Asuntolainat

Jossain vaiheessa elämää monella tulee eteen tilanne jolloin on aika miettiä oman asunnon ostamista. Suurimmalla osalla ei kuitenkaan ole säästöjä näin suureen hankintaan, vaan tarvitaan asuntolaina. Asuntolaina tulee lähes aina olemaan elämäsi merkittävin investointi ja sen valitseminen ei ole koskaan yksinkertainen asia.

Asuntolaina on yleensä tarkoitettu asunnon ostamiseen, mutta sitä voidaan myöntää myös esimerkiksi asunnon suurempaan remonttiin tai laajennukseen. Remonttiin saattaa kuitenkin riittää myös pienempi laina, kuten joustoluotto.

Asuntolainojen koroissa ja ehdoissa on myös niiden suuruudesta johtuen monia huomioitavia asioita. Lainat.fi auttaa sinua asuntolainassa askarrutavien kysymysten kanssa sekä vertailee ja tarjoaa eri vaihtoehtoja. Tältä sivulta löydät tärkeää tietoa asuntolainoista sekä vastauksia usein esiin nouseviin kysymyksiin asuntolainoihin liittyen.

Parhaat netistä haettavat asuntolainat

Etua.fi

Etua.fi on suomalainen riippumaton lainanvälitys yhtiö. Se ei siis tarjoa itse suoraan lainaa, vaan etsii sinulle parhaat vaihtoehdot antamillasi ehdoilla. Se on yksityishenkilöiden omistama osakeyhtiö, joka toimii yhteistyössä Suomen johtavien lainantarjoajien kanssa. Asuntolainojen kilpailutus on välttämätöntä ja Etua.fi pystyy säästämään sinulta ylimääräistä vaivaa kun etsit parasta lainaa.

Asuntolainojen lisäksi Etua.fi vertailee puolestasi myös:

• Kulutusluotot
• Yhdistelylainat
• Yritysluotot

Etua.fi lainalaskurilla voit vertailla ja kilpailuttaaa asuntolainoja välillä 10 000- 500 000 euroa. Laina- ajan voit valita 1 vuodesta aina 30 vuoteen asti. Etua.fi asuntolainalaskuri antaa sinulle suuntaa- antavat arviot kustakin lainayhtiöstä ja pääset vertailemaan vaihtoehtoja hakemallesi summalle ja laina- ajalle.

Yleistietoa asuntolainoista

Asuntolaina tulee todennäköisesti olemaan laina, jota joudut harkitsemaan elämäsi aikana eniten ja pisimpään. Tämä on jokaisen asuntolainaa harkitsevan eteen tuleva tilanne.

Sen suuruudesta johtuen siihen liittyy myös hieman erilaisia kuluja ja korkoja, joista täytyy olla perillä lainaa hakiessa. Näihin kysymyksiin vastaa aina oma lainanantajasi, mutta me Lainat.fi- sivustolla haluamme auttaa sinua varautumaan mihin tahansa eteesi tulevaan seikkaan asuntolainaa hakiessasi.

Asuntolainoissa lainojen korot saattavat erota hieman esimerkiksi pienempi- summaisista pikalainoista. Yleensä lainanantaja perii lainasta erilaisen viitekoron sekä pankin itselleen voitoksi laskemasta marginaalikorosta.

Lainan viitekorkoja voi olla erilaisia, esimerkiksi:

Euribor- korko

• Lyhenne sanoista Euro Interbank offered rate
• Euromaiden yhteinen viitekorko, jota käytetään yleisesti koko euroalueen markkinoilla. Euriboriin sidotussa viitekorossa korkoprosentti elää Euriborin yleisen tason mukaan.
• Korko on jatkuvasti muuttuva ja sen määräytyy Euroopan keskuspankin sekä yleisen taloustilanteen mukaan. Täten lainan viitekorko muuttuu käytännössä koko laina- ajan. Euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan ennalta sovituin väliajoin (3 kk, 6 kk tai 12 kk), jolloin korkoa muutetaan sen hetkisen koron mukaiseksi. Yleensä mitä lyhyempi tarkistuväli on, sitä matalammaksi korko tulee.

