 5-10 prosenttia kuukauden nettotuloista. Sen verran sivuun joka kuukausi, niin pääsee jo alkuun. 2 000 euroa nettona kuukaudessa tienaava säästää satasen kuussa ja 1 200 euroa vuodessa.

Sen satasen pystyy moni kaapimaan kasaaan yllättävänkin helposti, kun syynää vähän tarkemmin kulutustottumuksensa. Kiinteille kuluille, kuten esimerkiksi asumiskuluille, ei useinkaan ole paljon tehtävissä, mutta mainittu satanen kuukaudessa on vain vain reilut kolme euroa päivässä.

Jos ja kun menojalka vipattaa, niin kerrankos satasen saa uppoamaan yhteen illanviettoon, etenkin jos baarissa istumisen ohella sisältää 1-2 taksimatkaa ja illan päätteeksi kainaloon yöllisen kebabin.

Tai imevätkö erilaiset suoratoistopalvelut budjetistasi monta kymppiä kuukaudessa? Kannattaa ehkä syynätä, kuinka paljon mitäkin tulee katsottua ja voisiko jostain kenties luopua.

Mieti, miksi säästät?

Motivaation säilymisen kannalta tärkeää on myös löytää vastaus kysymykseen miksi säästää. Onko haaveissa kenties uusi asunto tai auto, pidempi maailmanvalloitusreissu tai vaikkapa sapattivapaa?
Vai säästätkö eläkepäiviä varten?

Eläkepommista puhutaan vuosi vuodelta kiihtyvään tahtiin ja jos työuraasi on vielä jäljellä oletettavasti 20-30 vuotta, ei pelkkään valtion maksamaan eläkkeeseen kannata enää Suomessakaan tuudittautua.

Verottaja tukee eläkesäästäjää verovähennyksellä, joka alentaa maksettavia veroja enimmillään 1 700 euroa vuodessa.

Maksimivähennyksen saa, jos on vuoden aikana säästänyt ps-tilille ja/tai vapaaehtoiseen eläkevakuutuksen yhteensä 5 000 euroa ja verotettavat pääomatulot ovat yli 30 000 euroa.

Verovähennyksen edellytyksenä on, että eläkesäästöjä ryhdytään nostamaan vasta, kun säästäjä on saavuttanut laissa määrätyn iän. Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen perusteella voi eläkettä alkaa nostaa 63–68-vuotiaana, jos sopimus on tehty ennen vuotta 2013.

Sen jälkeen tehdyn sopimuksen mukaisen eläkkeen nostamisen voi aloittaa syntymävuodesta riippuen 68–70-vuotiaana. Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen verokohtelusta löytyy lisätietoa verohallinnon sivuilta. Jos eläkesäästäminen on jäänyt väliin, ja unelmien toteuttaminen vaatii lisäpääomaa, voi lainaa hakea myös eläkeläisenä.

Indeksirahastoissa matalat kulut

Eräs matalariskinen ja -kuluinen säästämisen muoto ovat indeksirahastot. Ne ovat niin sanottuja passiivisia rahastoja, joiden kulut ovat aktiivisia rahastoja pienemmät.

Indeksisijoittaminen vaatii jonkin verran omaa aktiivisuutta, koska sijoittajan tulee itse valita eri rahastot ja päivittää omaa salkkuaan säännöllisesti.

Yhdistelmärahastossa sijoittaja saa kaiken helpossa paketissa.
Indeksiä ei voi voittaa. Passiivisilta rahastoilta ei voi odottaa kuin markkinoiden keskimääräistä tuottoa, eli indeksituottoa, josta vähennetään rahaston kulut.

Tuotto jää siis aina hieman vertailuindeksiä alhaisemmaksi. Aktiivinen rahasto taas pyrkii voittamaan vertailuindeksinsä, jolloin sen tavoitteena on nimenomaan indeksiä korkeampi tuotto.

Vastuullisuutta ei ole erikseen huomioitu, sillä indeksirahastot ovat passiivisia omistajia, jotka eivät rankaise  yhtiöiden johtoa virheistä – siten vastuullisuus ei ole rahastoissa erityisen korkea.

Aktiivissa rahastoissa vastuullisuuden huomioiminen on tärkeä osa riskienhallintaa, jolla tähdätään parempiin pitkän aikavälin tuottoihin.

Apua yhdistelylainasta?

Mikäli oma talous vaikuttaa olevan ponnisteluista huolimatta kuralla, kannattaa huomiota kiinnittää kulutustottumusten ohella jo olemassa oleviin lainoihin. Vuosien saatossa otettujen rahoitusmuotojen vuosikustannukset saattavat olla nimittäin yllättävän korkeat, vaikka yksittäiset summat vaikuttaisivatkin kuukausitasolla pieniltä.

Eräs tapa kuukausittaisten kulujen karsimiseen on yhdistelylaina, mikäli erilaisia kulutus- ja osamaksuluottoja sekä luottokorttivelkaa on ehtinyt kertyä huolestuttavan paljon. Luotot yhteen niputtavalla yhdistelylainalla voi alentaa kuukausittaisia lainanhoito- ja korkokuluja huomattavasti.

Yhdistelylainan etu on se, ettei se kasvata lainaajan velkataakkaa, vaan tarkoituksena on ainoastaan lainanhoito- ja korkokulujen pienentäminen.

Yhden ainoan lainan lyhentäminen selkeyttää myös taloudenhallintaa, jolloin omien kulujen seuraamisesta ja budjetoinnista tulee aiempaa helpompaa. Yhdistelylaina voikin antaa omalta osaltaan alkusysäyksen säästämiselle.