Lainan monet käyttötarkoitukset

Lainaraha ja sen useat käyttötarkoitukset 

Lainarahan hakeminen tulee miltei jokaiselle ajankohtaiseksi aiheeksi ainakin jossakin vaiheessa elämää. Joillakin laina voi tulla kyseeseen yllättävän pienen menon vuoksi tai sitten suuremman hankinnan rahoittamiseksi. Syitä lainarahan hakemiselle on yhtä monia, kuin lainarahan hakijoitakin. Tässä artikkelissa kerromme yleisimpiä syitä lainojen hakuun. Lisäksi kerromme enemmän yleisimmistä lainoista sekä lainan hakuun liityvistä virheistä. 

Muita laina aiheisia tekstejä voit lukea laina-oppaastamme, jonne pääset klikkaamalla tästä!


Pikalaina

  • Lainanantajien määrä: 17
  • Lainamäärä: 100-1000€
  • Maksuaika: 1-36kk
  • Korot: 0,00-692,50%
Vertaa

Kulutusluotto

  • Lainanantajien määrä: 21
  • Lainamäärä: 1000-50 000€
  • Maksuaika: 1-56kk
  • Korot: 0,00-95,40%
Vertaa

Luottokortti

  • Luottokorttien määrä: 6
  • Lainamäärä: 1000-10 000€
  • Korot: 0,00-16,90%
Vertaa

Yleisimmät lainarahan tarpeet 

Tarpeita lainarahalle on monia ja lainan suuruus vaihtelee niiden mukaan. Joskus yllättävä meno voi iskeä huonoimmalla hetkellä ja lainarahaa haetaan normaaleihin arjen tarpeisiin, kuten ruokaan taikka kodinkoneiden korjaamiseen. Yleinen käsitys ja suurin tarve lainoille on kuitenkin, kun auto- sekä asuntokaupat tulevat ajankohtaiseksi. Auto- sekä asuntokauppoihin käytettävät lainat ovat muutenkin pienlainoihin verrattuina hyvin erilaisia. 

Asuntolainaa haetaan yleensä uuden asunnon ostoon taikka peruskorjaukseen. Lainassa vakuutena käytetään yleensä ostettavaa asuntoa. Lainan vakuus vaikuttaa myös asuntolainasta perittävään korkoon ja on siltäkin osin merkityksellisessä osassa lainaa haettaessa. Vuonna 2014 keskimääräinen asuntolaina oli 90 000 euroa. Asuntolainan keskimääräinen takasisinmaksuaika on uusissa lainoissa noin 17-vuotta. Vuosien saatossa asuntolainen maksuaika on pidentynyt useammalla vuodella. 

Rahapalvelu - lainaa 50 eurosta 4 000 euroon asti! 

BankNorwegian - lainaa 1 000 eurosta 60 000 euroon asti!

Lainaa asuntoon 

Asuntolainaa haettaessa lainanhakijan säästöosuus on 5% asunnon ostohinnasta. Ensiasunnonostajalla, jolta löytyy ASP -säästötili, säästöosuus on 10%. Jännittääkö, että tulot eivät ole riittävät lainan saantiin? Hyvä nyrkkisääntö on, että lainan lyhentämiseen on pystyttävä varaamaan nettotuloista 30 prosenttia. 30 prosenttiin kuuluvat lainan kuukausierä, vastike sekä sähkö- ja vesimaksut. 

Asuntolainaa haettaessa summa on sen verran suuri, että hakijan tulee antaa lainalle vakuus, joka toimii pankin panttina. Vakuuskäytännöt ovat pankkikohtaisia. Vakuuden tulee kuitenkin riittää koko lainattavalle summalle. Alta löydät kolme yleisintä vakuusmuotoa Suomessa. 

1. omat säästöt: jos sinulta löytyy omia säästöjä riittävästi ennen asunnon hankintaa, ei muita vakuuksia vaadita. Esimerkiksi 240 000 euron asuntoon 60 000 euron säästöt ovat riittävät. Jos sinulla on säästössä pienempi summa, kuten 25 000 euroa, voit tarjota 35 000 euron summaa muina vakuuksina.

2. sukulaiset tai vanhemmat: yksi todella yleinen takauskeino on, että vanhemmat takaavat aikuistuvien nuorten ensiasunnon antamalla oman asuntonsa taikka kesämökkinsä pantiksi. Tämä kuitenkin edellyttää, että asunto on vanhempien omistuksessa. 

3. Valtiontakaus: valtio takaa asunnon arvon 85%:iin asti. Valtiontakauksesta peritään kuitenkin maksu, joka on 2.5% taattavasta summasta. Takausta ei tarvitse hakea erikseen, vaan pankki hoitaa sen asiakkaan puolesta. Kyseinen takaus myönnetään vain ja ainoastaan oman kodin hankkimiseen. Sitä ei ole mahdollista saada kesämökin tai sijoitusasunnon lainaan. 

