Kuinka omien luottotietojen tarkistus onnistuu?

Tässä artikkelissa kerromme, kuinka tarkastaa omat luottotiedot ja esittelemme Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitävät yritykset, Suomen Asiakastieto Oy:n ja Bisnoden. Lopuksi sivuamme positiivista luottorekisteriä.

Luottotiedot kunnossa?

Lainan hakeminen esittelemiemme, markkinoiden eturivin lukeutuvien palveluntarjoajien kautta, edellyttää puhtaita luottotietoja.

MyLender

9.5/10
Lainaa2 000-30 000 €
Laina-aika12-144 kk
kk-maksu0-12,50 €

Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko 10 000 € keskimääräiselle lainalle on 9,17 % olettaen, että lainakorko on 7,0 %, lainan avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 9 € / kk ja maksuaika 7 vuotta. Luoton kokonaismäärä on korkoineen ja kuluineen 13 434,12 €, josta 2 678,12 € on korkokuluja, olettaen, että luotto maksetaan takaisin 84 tasaerässä 159,93 € kuukaudessa. Luoton nimelliskorko on 7,0 %. Luottokustannukset ovat yhteensä 3 434,12 €.

Saldo

9.5/10
Lainaa max.100-10 000 €
Laina-aika1-85 kk
Nimelliskorko13,90–19,90 %
Kuukausimaksumax. 12,50 €

Esimerkki Saldo Lainasta: 2 000 euron lainan kokonaiskulut 25 kuukauden maksuajalla ovat 99€ euroa per maksuerä, eli kokonaisuudessaan kulujen yhteenlaskettu summa on 2 475€ (esimerkki Saldon kotisivuilta).

Sortter

9.5/10
Lainaa1 000-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4-20 %
KuukausimaksuVaihtelee

Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 60 000 €, korko 5 %, takaisinmaksuaika 15 v, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, on todellinen vuosikorko 5,28 %. Kuukausieräksi muodostuu tuolloin 479 €, ja takaisinmaksettava summa on 86 306 €.

OmaLaina

9/10
Lainaa100-60 000 €
Laina-aika12-240 kk
Nimelliskorko4,19–20 %
Kuukausimaksu0-12,50 €

Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle laskettuna. 5 v takaisinmaksuaika, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin kokonaisuudessaan 11 623€, eli 193,71 €/kk.

Zmarta

9/10
Lainaa1 000-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4,41-20 %
Kuukausimaksualk. 0 €

Lainaesimerkki: 15 000 € laina 6v laina-ajalla, kuukausierä 270 €.Luoton kokonaishinnaksi muodostuu 19 468 €. Nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€).

Lendo

8.5/10
Lainaa500-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4,90-20 %
KuukausimaksuMax. 12,50 €

Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.

Surimo

7.5/10
Lainaa100-60 000 €
Laina-aika12-240 kk
Nimelliskorko4,19-20 %
KuukausimaksuVaihtele

Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % laskettuna tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle, kun takaisinmaksuaika on 5 v, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623 €, eli 193,71 €/kk.

Koska omien luottotietojen tarkistus kannattaa?

Monet miettivät, kuinka omien luottotietojen tarkistus onnistuu ja millaisia tietoja luottotietorekisteri pitää sisällään. Entä koska omien luottotietojen tarkistus oikein kannattaa?

Luottotietojen tarkistus voi olla ajankohtaista, mikäli sinulla on ollut maksuvaikeuksia ja haluat tietää, ovatko luottotietosi säilyneet puhtaina tai mikäli olet maksanut olemassa olevat velkasi ja odotat luottotietojen puhdistumista. Syitä tietojen tarkistukselle on useita.

Tässä artikkelissa kerromme lisää omien luottotietojen tarkastuksesta ja siihen liittyvistä säännöksistä. Sivuamme lopuksi myös valmisteilla olevaa positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa.

Mitä luottotiedot kertovat?