Kiinteä korko

Asuntolainan viitekorko voi olla myös etukäteen sovittava kiinteä korko, joka pysyy muuttumattomana osan laina- ajasta. Kiinteä korko voidaan laskea esimerkiksi 5 tai 10 vuodeksi kerrallaan. Kun sovittu aika on kulunut, lasketaan korko uudelleen sen hetkisen tilanteen mukaan. Täten siis kiinteä korko antaa aina tiettyä turvaa sen lasketulle ajalle.

Se voi helpottaa talouden suunnittelua ja olla järkevää tietyissä tapauksissa. Aina se ei välttämättä ole järkevää, sillä etenkään pitkälle ajalle laskettu kiinteä korko ei huomioi yleisiä taloustilanteiden heilahteluja eikä yleisiä korkotasojen muutoksia. Kiinteä korko pyritään kuitenkin laskemaan tulevia korkotasojen muutoksia ennakoiden.

Kiinteä korko voi kuitenkin monessa tilanteessa vähentää stressiä lainan suhteen ja tehdä siten asuntolainan takaisinmaksusta miellyttävämpää.

Prime- korko

Prime on pankin tai rahoitusyhtiön itse määrittämä korkoprosentti. Kun asuntolaina sidotaan pankin Prime- korkoon, muuttuu korko pankin omasta päätöksestä. Pankit huomioivat omaa Prime- korkoa määrittäessään muun muassa seuraavia seikkoja:

• Sen hetkinen yleinen korkotaso
• Ennusteet taloustilanteen muuttumisesta
• Mahdolliset ennusteet inflaatiosta

Asuntolainojen marginaali- korot

Viitekoron lisäksi asuntolainoista peritään koron marginaali- osuus, joka on lainantarjoajan laskema voitto myöntämälleen lainalle. Marginaalikorkojen vertailua on myös tärkeää tehdä ennen lainapäätöksen tekemistä, vaikkakin viime vuosina niiden osuus lainan kokonaishinnassa on laskenut, sillä myös marginaalikorot ovat laskeneet suurimmassa osissa pankeista.

Marginaali on aina henkilökohtainen ja se lasketaan lainanhakijan mukaan. Marginaalikoron suuruuteen voivat vaikuttaa esimerkiksi:

• Pitkä asiakassuhde saman lainanantajan kanssa ja hyvin hoidetut aikaisemmat lainat
• Hakijan varallisuus ja taloudellinen vakaus
• Pankin oma taloudellinen tilanne

Yleensä siis henkilö, jolla on enemmän varallisuutta ja paremmat tulot, saa maksaa pienempää marginaalia lainastaan, kuin epävakaamman talouden omaava henkilö. Vaikka marginaalin suuruuteen ei voikaan itse vaikuttaa, on se juurikin se osuus asuntolainasta, joka on helppo kilpailuttaa parhaan lainan löytämiseksi.

Kovan kilpailun vuoksi marginaalit ovatkin laskeneet huomattavasti vielä esimerkiksi 10 vuoden takaisista marginaaleista. Vuonna 2017 lainojen marginaali on noin 1,2%, jota pidetään erittäin alhaisena. Se on myös pohjoismaiden halvin asuntolainojen marginaali.

Kiinteät kulut asuntolainoissa

Koron lisäksi myös erilaiset kiinteät kulut nostavat helposti asuntolainan kokonaishintaa. Tämän vuoksi on hyvä selvittää myös kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko omalle lainalleen, sillä pelkkä korko ei aina kerro koko totuutta. Todellinen vuosikorko helpottaa eri vaihtoehtojen vertailua huomattavasti. Monet pankit saattavat periä esimerkiksi tilinhoitokuluja ja muita palvelumaksuja, jotka nostavat kokonaishintaa yllättävän nopeasti.

