Yksi lainojen ympärillä pyörivä aihe on lainan lisäksi maksettavat kulut sekä korot. Tärkein termi sekä luku lainoja vertaillessa on todellinen vuosikorko, sillä siihen on huomioitu kaikki mahdolliset lainaan liittyvät kulut. Kyseessä on ainoa luku, jolla lainoja voidaan vertailla keskenään ja tästä syystä on erityisen tärkeää tietää, kuinka todellinen vuosikorko muodostetaan.
Monet ovat takuulla kuulleet todellisesta kuukausikorosta, mutta tässä luvussa ei ole huomioitu lainan muita maksuja, kuten esimerkiksi tilinhoitomaksua. Tästä syystä on todella tärkeää tiedostaa, mitä lukua olet vertailemassa. Tieto voi estää ikäviltä sekä kalliiksi käyviltä yllätyksiltä.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: Ferratumin 4000€ lainan todellinen vuosikorko on 29,97%, 1v takaisinmaksu. Laina jakautuu 12 erään, eli 381,38€ x 12 = 4 576,59€. Kokonaiskulut 576,59€
Esimerkki: Fellow Finance 7 000€ lainan todellinen vuosikorko on 14,62%. Lainan kokonaiskustannukseksi määrittyy tässä tilanteessa 10 471€.
Esimerkki: Omalaina 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 6,26%, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 193,71€x60=11 620€. Kokonaiskulut 1 620€.
Advisa lainaesimerkki: 10 000€ lainaa, laina-aika 12 vuotta. Nimelliskorko 5.64% ja todellinen vuosikorko 5,79%. Maksettava kokonaismäärä on 13 785€ ja kuukausikustannukset 96€ (yhteensä 144 maksuerää).
Lainaesimerkki: 10 000 euron laina, 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan todellinen vuosikorko on 10,91%, jolloin lainan kokonaissumma on 12 866,64€. Kuluja esimerkki tilanteessa kertyy 2866,64€.
Lainaesimerkki Sotter: 10 000€ laina, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan nimelliskorko on 7% ja todellinen vuosikorko on 7,23%. Lainan takaisinmaksettava summa on 11 880,60€ ja lyhennyserän suuruus 198,01€.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: Ferratumin 4000€ lainan todellinen vuosikorko on 29,97%, 1v takaisinmaksu. Laina jakautuu 12 erään, eli 381,38€ x 12 = 4 576,59€. Kokonaiskulut 576,59€
Esimerkki: Omalaina 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 6,26%, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 193,71€x60=11 620€. Kokonaiskulut 1 620€.
Advisa lainaesimerkki: 10 000€ lainaa, laina-aika 12 vuotta. Nimelliskorko 5.64% ja todellinen vuosikorko 5,79%. Maksettava kokonaismäärä on 13 785€ ja kuukausikustannukset 96€ (yhteensä 144 maksuerää).
Lainaesimerkki: 10 000 euron laina, 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan todellinen vuosikorko on 10,91%, jolloin lainan kokonaissumma on 12 866,64€. Kuluja esimerkki tilanteessa kertyy 2866,64€.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: Ferratumin 4000€ lainan todellinen vuosikorko on 29,97%, 1v takaisinmaksu. Laina jakautuu 12 erään, eli 381,38€ x 12 = 4 576,59€. Kokonaiskulut 576,59€
Esimerkki: Omalaina 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 6,26%, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 193,71€x60=11 620€. Kokonaiskulut 1 620€.
Esimerkki: Fellow Finance 7 000€ lainan todellinen vuosikorko on 14,62%. Lainan kokonaiskustannukseksi määrittyy tässä tilanteessa 10 471€.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: Fellow Finance 7 000€ lainan todellinen vuosikorko on 14,62%. Lainan kokonaiskustannukseksi määrittyy tässä tilanteessa 10 471€.
Esimerkki: Ferratumin 4000€ lainan todellinen vuosikorko on 29,97%, 1v takaisinmaksu. Laina jakautuu 12 erään, eli 381,38€ x 12 = 4 576,59€. Kokonaiskulut 576,59€
Esimerkki: Omalaina 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 6,26%, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 193,71€x60=11 620€. Kokonaiskulut 1 620€.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: Ferratumin 4000€ lainan todellinen vuosikorko on 29,97%, 1v takaisinmaksu. Laina jakautuu 12 erään, eli 381,38€ x 12 = 4 576,59€. Kokonaiskulut 576,59€
Esimerkki: Omalaina 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 6,26%, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 193,71€x60=11 620€. Kokonaiskulut 1 620€.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: Ferratumin 4000€ lainan todellinen vuosikorko on 29,97%, 1v takaisinmaksu. Laina jakautuu 12 erään, eli 381,38€ x 12 = 4 576,59€. Kokonaiskulut 576,59€
Esimerkki: Fellow Finance 7 000€ lainan todellinen vuosikorko on 14,62%. Lainan kokonaiskustannukseksi määrittyy tässä tilanteessa 10 471€.
Esimerkki: Omalaina 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 6,26%, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 193,71€x60=11 620€. Kokonaiskulut 1 620€.
Esimerkki: KomplettBank 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 15,33%, 5v maksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 235€ x 60= 14 070€. Kokonaiskulut 4 070€.
Esimerkki: Omalaina 10 000€ lainan todellinen vuosikorko 6,26%, 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Laina jakautuu 60 erään, eli 193,71€x60=11 620€. Kokonaiskulut 1 620€.