Luottotietojen on tarkoituksena on antaa tietoa henkilön maksukyvystä. Luottotietojen tarkistaminen on yleinen käytäntö esimerkiksi vakuutus-, internet- tai vuokrasopimuksen solmimisen yhteydessä.

Luottotiedoilla mitataan yrityksen ja yksityishenkilön taloudellista asemaa ja kykyä selviytyä sitoumuksista. Puhtaat luottotiedot lisäävät luotettavuutta. 

Tietoja tarkastavan henkilön tavoitteena on yksityishenkilön tai yrityksen taloudellisen tilanteen kartoittaminen.

Suomessa luottotietojen keräämisestä huolehtii kaksi yksityistä yritystä. Nämä palvelut myyvät tietoja eteenpäin tahoille, jotka ovat kiinnostuneet asiakkaan luottokelpoisuuden selvittämisestä. 

Keitä luottotiedot kiinnostavat?

Tällaisia tahoja ovat muun muassa teleoperaattorit ja vakuutusyhtiöt. 

Luottotietorekisteriä ylläpidetään, jotta luotonantajat eivät joutuisi taloudellisiin ongelmiin ja kärsisi luottotappiota.  Näin voi käydä, jos  lainaa ottanut tai sopimuksen allekirjoittanut henkilö ei noudata tehtyä sopimusta. 

Luottotietojen tarkistaminen onnistuu myös itse. Tietojen seuraaminen on erityisen viisasta silloin, mikäli taustalla on aiempia maksuvaikeuksia. 

Luottotietojen selvittäminen auttaa velallisia juuri sen hetkisen taloudellisen tilanteen hahmottamisessa ja velkojen maksun suunnittelussa. Omat luottotietonsa voi tarkistaa maksutta kerran vuodessa. 

Luottorekisterit Suomessa

Kuten jo mainitsimme, toimii Suomessa kaksi suurta ja tunnettua luottorekisteriä. Nämä ovat Suomen Asiakastieto ja Bisnode, jotka esittelemme lyhyesti hieman tuonnempana. 

Kyseisten yritysten tehtävänä on pitää yllä yksityishenkilöiden ja yritysten luottorekisteriä ja myydä palveluitaan lainayhtiöille, pankeille, vakuutusyhtiöille sekä muille tietoja tarvitseville. 

Luottorekisterin pääasiallisena tarkoituksena on yritysten asiakasvalinnan helpottaminen. Suurten firmojen lisäksi vuokranantajilla on mahdollisuus tarkistaa vuokralaiseksi pyrkivän luottotiedot maksukyvyn varmistamiseksi. 

Suomen Asiakastieto Oy

Suomen Asiakastieto Oy:n historia yltää vuoteen 1961, jolloin Luottokontrolli Oy sai alkunsa. Luottokontrolli Oy muuttui Suomen Asiakastieto Oy:ksi vuonna 1988.

Yrityksen oman näkemyksen mukaan toiminnan voidaan katsoa käynnistyneen alun perin jo joulukuussa 1905 Suomalaisen Luotonantajayhdistyksen merkeissä.

Suomen Asiakastieto Oy on käynyt toimintahistoariansa aikana läpi monenlaisia kehitysvaiheita. 2000-luvulla toiminnassa tapahtui kenties merkittävin muutos yrityksen asiakastietojärjestelmän kattavan digitalisaation myötä.  

Digitalisoitumisen avulla yritys pyrkii tarjoamaan vielä aiempaa laajempaankin tietomäärään perustuvia palveluja. 

Suomen Asiakastiedon palveluja käyttävät pääasiassa riskienhallinnan, taloushallinnon, päätöksenteon sekä myynnin ja markkinoinnin toimijat. 

Yritys vastaa useiden eri sektoreiden tarpeisiin. Vuonna 2020 Suomen Asiakastieto Oy:n liikevaihto oli 63,4 miljoonaa euroa ja yritys työllisti 161 henkilöä. 

