Lainaraha ja sen käyttötarkoitukset

Elämäntilanne vaikuttaa siihen, tarvitseeko lainaa 100 vai 200 000 euroa. Tästä lainoja käsittelevästä artikkelista on todennäköisesti hyötyä jokaiselle, joka on joskus suunnitellut lainanottoa, ottanut lainaa tai aikoo niin tehdä.

Kilpailuta avullamme markkinoiden kilpailukykyisimmät lainat

Lainat.fin kattavan kumppaniverkoston ansiosta kilpailutat avullamme markkinoiden kilpailukykyisimmät lainat, olipa lainantarpeesi 100 tai 60 000 euroa.

Sortter

9.6/10
Lainaa1 000-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4-20 %
KuukausimaksuVaihtelee

Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 60 000 €, korko 5 %, takaisinmaksuaika 15 v, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, on todellinen vuosikorko 5,28 %. Kuukausieräksi muodostuu tuolloin 479 €, ja takaisinmaksettava summa on 86 306 €.

Haenyt.fi

9.4/10
Lainaa500-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko3,95-20 %
KuukausimaksuVaihtelee

Lainaesimerkki: 10 000 euron laina, 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan todellinen vuosikorko on 10,91%, jolloin lainan kokonaissumma on 12 866,64€. Kuluja esimerkki tilanteessa kertyy 2866,64€.

Lendo

9.2/10
Lainaa500-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4,90-20 %
KuukausimaksuMax. 12,50 €

Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.

Zmarta

9/10
Lainaa1 000-60 000 €
Laina-aika12-180 kk
Nimelliskorko4,41-20 %
Kuukausimaksualk. 0 €

Lainaesimerkki: 15 000 € laina 6v laina-ajalla, kuukausierä 270 €.Luoton kokonaishinnaksi muodostuu 19 468 €. Nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€).

Yleisimmät lainarahan tarpeet

Tarpeita lainarahalle on yhtä monia kuin hakijoita, ja lainan suuruus vaihtelee näiden  mukaisesti.

Joskus yllättävä meno voi ilmaantua huonoimmalla mahdollisella hetkellä, ja lainaa haetaan tuolloin normaaleihin arjen tarpeisiin, kuten ruoan tai kodinkoneen hankintaan. 

Suurin tarve lainoille on kuitenkin silloin, kun auto- tai asuntokaupat tulevat ajankohtaiseksi. Auton tai asunnon hankintaan käytettävät lainat ovat luonnollisesti  pienlainoihin verrattuina varsin erilaisia. 

Asuntolainaa haetaan yleensä uuden asunnon ostoon tai peruskorjaukseen. Lainassa vakuutena käytetään usein ostettavaa asuntoa. 

Lainan vakuus vaikuttaa asuntolainasta perittävään korkoon, joten se on merkittävä tekijä lainaa haettaessa. Vuonna 2020 keskimääräinen asuntolaina oli asuntovelallista asuntokuntaa kohti Tilastokeskuksen mukaan 106 120 euroa

Lainaa asuntoon

Asuntolainaa haettaessa summa on sen verran suuri, että hakijan tulee antaa lainalle vakuus, joka toimii pankin panttina. Vakuuskäytännöt ovat pankkikohtaisia.

Vakuuden tulee kuitenkin riittää koko lainattavalle summalle. Luettelemme seuraavaksi kolme Suomessa eninten käytettyä vakuusmuotoa:

1. omat säästöt: jos omia säästöjä on riittävästi ennen asunnon hankintaa, ei muita vakuuksia vaadita.

Esimerkiksi 240 000 euron asuntoa varten noin 80 000 euron säästösumma katsotaan riittäväksi. Mikäli säästössä on pienempi summa, kuten 45 000 euroa, voi 35 000 euron summaa tarjota muina vakuuksina.

2. sukulaiset tai vanhemmat: yksi todella yleinen takauskeino on se, että vanhemmat takaavat aikuistuvien nuorten ensiasunnon antamalla oman asuntonsa tai kesämökkinsä pantiksi. Tämä edellyttää, että asunto on vanhempien omistuksessa. 

3. Valtiontakaus: valtio voi taata asunnon hankintahinnan enintään 85 %:iin asti. Tähän muodostavat poikkeuksen ASP-korkotukilainat, joissa takuu voi olla 90 %. Asunto on hankittava valtiontakausta käytettäessä ensisijaiseksi asunnoksi.  

Asuntokaupoilla tulee huomioida lisäksi seuraavat kulut: varainsiirtovero, korot (viitekorko ja pankin oma marginaali), mahdollinen lainannostokulu, mahdolliset suoraveloituskulut ja joissakin tilanteissa veloitettavat nettipankkikulut. 

