Miksi lainan kilpailuttaminen on tärkeää?
Lainan lyhentäminen on monille kuukausittainen operaatio, joka syö merkittävän osan useiden kotitalouksien kuukausibudjetista.
Tästä syystä Lainat.fi pitää tärkeänä tuoda velallisten tietoisuuteen, että olemassa olevien lainojen kilpailuttaminen on helppoa ja täysin ilmaista.
Mikäli sinulla on lainoja, joiden kilpailukyvyn haluat tarkastaa, suosittelemme lukemaan tämän artikkelin ja pyytämään tarjouksen listaamiltamme yhteistyökumppaneiltamme.
Tekstin loppupuolella kerromme myös yhdistelylainoista ja siitä, kuinka niiden avulla on mahdollista alentaa olemassaolevien pienlainojen kustannuksia. Yhdistelylaina selkeyttää myös taloudenhallintaa, sillä lainojen yhdistämisen myötä maksettavaksi jää ainoastaan yksi laina.
Kilpailuta lainasi ilmaiseksi
Prosessia aloittaessa on hyvä tietää, että lainan kilpailuttaminen on ilmaista. Lainatarjousten pyytäminen ei myöskään sido hakijaa sopimuksen tekoon. Lainojen kilpailuttaminen onnistuu valitsemalla yksi tai useampia yläpuolelta löytyvistä palveluista ja täyttämällä yksinkertainen lainahakemus.
Sivustomme auttaa lainanhakijaa kilpailuttamisessa, sillä olemme tutustuneet lainantarjoajiin puolestasi. Laatimiemme arvosteluiden avulla voit tutustua helposti tarjolla oleviin palveluihin ja palveluehtoihin ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Voit vertailla lainoja esimerkiksi näiden palveluiden avulla:
Olemassa olevaa lainaa kilpailutettaessa kannattaa keskittyä kokonaiskuluihin, jotka ilmenevät todellisesta vuosikorosta. Myös laina-aika kannattaa harkita tarkkaan. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä pienemmät kokonaiskustannukset, mutta meneekö talous tuolloin liian tiukille?
Ennen prosessin aloittamista on hyvä muistaa, että jokaisella lainalaitoksella on omat myöntämisehtonsa. Lainan saamiseen liitettyjä yleisvaatimuksia ovat myös vähintään 20-vuoden ikä, riittävät vuositulot ja puhtaat luottotiedot.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – koroissa on eroja
Jokaisella lainantarjoajalla on omat tuotteensa ja kulut määritetään palvelu- ja asiakaskohtaisesti. Keskimääräisten korkojen vertailu onnistuu helposti laatimiemme arvostelujen avulla, sillä jaamme tiedon ajankohtaisista palveluista.
Jokaisen hakijan on kuitenkin otettava huomioon, että lopullinen korkoprosentti ja lainaehdot määräytyvät vain lainanhakijalle lähetetyn tarjouksen perusteella.
Annettujen tarjousten kokonaiskuluissa voi ilmetä huomattavia eroja, minkä vuoksi lainojen kilpailuttaminen tasaisin väliajoin on fiksua.
Kilpailutuksessa kannattaa huomioida tarjouksen todellinen vuosikorko, takaisinmaksuaika sekä mahdolliset lisäpalvelut, kuten lyhennysvapaat kuukaudet.
Uuden korkokattolain vaikutus vanhojen lainojen hinnoitteluun
Vuonna 2019 kuluttajansuojalain korkokattoon viittaavaa säännöstä muutettiin ja kulutusluotoille sekä pikalainoille määritettiin 20 % korkokatto.
Vakuudettomien kulutusluottojen muut kulut eivät saa myöskään ylittää 150 euroa vuodessa. Korkokaton ansiosta useat verkossa tarjolla olevat lainat muuttuivat aikaisempaa huomattavasti kilpailukykyisemmiksi.
Lakimuutos ei kuitenkaan muuttanut jo olemassa olevien lainojen hinnoittelua. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että kilpailuttamalla vanhat lainat voi saada huomattavasti aiempaa edullisemman tarjouksen.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on lakisääteinen oikeus
Osa lainanottajista voi olla peloissaan lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on laissa määritelty oikeus, jota ei tarvitse mainita luottoehdoissa erikseen.
Lainapalvelulla on kuitenkin oikeus vaatia korvausta, jos luotto maksetaan takaisin ajanjaksolla, jonka ajaksi on sovittu kiinteästä korosta.