Suomen Asiakastieto Oy:n arvoihin kuuluvat läpinäkyvyys ja luottamus. Kyseessä on ehdottoman puolueeton tiedontuottaja, joka tuo läpinäkyvyyttä ja luottamusta yrityksen ja asiakkaan väliseen sopimussuhteeseen. Tämä luo turvaa molemmille osapuolille.

Suomen Asiakastieto Oy:n  toiminta perustuu maailmalla laajalti tunnettuun ISO9001:2015-laadunhallintajärjestelmään. Järjestelmän keskiössä on prosessin ja laadun jatkuva kehittäminen ja seuranta. 

Bisnode

Bisnode on Euroopan suurin smart datan ja analytiikan toimittaja. Kyseinen firma ja sen tekijät ovat kiinnostuneita siitä, mitä maailmalla tapahtuu. Bisnoden keskeisiä  arvoja ovat yhteistyö ja luottamus.

Bisnode toimii yhteensä 19 maassa. Yrityksen pyrkimyksenä on paikallisuus mahdollisimman nopeiden toimintojen mahdollistamiseksi. 

Bisnode sai alkunsa vuonna 1989, jonka jälkeen yrityksen omistussuhteet ovat muuttuneet useampaan kertaan. 

Viimeisin muutos tapahtui tammikuussa 2021, jolloin Bisnode siirtyi osaksi yhdysvaltalaista Dun & Bradsreet -yritystä. Dun & Bradstreet lukeutuu markkinoiden merkittävimpiin liiketoimintakriittisten tietojen toimittajiin.

Omien luottotietojen tarkistus 

Jos luottorekisteristäsi löytyy merkintöjä, kerrotaan tietopyynnön tehneelle taholle seuraavat asiat:

  • mistä ja keneltä merkintä on peräisin
  • kuinka kauan merkintä on ollut rekisterissä 
  • minne tietoja on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana. 

Lisäksi luottotiedoista on mahdollista nähdä, onko maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka kuitattu vai edelleen avoin.

Sekä Suomen Asiakastieto Oy että Bisnode ovat laillisesti velvoitettuja tarjoamaan yksityishenkilölle mahdollisuus omien luottotietojen tarkistamiseen. 

Tämän voi tehdä ilmaiseksi kerran 12 kuukaudessa. Raportti on maksullinen, jos  luottotietonsa haluaa tarkistaa tätä useammin. 

Suomen Asiakastieto Oy tarjoaa mahdollisuutta luottotietojen tarkistamiseen 6,90 euron kuukausihintaan. Bisnode laskuttaa omien luottotietojen tarkastuksesta 9,90 euroa.

Omien luottotietojen tarkistus on yksinkertaista, mutta toiminnon suorittaminen vaatii laajaa tunnistautumista. 

Positiivinen luottorekisteri

Suomeen on kaavailtu jo pidemmän aikaa ylivelkaantumisen ehkäisemiseen tähtäävän positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa. 

Positiivisen luottorekisterin katsotaan tarkastelevan asiakkaan taloudellista tilannetta laajemmasta näkövinkkelistä.

Hallituksen esitys eduskunnalle positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa koskien on parhaillaan valmisteilla. 

Esityksen on määrä valmistua alkuvuodesta 2022 ja positiivinen luottorekisteri on tarkoitus ottaa käyttöön keväällä 2024. Positiivinen luottorekisteri on käytössä useissa EU-maissa.

Usein kysytyt kysymykset

Suomessa luottotietonsa voi tarkastaa kahden eri palveluntarjoajan, Bisnoden tai Suomen Asiakastieto Oy:n, kautta.

Omat luottotietonsa voi tarkastaa ilmaiseksi kerran vuodessa.

Suomessa ei ole toistaiseksi positiivista luottorekisteriä, mutta se on tarkoitus ottaa käyttöön keväällä 2024.

Positiivisen luottorekisterin tarkoituksena on asiakkaan ylivelkaantumisen ehkäisy jo hyvissä ajoin ennen maksuvaikeuksien syntymistä.
This site uses cookies to enhance user experience.