Pankkien kilpailuttaminen on asuntolainaa hakiessa todella tärkeää, sillä asuntokaupoissa liikkuvat suuret rahasummat. Lainojen tärkein vertailtava elementti on marginaali, joka vaihtelee pankkikohtaisesti. Marginaali riippuu lisäksi yleisestä taloustilanteesta. 

Myös se, kuinka paljon sijoituksia asiakkaalla on pankissa, vaikuttaa siihen, kuinka pientä marginaalia pankki tarjoaa. Tämä johtuu siitä, että pankit haluavat luonnollisesti pitää kiinni hyviksi havaituista asiakkaistaan. 

Lainan marginaalia voi yrittää neuvotella paremmaksi myös myöhemmässä vaiheessa, esimerkiksi silloin, kun lainaa on jo lyhennetty muutama vuosi.

Lainaa autoon

Autolaina on asuntolainan ohella yksi yleisimmistä lainatarpeista. Autolainoja on monenlaisia, ja ne vaihtelevat aina parista tonnista 50 000 euroon saakka. 

Osaan autolainoista vaaditaan vakuutta, eikä lainaa tule koskaan ottaa enempää, kuin on tarpeen. Se, millaisen auton hankinta on kulloinkin realistista, riippuu elämäntilanteesta.

Usein kallein mahdollinen auto ei ole järkevin vaihtoehto. Kauttamme kilpailutettavat autolainat ovat lähtökohtaisesti vakuudettomia.

Lainarahaa on mahdollista hakea monella eri tapaa ja useista eri paikoista. Jokaisella yrityksellä on omat plussansa ja miinuksensa. Erilaisia vaihtoehtoja kannattaakin vertailla huolella. 

Nykyään autolainaa voi saada joissain tapauksissa 50 000 euroa asti ilman minkäänlaista vakuutta.

Joissakin tilanteissa ostettava auto toimii lainan vakuutena. Monissa tilanteissa pankit vaativat 10-40 % käsirahaa ennen lainan myöntämistä.

Autolainan hakeminen onnistuu joko pankista, netin lainapalvelusta tai autoliikkeestä. Koska autolainoja tarjoavia tahoja on useita, on hakuvaihe yleensä työläs. 

Autolainoja vertaillessa pankit tarjoavat usein parhaat ehdot lainalle. Helpoin tapa hakea lainaa on kuitenkin kulutusluottoyhtiöltä. Kuten sanottua, autolainaa voi hakea myös liikkeestä, josta auto on tarkoitus ostaa. 

Suurin osa autoliikkeistä myy autoja osamaksulla. Kun auto on ostettu osamaksulla, tulee siitä virallisesti oma vasta siinä vaiheessa, kun kaikki erät on maksettu. 

Autolainaa hakijessa kannattaa kiinnittää huomiota muutamiin seikkoihin: 

  • Uusi auto voi tulla vanhaa halvemmaksi. Autoa valitessa kannattaa ottaa huomioon mahdolliset vanhan auton korjauskulut. 
  • Autolainan saamiseen vaaditaan puhtaat maksutiedot ja säännölliset tulot. 
  • Hakijan tulee miettiä summa, jonka hän pystyy maksamaan takaisin. Lisäksi takaisinmaksuerien tulee olla tilanteeseen sopivat. 

Yleisimmät erehdykset lainarahaa haettaessa

Kuten kaikessa rahaan liittyvässä, myös lainan hakemisessa tulee olla tarkkana. Toisinaan lainaa otetaan kuitenkin ilman riittävää esityötä, jolloin lopputulos ei ole välttämättä paras mahdollinen. Tällaisia tilanteita voivat olla esimerkiksi seuraavat:

  • Lainaa otetaan ilman vertailua. Yksi yleisimmistä ja kenties pahimmista virheistä on lainaa hakiessa se, että lainaa otetaan ilman vertailua. Lainaa kannattaa vertailla lainatyyppien ja hintojen välillä ja lainatyypin tulee olla paras nimenomaan omaan tilanteeseen. Näin ollen jonkun muun ottamaa lainaa ei voi pitää itsestäänselvästi itselleen suositeltavimpana vaihtoehtona. Lisäksi lainojen hinnoissa ilmenee suuria eroja, jotka on helppo nähdä eri lainantarjoajia vertaillessa. 
  • Laina otetaan omasta pankista. Useimmilla on oma luottopankkinsa. Luottopankin kanssa kaikki voi sujua kuin tanssi siinä määrin, että lainaa haetaan ainoastaan kyseisen yrityksen kautta. Tämä ei ole kuitenkaan välttämättä paras vaihtoehto. Lainat kannattaa aina kilpailuttaa ja joissakin tilanteissa oma pankki parantaa lainatarjousta, mikäli pankille esittää toiselta taholta saadun paremman tarjouksen.
  • Lainarahan takaisinmaksuaikaa ei ole laskettu realistisesti. Lainasumma tulee aina budjetoida ja suunnitella tarkoin, jotta takaisinmaksuvaiheessa ei koituisi odottamattomia ongelmia. 
  • Lainan takaisinmaksusuunnitelmaa ei noudateta luvatusti. Lainan hakemisen jälkeen monet hakijat unohtavat sovitun takaisinmaksuajan. Pahimmassa tapauksessa takaisinmaksun laiminlyönti johtaa maksuhäiriömerkintään. Osa lainayhtiöistä tarjoaa lyhennys- tai maksuvapaita kuukausia, jotka helpottavat poikkeuksellisen tiukassa tilanteessa. Jos velallisella ilmenee ongelmia lainan takaisinmaksun kanssa, on viisainta ottaa yhteyttä lainantarjoajaan mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. 
  • Lainaa haetaan liian pitkällä laina-ajalla. Lainayhtiöt tarjoavat nykyään todella pitkiä jajoustavia laina-aikoja. Pitkä laina-aika nostaa kuitenkin kuluja, sillä maksettavia kuukausieriä on useampia. Mitä pidempi laina-aika lainalle otetaan, sitä kalliimpi laina on kyseessä. Laina kannattaa pyrkiä maksamaan takaisin mahdollisimman nopeasti ja takaisinmaksuaika kannattaa suunnitella vastaamaan realistista takaisinmaksukykyä. Takaisinamksusuunnitelmaa voi usein neuvotella myöhemmin uudelleen, ja lainan voi maksaa monta kertaa takaisin kertarykäyksellä ilman lisämaksuja. Nämä tiedot kannattaa selvittää ennen lainasopimuksen hyväksymistä.
  • Kuluja ei ole laskettu riittävän tarkasti. lainapalvelut tarjoavat palveluitaan pienellä korkoprosentilla. Tämä houkuttelee asiakkaita ja saa  klikkaamaan yrityksen sivulle. Suurella präntillä ilmoitettu lainan korko pitää kuitenkin harvoin paikkaansa. Huomiota tulee sen sijaan kiinnittää lainan todelliseen vuosikorkoon. Tämä sisältää kaikki mahdolliset lainaan kuuluvat kulut, tilinhoitomaksut ja nostokulut mukaan luettuina. Lisäksi lainayhtiöt määrittelevät koron jokaiselle hakijalle henkilökohtaisen riskiarvion perusteella. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että tarkka korko on nähtävissä ainoastaan lainatarjouksessa. Lainasopimus tuleekin lukea huolellisesti alusta loppuun ennen sopimuksen allekirjoittamista.
  • Lainapäätöksen ei uskota palautuvan myönteisenä.  Monet hakevat lainaa, vaikka eivät usko hakemuksensa saavan myönteistä päätöstä. Syitä tälle on monia. Yksi yleisimmistä syistä lainahakemuksen hylkäämiselle on työttömyys. Työttömyys ei kuitenkaan estä kaikissa tilanteissa lainan saantia. Tällöin hakijalla täytyy olla lähes poikkeuksetta takaaja tai vakuuksia. 
  • Lainahakemus täytetään huolimattomasti. Kaikilla lainahakemuksen kysymyksillä on merkityksensä ja hakemuksen täyttämiseen kannattaa varata aikaa. Kysymyksiin tulee vastata mahdollisimman rehellisesti. Kun laina on haettu oikein, on myönteinen päätös huomattavasti todennäköisempi.

Usein kysytyt kysymykset

Yleisimmät suuremman lainan kohteet ovat auto- ja asuntolainat. Toisinaan taloudellinen tilanne voi kuitenkin olla sellainen, että rahaa on saatava jonkin yllättävän kulun kattamiseksi. Tuolloin niin sanottu pikalaina voi olla tarpeen.

Lainaa otettaessa huomiota tulee kiinnittää etenkin budjetointiin ja siihen, että lainan takaisinmaksuerät on laskettu realistisesti. Lainaa tulee aina ottaa ainoastaan sen verran, kun on ehdottomasti tarpeen.

Tuolloin tulee ottaa viipymättä yhteyttä lainanmyöntäjään, jotta lainan takaisinmaksulle voidaan neuvotella uusi maksusuunnitelma.

Tämä on jokaisen pariskunnan yhdessä päätettävä asia. Mikäli lainaa hakee rinnakkaishakijan kanssa, huomioidaan lainahakemuksessa kahdet tulot ja lainatarjous on pienemmän riskiluokituksen vuoksi edullisempi.

Myös nykyiset lainansa voi kilpailuttaa. Esimerkiksi yhdistelylaina voi pienentää lainanhoitokuluja huomattavasti, sillä tuolloin usean osamaksu- ja luottokorttilaskun sijaan maksettavaksi jää ainoastaan yksi, pääomaltaan samansuuruinen mutta kustannuksiltaan edullisempi laina.
This site uses cookies to enhance user experience.