Korvaus ei saa kuitenkaan olla yli 1% etukäteen maksettavasta lainasummasta, mikäli luotto maksetaan takaisin vähintään vuotta ennen luottosopimuksen päättymistä. Mikäli luottosopimuksen päättymiseen on alle vuosi, voi palvelu hakea korvausta maksimissaan 0,5% verran maksettavasta summasta.
Lisää aiheesta on mahdollista lukea Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.
Kilpailuta jo olemassaoleva laina
Olemassaolevan tai uuden lainan kilpailuttamisessa kannattaa huomioida seuraavat seikat:
1. Tuttu ja turvallinen ei ole aina edullisin
Tuttu pankki ei aina ole se edullisin, sillä pankki on jo selvillä maksukyvystäsi. Tästä huolimatta kilpailuttaminen kannattaa aloittaa omasta pankista. Pankkisi saattaa myös tiputtaa kuluja kuullessaan, että harkitset pankin vaihtoa. Joskus toisen pankin antama parempi tarjous voi aiheuttaa muutoksia nykyisen pankin lainaehtoihin.
2. Lainamarginaali ei ole ainoa huomionarvoinen tekijä
Lainaa kilpailutettaessa kokonaishinta ovat tärkeä tekijä. Toisinaan lainaa kilpailutettaessa tuijotetaan liiaksi marginaaliin. Tulee kuitenkin muistaa, että marginaali on vain osa kustannuksista. Joskus luoton muut kulut ovat pieniä marginaaleja tarjoavilla pankeilla suurempia, ja tällöin kokonaisuus tulee lopulta jopa kalliimmaksi. Marginaaliin voi vaikuttaa myös asiakassuhde. Osa lainapalveluista tarjoaa paremman marginaalin, mikäli kaikki lainapalvelut on keskitetty samaan yritykseen.
3. Lyhennysvapaat kuukaudet
Lyhennys- tai maksuvapaat kuukaudet voivat unohtua lainaa haettaessa, sillä ne eivät välttämättä ole ajankohtaisia sopimuksen teon yhteydessä. Palvelun mahdollisesti tarjoamaa joustoa ei kannata kuitenkaan missään nimessä unohtaa. Tulevaisuutta ei voi ennustaa, ja joskus lyhennys- tai maksuvapaa kuukausi voi olla lainanhoidossa selviytymisen kannalta avainasemassa. Kevennettyihin kuukausiin ja niiden ehtoihin kannattaa kiinnittää huomiota tarjouksia vertaillessa.
4. Miellyttävin maksutapa voi tulla kalliiksi
Lainan lyhennys vaikuttaa sen kokonaiskustannuksiin. Yleisin laina on annuiteettilaina, joka monissa tilanteissa on myös halvempi vaihtoehto. Kyseisen lainan saanti edellyttää kuitenkin tietyn tasoista maksukykyä.
Lainojen yhdistäminen – olemassa olevien lainojen niputtaminen kannattaa
Esimerkiksi elämän murroskohdissa, kuten muuton yhteydessä, pieniä lainoja, osamaksuja ja korttiluottoja voi kertyä aivan huomaamatta useampia. Tuolloin taloudellisen tilanteen selkeyttäminen yhdistelylainan avulla voi olla järkevä ratkaisu.
Yhdistelylainalla viitataan lainatyyppiin, jossa erilaisia olemassaolevia velkoja niputetaan yhdeksi ainoaksi lainaksi. Yhdistelylainan tarkoituksena on helpottaa rahatilanteen hahmottamista ja pienentää lainakustannuksia, sillä se ei kasvata olemassaolevaa lainasummaa.
Yhdistelylainan myöntävä taho joko maksaa myöntämällään lainalla suoraan asiakkaansa velat, tai vaihtoehtoisesti antaa rahat lainaajan käyttöön lainojen takaisinmaksua varten. Yhdistelylainaa voi hakea esimerkiksi Rahoitu.fi-palvelun kautta.
Yhteenveto lainojen kilpailuttamisesta
Olemassa olevien lainojen kilpailuttaminen on jokaisen lainanottajan oikeus, ja vuositasolla se voi mahdollistaa mukaviakin säästöjä.
Helpottaaksemme jokaisen lainanottajan työtä, halusimme tehdä lainankilpailuttamisesta entistäkin helpompaa. Juuri tästä syystä suosittelemmekin tutustumaan OmaLaina-, Freedom Rahoitus- ja Zmarta.fi- palveluihin.