Asuntoa ostaessasi muistathan ottaa huomioon myös seuraavat kulut: varainsiirtovero, korot (viitekorko sekä pankin oma marginaali), mahdollinen lainannostokulu, mahdolliset suoraveloituskulut sekä joissakin tilanteissa veloitettavat nettipankkikulut. 

Pankkien kilpailuttaminen asuntolainaa hakiessa on todella tärkeää, sillä puheena on todella suuret rahasummat. Tärkein vertailukohde lainassa on sen marginaali. Marginaali vaihtelee pankkikohtaisesti. Marginaaleihin vaikuttaa myös yleinen taloustilanne. Talouskriisin aluksi vuonna 2008 marginaalit kohosivat jopa 1,2%, kun taas vuoden 2013 alussa elettiin ennätyshalpojen asuntolainojen aikaa. 2013 vuodesta 2018 vuoteen, asuntolainojen marginaalit ovat olleet laskussa. Suunta ei ole lähtenyt nousuun vuonna 2018. Marginaaliin vaikuttaa myös asiakkuussuhde. Mitä enemmän sijoituksia sinulla on pankissa, sitä pienempää marginaalia sinulle tullaan tarjoamaan. Tämä johtuu siitä, että pankit haluavat pitää heille hyvät sekä luotettavat asiakkaat itsellään. 

Komplett Bank - lainaa 1 000 eurosta 50 000 euroon asti!

Lainaa autoon 

Autolaina on myös yksi yleisimmistä lainatarpeista. Autolainan määrä vaihtelee suuresti hakijoiden välillä. Osa hakee autolainaa 1 000 - 2 000 euroon asti. Toiset taas haaveilevat kalliimmasta autosta, joka vaatii 20 000 - 50 000 euron lainaa. Autolainoja on monenlaisia. Osaan autolainoista vaaditaan myös vakuutta. Lainarahaa on hyvä hakea vain tarpeen mukaan. Jokaisen kannattaa ottaa huomioon oma elämäntilanne, ennen lainanhakemista. Aina kallein mahdollinen auto, ei ole järkevin vaihtoehto. 

Lainanhaku autolle onnistuu suurimmassa osaa tilanteista joustoluoton avulla. Joustoluoton summat lähtevät muutamista tuhansista euroista ja parhaillaan sitä on mahdollista nostaa 50 000 euroon asti. Mitä suurempi lainasumma on kyseessä, sitä todennäköisempää on, että lainaan vaaditaan vakuus. Lainaraha on kaikissa tilanteissa pystyttävä maksamaan takasin. Arvioi lainarahan tarve tarkkaan, ennen lainahakemuksen täyttämistä. Näin onnistut välttämään takaisinmaksu ongelmat.  

Lainarahaa on mahdollista hakea monella eri tapaa ja useista eri paikoista. Jokaisella yrityksellä on omat plussansa sekä miinuksensa. Erilaisia vaihtoehtoja kannattaa vertailla huolella. Nykyään autolainaa voi parhaissa tapauksissa saada 50 000 euroon asti täysin vakuudetta. Joissakin tilanteissa ostettava auto toimii lainan vakuutena. Monissa tilanteissa pankit vaativat 10 - 40% käsirahaa, ennen lainan myöntämistä.

Autolainan hakeminen onnistuu joko pankista, pikavippiyhtiöiltä sekä itse autoliikkeeltä. Koska autolainoja tarjoavia tahoja on sen verran monia, on hakuvaihe huomattavasti työläämpi. Monesti autolainoja verratessa pankit tarjoavat parhaat ehdot lainalle. Helpoin tapa hakea lainaa on kuitenkin kulutusluottoyhtiöiltä. Autolainaa voi hakea myös samasta liikkeestä, josta auto on tarkoitus ostaa. Suurin osa autoliikkeistä myy autoja osamaksulla. Kun auto on ostettu osamaksulla tulee siitä virallisesti oma siinä vaiheessa, kun kaikki erät on maksettu. 

Autolainaa hakijessa kannattaa kiinnittää huomio seuraaviin asioihin. Uusi auto voi tulla vanhaa halvemmaksi. Autoa valittaessa kannattaa ottaa huomioon mahdolliset vanhan auton korjauskulut. Autolainan saamiseen vaaditaan puhtaat maksutiedot sekä säännölliset tulot. Hakijan tulee miettiä summa, jonka hän pystyy maksamaan takaisin. Lisäksi takaisinmaksuerien tulee olla tilanteeseen sopivat. 

Rahapalvelu - lainaa 50 eurosta 4 000 euroon asti! 

Komplett Bank - lainaa 1 000 eurosta 50 000 euroon asti!

Yleisimmät virheet lainarahaa haettaessa

Kuten kaikessa rahaan liittyvässä, myös lainan hakemisessa tulee olla tarkkana. Vaikka kyseessä on selkeä asia monille, kuuluu kaduilla paljon valituksia aiheeseen liittyen.