Koska asuntolaina on summaltaan erittäin suuri laina, vaaditaan myös verkosta haettaviin asuntolainoihin lähes aina vakuus. Vakuus toimii pankille varmistuksena siitä, että se saa lainan takaisin hakijalta. Lainan yleisimpiä vakuuksia voivat olla:

• Ostettava asunto. Yleensä noin 75% asunnon kauppahinnasta lasketaan sen vakuusarvoksi
• Valtion takaus. Asuntolainaan voi saada valtiontakausta, mikäli asunto on tarkoitettu omaan asumiskäyttöön (eikä esim. sijoituskäyttöön).
• Maksukykyisen sukulaisen tai muun yksityishenkilön tekemä henkilötakaus
• Oma takaus
• Kiinteistöt, arvopaperit tai jokin muu helposti rahaksi muunnettava omaisuus. Pankki päättää aina tapauskohtaisesti mitä se hyväksyy lainan vakuudeksi.

Pankki päättää aina tarvittavien vakuuksien määrästä ja laskee eri vakuuksille niiden vakuusarvot, eli kuinka suuren osan vakuudesta ne kattavat.

Usein kysyttyjä kysymyksiä?

Kuinka kilpailutan asuntolainani parhaiten?

Asuntolainojen kilpailutus on erittäin tärkeää ja siihen paras vaihtoehto on tehdä se suoraan johtavien lainantarjoajien vaihtoehdot vertailevan riippumattoman toimijan avulla. Täten säästät omaa vaivaa ja tiedät saavasi parhaat tarjoukset helposti.

Kuinka suuria asuntolainojen marginaalikorot ovat?

Vuonna 2017 pankkien veloittamien marginaalien osuus on noin 1,2%. Tulevaisuudessa marginaalien on ennustettu muuttuvan vain hieman.

Millaisia edellytyksiä asuntolainan saamiselle on?

Asuntolainaa voidaan myöntää kenelle tahansa. Sen suuruuden vuoksi sen myöntämiselle saattaa kuitenkin olla hieman tiukempia edellytyksiä, kuten:

• Tarpeeksi korkea tulotaso tai muuten riittävä omaisuus
• Yleensä maksuhäiriömerkintöjä ei sallita. Aina se ei kuitenkaan ole este.

Asuntolainaa hakiessasi taloudellisesta tilanteestasi ja takaisinmaksukyvystäsi tehdään kuitenkin aina perusteellinen kokonaisvaltainen arvio, jonka perusteella lainapäätös tehdään. Tämän vuoksi esimerkiksi vanha maksuhäiriömerkintä ei aina ole este lainan saamiselle, mikäli velka on maksettu pois lainan hakemishetkellä. Tätä enemmän vaikuttavat esimerkiksi tarvittavien vakuuksien esittäminen ja sen hetkiset tulosi sekä tulevaisuuden näkymät taloustilanteessasi.

Kuinka pitkällä laina- ajalla voin saada asuntolainaa?

Laina- ajat asuntolainoissa voivat olla 1 vuodesta jopa 45 vuoteen. Tavallinen laina- aika on noin 25 vuotta. Tasaerälyhenteisissä lainoissa laina- aika myös muuttuu viitekoron mukaan.

Kuinka lyhennän asuntolainaani?

Asuntolainat voivat olla annuiteettilainoja, tai tasalyhennyslainoja.

Annuiteettilaina:

• Sitältää korkokulun sekä lyhennyserän. Maksuerä pysyy samansuuruisena niin kauan kuin viitekorko pysyy samana.
• Mikäli viitekorko muuttuu, myös maksuerä muuttuu sen mukaan.
• Laina-aika pysyy aina samana

Tasaerälaina:

• Maksuerä pysyy aina samansuuruisena, mutta viitekoron muuttuessa laina- aika muuttuu sen mukaan.
• Etuna se, että tiedät aina kuinka paljon maksat lainastasi kuukaudessa

Tasalyhennyslaina:

• Lainan pääoman lyhennysosuus pysyy samana jokaisessa maksuerässä, mutta maksuerän suuruus muuttuu sitä mukaa kun lainapääoma pienenee.
• Mikäli viitekorko muuttuu, lasketaan koron määrä jäljellä olevasta lainapääomasta
• Erien suuruus pienenee siis laina- ajan loppu kohden