Rahoitusvastike 

Vertaile lainoja täyttämällä hakemus 

Lainaesimerkki: 10 000 euron laina, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Kuukausierä 232,5 euroa ja lainan kokonaishinta 13 951 euroa. Lainankulut; 5€ / kk tilinhoitomaksu, 90 euron avausmaksu ja 12,60% nimelliskorko. Tässä esimerkissä lainan todellinen vuosikoroko on 14,9%. Huomiothan, että todelliset kulut ovat löydettävissä ainoastaan henkilökohtaiselta lainatarjoukselta. 

Asunnon ostamiseen liittyvä prosessi pitää sisällään monia vaiheita sekä uusia termejä. Monille termien ymmärtäminen voi tuntua hankalalle ja samaan aikaan myös stressaavalle. Yksi asunnon ostoon liittyvistä tärkeistä sekä paljon puhutuista käsitteistä on rahoitusvastike.

Tässä artikkelissa kerromme juurta jaksaen, mitä tarkoittaa rahoitusvastike ja millaisissa tilanteissa kyseinen käsite voi tulla esille. 

Mikä on rahoitusvastike?

Rahoitusvastike on taloyhtiölle otettu laina. Virallisemmin sitä kutsutaan yhtiölainan nimellä.

Yhtiölaina on rahoitus, joka jakautuu asunto-osakkeiden omistajien sekä taloyhtiön välille. Asunto-osakkeiden omistajien osuus lasketaan osakemäärän tai omistuksessa olevien neliöiden mukaan. 

Lähes jokaiselle asunto-osakkaalle kohdistuu jonkin suuruinen rahoitusvastike, etenkin jos kyseessä on uudiskohde taikka vasta remontoitu taloyhtiö. Kaikki taloyhtiöön kohdistuvat remontit rahoitetaan yhtiölainalla. Joissakin tilanteissa myös vanhat osakkeet voivat pitää sisällään rahoitusvastiketta, joten sen olemassa olo kannattaa selvittää tarkoin ennen kauppakirjojen tekemistä. 

Rahoitusvastike on puolestaan asunto-osakkeen omistajalle kohdistuva maksu, jolla omistaja lyhentää omaa osuuttaan taloyhtiön lainasta. Yleensä lainanlyhennys tapahtuu kerran kuukaudessa. Rahoitusvastiketta on mahdollista maksaa myös kertasuorituksena tai suurempina osasuorituksina, mikäli tämä on osakkeen omistajalle kannattavampaa. 

Yhtiölainan määrä on aina tilannekohtaista, mutta uudiskohteissa se sijoittuu yleensä 60 - 75 prosenttiin asunnon velattomasta hinnasta. Yhtiölainan osuus voi myös olla suurempikin, jos asunto myydään esimerkiksi edullisemmalla hinnalla. Tällöin se voi nousta jopa 80 - 85% korkeudelle. 

Vastikekulut 

Monissa asunnon myynti-ilmoituksissa törmätään termiin vastikekulut. Usein kyseinen termi sekoitetaan rahoitusvastikkeeseen. Kyseessä ei kuitenkaan ole synonyymi, sillä vastikekuluissa maksetaan rahoitusvastikkeen lisäksi myös hoitovastiketta. Hoitovastike pitää sisällään taloyhtiön ylläpitämisestä koituvia kuluja, joita ovat esimerkiksi; lämmitys, isännöinti, huolto, kiinteistövero sekä vakuutukset. 

Hoitovastikkeen sekä rahoitusvastikkeen ero on selkeä. Hoitovastikkeesta puhuttaessa, on kyseessä puhdas kulu. Rahoitusvastikse tarkoittaa puolestaan lainan lyhennys erää, joka samalla kasvattaa myös sinun varallisuutta, sillä se pienentää asuntoon kohdistuvaa lainaa. Rahoitusvastikkeen idea on siis aivan sama, mitä normaalin pankkilainan kuukausilyhennys.  

Rahoitusvastike verovähennys 

Yhtiölaina on voi olla monella tapaa normaalia pankkilainaa parempi rahoitusmuoto. Tämä siksi, että se pitää sisällään erilaisia verohyötyjä, etenkin jos asunto on ostettu sijoituskäyttöön. 

Sijoitusasunnosta puhuttaessa, on pankkilainan korot vähennyskelpoisia pääomatuloista sekä alijäämähyvityksenä ansiotuloista. Edellä mainittu vähennyskelpoisuus toteutuu, mikäli korkokuluja on enemmän kuin pääomatuloja.

Sijoituskäyttöön ostetussa yhtiölainassa verohyödyt ovat pankkilainaakin paremmat, sillä sijoittajalla on oikeus vähentää rahoitusvastikkeet kokonaisuudessaan kuluvan vuoden vuokratuloista. Tämä on yksi suurimmista syistä, miksi sijoittajan ei kannata maksaa yhtiölainaa kerralla pois, vaan hyöty on suurempi, jos summaa lyhennetään kuukausittain rahoitusvastikkeella. 

Omistusasunnoista puhuttaessa, osakkeen omistajalla ei ole oikeutta vähentää rahoitusvastiketta ollenkaan. Näissä tilanteissa yhtiölaina on kannattavinta maksaa takaisin normaalilla pankkilainalla, jonka korot ovat puolestaan vähennyskelpoisia. 

Älä sekoita näihin termeihin:

• Velaton hinta, kyseessä on asunnon kokonaishinta, joka pitää sisällään kauppahinnan sekä yhtiölainan 
• Kauppahinta, voidaan puhua myös myyntihintana. Kyseessä on summa, jonka asunnon ostaja maksaa kaupanteon yhteydessä. Tämä hinta on velattoman hinnan kanssa sama tilanteissa, joissa taloyhtiöllä ei ole yhtiölainaa. Yhtiölainankohteissa kauppahinta määritellään vähentämällä velattomasta summasta asuntoon kohdistuvan yhtiölainan suuruus  

Ensiasunnon osto 

Edellä mainitut termit osuvat kohdalle yleensä ensiasunnon ostoa suunniteltaessa. Ensiasunnon ostajille suositeltavaa on lukea ASP-säästämisestä ja siihen liittyvistä eduista. ASP -säästäminen voidaan aloittaa, kun kyseessä on alle 39-vuotias henkilö. Yksi suurimmista ASP-tilin eduista on, että asuntoa ostaessa, tulee kyseisellä henkilöllä olla säästöjä ainoastaan 10% asunnon hinnasta. Tämä on huomattavasti pienempi summa kuin muilla. 

Asunnon ostoon, ASP-tiliin sekä muihin asuntolainaan liittyvissä kysymyksissä suosittelemme lukemaan aiheeseen liittyvän artikkelin. Kyseiseen artikkeliin pääset klikkaamalla tästä!