Lainan todellinen vuosikorko 

Yksi lainojen ympärillä pyörivä aihe on lainan lisäksi maksettavat kulut sekä korot. Tärkein termi sekä luku lainoja vertaillessa on todellinen vuosikorko, sillä siihen on huomioitu kaikki mahdolliset lainaan liittyvät kulut. Kyseessä on ainoa luku, jolla lainoja voidaan vertailla keskenään ja tästä syystä on erityisen tärkeää tietää, kuinka todellinen vuosikorko muodostetaan. 

Monet ovat takuulla kuulleet todellisesta kuukausikorosta, mutta tässä luvussa ei ole huomioitu lainan muita maksuja, kuten esimerkiksi tilinhoitomaksua. Tästä syystä on todella tärkeää tiedostaa, mitä lukua olet vertailemassa. Tieto voi estää ikäviltä sekä kalliiksi käyviltä yllätyksiltä. 

Todellinen vuosikorko - ainoa oikea tapa lainojen vertailuun 

Todellinen vuosikorko on termi, joka tulee puheeksi, kun suunnitteilla on uusi laina, pikavippi taikka luottokortin hankinta. Kyseessä on paras tapa vertailla lainoja ja niiden yhteydessä maksettavia kustannuksia. Hox! Jos suunnittelet lainaa erityisen lyhyellä maksuajalla, ei todellinen vuosikorko kerro koko totuutta. 

Lainan kustannukset muodostuvat kahdesta eri osatekijästä. Lainojen nimelliskorosta, eli vuosikorosta taikka kuukausikorosta sekä lainan avaamiseen ja lyhentämiseen liittyvistä maksuista. Ekstra kulut voivat kuulostaa pienille menoille, mutta monesti ne kasvavat merkittäviksi, kun laina-aika on pidempi. Muita maksuja voivat olla avausmaksu, tilinhoitomaksu tai laskutuslisä. 

Yksi kikka, jolla pienlainayhtiöt markkinoivat tuotteitaan, on määrittää todella pieni korko lainalle. Korko saattaa olla vain 5%, joka ei todellakaan kuulosta pahalle. Samaan lainaan voi kuitenkin siisältyä 250 euron avausmaksu, jonka jälkeen todellinen vuosikorko nouseekin 50% ilmoitettua suuremmaksi. Älä säikähdä, sillä lainat.fi sivustolla jaamme laajasti tietoa aiheeseen liittyen, jotta et sortuisi ikävään virheeseen. 

Todellisen vuosikoron laskeminen 

Oikeusministeriö on määrittänyt tarkat säännökset vuosikoron laskemiselle. Vuosikorkoon liittyvät säännökset ovat löydettävissä Finlexiltä. Sivusto tarjoaa pykäläkohtaiset ehdot aiheeseen liittyen. 

Todelliselle vuosikorolle on myös laskukaava. Kaavasta löytyvien merkkien tarkoitukset ovat myös löydettävissä alapuolelta. 

Yhtälössä seuraavat merkit tarkoittavat seuraavia asioita: 

• X = todellinen vuosikorko 
• m = viimeisen nostoerän järjestysnumero 
• k = nostoerän numero, eli 1 ≤ k ≤ m (≤, pienempi tai yhtäsuuri, kuin...)
• Ck = nostoerän k määrä
• tk = vuosina sekä vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja jokaisen myöhemmän notopäivän välinen aika, eli t1 = 0 
• m' = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero 
• D1 = takaisinmaksu tai maksun määrä 
• s1 = vuosina ekä vuosien osina ilmaistu ensimmisen nostoerän nostopäivän ja jokaisen takaisinmaksun tai maksupäivän välinen aika

Kilpailuta lainantarjoajat Zmartalla!

Vaikka kaava näyttää ylitsepääsemättömälle, ei todellisen vuosikoronlaskeminen ole niin vaikeaa mitä ajattelet. Kaavan tulkitseminen vaatii pientä algebran opintomäärää, mutta se voidaan yksinkertaistaa. Yksinkertaistettuna kaava tarkoittaa, että vasemmalle jää alkuperäinen lainasumma ja oikean puolen summana, lainan kuukausittaiset erät. Lainan kuukausittaiset erät kerrotaan sulkulausekkeella. Avaamme tilannetta yksinkertaistetulla esimerkillä. 

Lainanhakija ottaa 600 euron lainan, jonka hän maksaa takaisin 8 kuukaudessa. Lainan kuukausittainen maksuerä on 98 euroa. Luvut tullaan sijoittamaan yllä nähtyyn kaavaan seuraavalla tavalla: 

600 = (98(1+x)(-1/12)) + (98(1+x)(-2/12)) + (98(1+x)(-3/12)) + (98(1+x)(-4/12)) + (98(1+x)(-5/12)) + (98(1+x)(-6/12) + (98(1+x)(-7/12) + (98(1+x)(-8/12)

Todellisen vuosikoron saat, kun ratkaiset yhtälön x:n. 

Todellsen vuosikoron laskeminen on helpompaa Excelin avulla. Apua sen laskemiseen on mahdollista saada Microsoft Officen tukipalvelusta. Vuosikoron laskemisessa, sinun tulee käyttää apuna Excelin KORKO.EFEKT nimistä funktiota. Excel -kaavan huonopuoli on kuitenkin se, että se ei ota hiomioon lainan muita kuluja, mikäli niitä ei ole huomioitu lainan nimelliskorossa. 

Kilpailuta lainantarjoajat Freedom Rahoituksella!