Lainaa ilman vertailua: yksi yleisimmistä sekä pahimmista virheistä, jonka lainan hakija voi tehdä on, että lainaa otetaan ilman vertailua. Lainaa kannattaa vertailla lainatyyppien sekä hintojen välillä. Lainatyypin tulee olla omaan tarpeeseen paras. Se mikä on naapurille paras, ei välttämättä ole sinulle paras. Lisäksi lainan hinnoissa on suuria eroja, jotka on helppo nähdä eri lainantarjoajia vertaillessa. 

Laina otetaan omasta pankista: Jokaisella on takuulla oma luottopankki. Luottopankin kanssa kaikki voi luonnistua helposti ja tuntuu luonnolliselle, että lainaa haetaan vain kyseisen yrityksen kautta. Tämä ei kuitenkaan ole aina se paras vaihtoehto. Lainat kannattaa aina kilpailuttaa, joissakin tilanteissa oma pankki parantaa lainatarjousta, kun kiikutat toiselta pankilta saadun paremman tarjouksen heille. 

Lainarahan takaisinmaksuaika ei ole laskettu realistiseksi: monesti tarve lainalle tulee niin nopeasti, että lainapäätös tehdään liian helpoin perustein. Lainarahojen käytön jälkeen, voi lainanhakija huomata, että lainantakaisinmaksun tuottaa ongelmia. Lainasumma tulee suunnitella tarkoin, jotta takaisinmaksuvaiheessa ei koituisi suurempia ongelmia. 

Lainan takaisinmaksusuunnitelmaa ei noudateta luvatusti: Lainan hakemisen jälkeen, monet hakijat unohtavat sovitun takaisinmaksu ajan. Liian monesti lainanhakija laiminlyö takaisinmaksua, joka pahimmassa tapauksessa johtaa maksuhäiriömerkintään. Tähän asti ei kuitenkaan asiaa kannata päästää. Osa lainayhtiöistä tarjoaa maksuvapaita kuukausia, jotka helpottavat tiukan tilanteen sattuessa kohdalle. Jos sinulla tulee ongelmia takaisinmaksun kanssa, suosittelemme olemaan välittömästi yhteydessä lainantarjoajaan. 

Lainaa haetaan liian pitkällä laina-ajalla: Lainayhtiöt tarjoavat nykyään todella pitkiä sekä joustavia laina-aikoja. Pitkä laina-aika nostaa kuitenkin kuluja, sillä maksettavia kuukausieriä on useampia. Mitä pidempi laina-aika lainalle otetaan, sitä kalliimpi laina on kyseessä. Laina kannattaa pyrkiä maksamaan takaisin mahdollisimman nopeasti ja takaisinmaksuaika kannattaa suunnitella vastaamaan realistista takaisinmaksukykyä.  

Kuluja ei ole laskettu tarpeeksi tarkasti: lainapalvelut tarjoavat palveluitaan pienellä korkoprosentilla. Tämä houkuttelee asiakkaita puoleensa ja saa heidät klikkaamaan yrityksen sivulle. Lainan korko pitää kuitenkin harvoin paikkaansa. Korko johon lainan hakijan tulee kiinnittää huomio on todellinen vuosikorko. Tämä sisältää kaikki mahdolliset lainaan kuuluvat kulut, kuten nostokulut. Kaiken lisäksi lainayhtiöt määrittelevät koron jokaiselle hakijalle henkilökohtaisen riskiarvion mukaan. Tämä tarkoittaa, että tarkka korko on nähtävissä vasta lainasopimuksessa. Muistathan käydä lainasopimuksen huolella läpi ennen, kuin kyväksyt sen allekirjoituksellasi. 

Lainapäätöksen ei uskota palautuvan myönteisenä takaisin:  Monet hakevat lainaa, mutta eivät usko sen palautuvat takaisin myönteisenä. Syitä tälle on monia. Yksi yleisimmistä lainahakemuksen hylkäämiselle on työttömyys. Työttömyys ei kuitenkaan kaikissa tilanteissa estä lainan saamista. Joissakin tilanteissa lainaa on mahdollista saada, vaikka olisikin työtön. Tällöin hakijalla täytyy olla esittää vakuuksia taikka takaajia.

Lainahakemus täytetään huolimattomasti: lainahakemus ja sen täyttäminen voivat tuntua mitättömiltä asioilta. Tämä on kuitenkin iso osa prosessia, sillä lainalaitokset tekevät päätöksiä niiden pohjalta. Lisäksi kaikki korot ovat asiakaskohtaisia ja lasketaan hakemukselta ilmenevän riskin mukaan. Kaikilla hakemuksen kysymyksillä on merkitystä ja sen täyttämiseen kannattaa varata aikaa. Kysymyksiin tulee vastata mahdollisimman rehellisesti. Kun laina on haettu oikein, on myönteinen päätös huomattavasti mahdollisempi. 

Komplett Bank - lainaa 1 000 eurosta 50 000 euroon asti!

Rahapalvelu - lainaa 50 eurosta 4 000 euroon asti! 

BankNorwegian - lainaa 1 000 eurosta 60 000 euroon asti!

 

 

 


Lainat.fi