Todellinen vuosikorko - suuntaa-anatava laskukaava

Todellisen vuosikoron laskeminen onnistuu myös käsin. Tällöin luku on ainoastaan suuntaa-antava, eikä sitä voida pitää 100%:n oikeana. Jotta laskeminen onnistuu, tulee lainanhakijalla olla tiedossa nimelliskorko, perustamismaksu, lyhennyserän kokonaiskustannus sekä kuinka monta erää tulee maksettavaksi per vuosi. 

Alta löytyvässä esimerkissä käytämme nimelliskorkona 10%. Lainaa lyhennetään kerran kuussa, eli vuodessa sille kertyy 12 lyhennyserää. 

• Jotta voit muuttaa lopputuloksen prosenteiksi, sinun tulee kertoa luku 100:lla, eli 0,1047 = 10.47%

Seuraavaksi kaavaan lisätään muut kuukausimaksut. Oikean summan saamiseksi, sinun tulee laskea paljonko lyhennyserän maksut ovat vuodessa. Lainaa sinulla on 5 000 euroa ja vuoteen mahtuu 12 lyhennyserää. Joka kuukausi sinulta peritään 2.5 euron tilinhoitomaksu. Laskelma on seuraavanlainen. 

• (2.5€ x 12 / 5000 €) = 0,006 = 0,60 %
• Kyseinen prosenttiluku tulee lisätään vuosittaiseen nimelliskorkoon, eli 10.47% + 0,60 % = 11.07%

Lainan avauserän laskeminen on hieman hankalampi tehtävä, mutta ei suinkaan mahdottomuus. Oletus on, että 5 000 euron lainasta 1%:a, eli 50 euroa on perustamismaksua. Prosentin avauskulu vaikuttaa eri tavalla ja tämä on täysin riippuvainen myös maksuajasta. Mitä lyhyempi maksuaika, sitä suurempi avausmaksun vaikutus on. Tässä tilanteessa korko on 10%, tulee lyhennyksiin lisätään 1.11% vuoden tai 0,39% viiden vuoden maksuajalla. Jos tilanteessamme maksuaika on viisi vuotta, saadaan tulokseksi: 

11.07% + 0,39%, eli 11,70%, joka on suuntaa-antava vuosikorko. 

Kilpailuta laina helposti ja ilman ylimääräistä stressiä

Markkinoilta löytyy useita yrityksiä, jotka kilpailuttavat lainat puolestasi. Me Lainat.fi sivustolla löysimme ne parhaat tahot lainan kilpailuttamiseen. Freedomrahoitus sekä Zmarta hoitavat kyseisen työn puolestasi. Tällöin vältyt turhauttavan pitkiltä laskukaavoilta sekä kymmenien hakemuksien täyttämiseltä. Sinun tarvitsee täyttää vain yksi lainahakemus jommassa kummassa aikaisemmin mainitussa palvelussa ja he kilpailuttavat lainat hakemuksesi pohjalta, jonka jälkeen he lähettävät parhaat tarjoukset sinulle. Lisää yrityksistä voit lukea alapuolelta. 

Freedom Rahoitus - kilpailuta lainantarjoajat nopeasti 

Freedom rahoitus on tunnettu laadukkaana lainanvälittäjänä Suomessa sekä muissa Pohjoismaissa. Yrityksellä on laaja tietämys alalta, sillä se on perustettu vuonna 1999. FreedomRahoitus kilpailuttaa sekä vertailee lainoja. He ovat täysin puolueeton tekijä, joka haluaa pitää asiakkaistaan hyvää huolta parhaalla mahdollisella tavalla. Ykkösasia yritykselle on asiakastyytyväisyys. Yrityksen toiminta on läpinäkyvää ja tästä periaatteesta he haluavat pitää kiinni. Yritys tarjoaa parasta mahdollista asiakaspalvelua sekä henkilökohtaista lainaneuvontaa. 

Yhteistyötä Freedom Rahoitus tekee yli 20 luotonmyöntäjän sekä pankin kanssa. Yritys haluaa löytää parhaan mahdollisen ratkaisun jokaisen yksilölliseen tarpeeseen. Yrityksen tarjoama palvelu ei maksa mitään. Eli lainojen kilpailuttaminen käy 100% ilmaiseksi. Lisäksi hakemuksen täyttäminen ei sido lainahakijaa mihinkään. Jokaisella on siis oikeus katsoa, millaisia tarjouksia heille on mahdollisesti luvassa. Palvelu tarjoaa apua myös lainojen yhdistämisessä. 

Täytä Freedom Rahoituksen hakemus klikkaamalla!

Zmarta - kilpailuta lainantarjoajat nopeasti

Zmarta tietää, että oikean lainan löytäminen on kaikkea muuta, kuin helppoa. Etenkin, jos hakusessa on tarpeeseen sopivin vaihtoehto. Tästä syystä Zmarta on päättänyt tehdä lainojen vertailemisesta sekä kilpailuttamisesta helpompaa. Yritys tarjoaa sinulle fiksun tavan hoitaa raha-asioita ja heidän kauttaan, sinulla on mahdollisuus tavoittaa 25 eri luotonmyöntäjää ja pankkia. Tämä kaikki onnistuu, kun täytät yhden hakemuksen Zmartan sivulla. Yhdellä lainahakemuksella, saat itsellesi useamman lainatarjouksen, joista voit valita tilanteeseesi parhaiten sopivan vaihtoehdon. 

Zmarta pyrkii löytämään sinulle parhaan ratkaisun saman päivän aikana. Lainahakemuksen täytön jälkeen, yritys aloittaa parhaan mahdollisen lainantarjoajan etsimisen. Tämä tapahtuu kertomasi tilanteen perusteella. Jos täytät hakemuksen aamupäivästä, voit saada ensimmäiset tarjoukset saman päivän aikana. Zmartalta saat henkilökohtaista lainaneuvontaa.

Täytä Zmartan hakemus klikkaamalla!