Todellinen vuosikorko on termi, joka tulee puheeksi, kun suunnitteilla on uusi laina, pikavippi taikka luottokortin hankinta. Kyseessä on paras tapa vertailla lainoja ja niiden yhteydessä maksettavia kustannuksia. Hox! Jos suunnittelet lainaa erityisen lyhyellä maksuajalla, ei todellinen vuosikorko kerro koko totuutta.
Lainan kustannukset muodostuvat kahdesta eri osatekijästä. Lainojen nimelliskorosta, eli vuosikorosta taikka kuukausikorosta sekä lainan avaamiseen ja lyhentämiseen liittyvistä maksuista. Ekstra kulut voivat kuulostaa pienille menoille, mutta monesti ne kasvavat merkittäviksi, kun laina-aika on pidempi. Muita maksuja voivat olla avausmaksu, tilinhoitomaksu tai laskutuslisä.
Yksi kikka, jolla pienlainayhtiöt markkinoivat tuotteitaan, on määrittää todella pieni korko lainalle. Korko saattaa olla vain 5%, joka ei todellakaan kuulosta pahalle. Samaan lainaan voi kuitenkin siisältyä 250 euron avausmaksu, jonka jälkeen todellinen vuosikorko nouseekin 50% ilmoitettua suuremmaksi. Älä säikähdä, sillä lainat.fi sivustolla jaamme laajasti tietoa aiheeseen liittyen, jotta et sortuisi ikävään virheeseen.
Oikeusministeriö on määrittänyt tarkat säännökset vuosikoron laskemiselle. Vuosikorkoon liittyvät säännökset ovat löydettävissä Finlexiltä. Sivusto tarjoaa pykäläkohtaiset ehdot aiheeseen liittyen.
Todelliselle vuosikorolle on myös laskukaava. Kaavasta löytyvien merkkien tarkoitukset ovat myös löydettävissä alapuolelta.
Yhtälössä seuraavat merkit tarkoittavat seuraavia asioita:
Kilpailuta lainantarjoajat Zmartalla!
Vaikka kaava näyttää ylitsepääsemättömälle, ei todellisen vuosikoronlaskeminen ole niin vaikeaa mitä ajattelet. Kaavan tulkitseminen vaatii pientä algebran opintomäärää, mutta se voidaan yksinkertaistaa. Yksinkertaistettuna kaava tarkoittaa, että vasemmalle jää alkuperäinen lainasumma ja oikean puolen summana, lainan kuukausittaiset erät. Lainan kuukausittaiset erät kerrotaan sulkulausekkeella. Avaamme tilannetta yksinkertaistetulla esimerkillä.
Lainanhakija ottaa 600 euron lainan, jonka hän maksaa takaisin 8 kuukaudessa. Lainan kuukausittainen maksuerä on 98 euroa. Luvut tullaan sijoittamaan yllä nähtyyn kaavaan seuraavalla tavalla:
600 = (98(1+x)(-1/12)) + (98(1+x)(-2/12)) + (98(1+x)(-3/12)) + (98(1+x)(-4/12)) + (98(1+x)(-5/12)) + (98(1+x)(-6/12) + (98(1+x)(-7/12) + (98(1+x)(-8/12)
Todellisen vuosikoron saat, kun ratkaiset yhtälön x:n.
Todellsen vuosikoron laskeminen on helpompaa Excelin avulla. Apua sen laskemiseen on mahdollista saada Microsoft Officen tukipalvelusta. Vuosikoron laskemisessa, sinun tulee käyttää apuna Excelin KORKO.EFEKT nimistä funktiota. Excel -kaavan huonopuoli on kuitenkin se, että se ei ota hiomioon lainan muita kuluja, mikäli niitä ei ole huomioitu lainan nimelliskorossa.
Kilpailuta lainantarjoajat Freedom Rahoituksella!
Todellisen vuosikoron laskeminen onnistuu myös käsin. Tällöin luku on ainoastaan suuntaa-antava, eikä sitä voida pitää 100%:n oikeana. Jotta laskeminen onnistuu, tulee lainanhakijalla olla tiedossa nimelliskorko, perustamismaksu, lyhennyserän kokonaiskustannus sekä kuinka monta erää tulee maksettavaksi per vuosi.
Alta löytyvässä esimerkissä käytämme nimelliskorkona 10%. Lainaa lyhennetään kerran kuussa, eli vuodessa sille kertyy 12 lyhennyserää.
Seuraavaksi kaavaan lisätään muut kuukausimaksut. Oikean summan saamiseksi, sinun tulee laskea paljonko lyhennyserän maksut ovat vuodessa. Lainaa sinulla on 5 000 euroa ja vuoteen mahtuu 12 lyhennyserää. Joka kuukausi sinulta peritään 2.5 euron tilinhoitomaksu. Laskelma on seuraavanlainen.
Lainan avauserän laskeminen on hieman hankalampi tehtävä, mutta ei suinkaan mahdottomuus. Oletus on, että 5 000 euron lainasta 1%:a, eli 50 euroa on perustamismaksua. Prosentin avauskulu vaikuttaa eri tavalla ja tämä on täysin riippuvainen myös maksuajasta. Mitä lyhyempi maksuaika, sitä suurempi avausmaksun vaikutus on. Tässä tilanteessa korko on 10%, tulee lyhennyksiin lisätään 1.11% vuoden tai 0,39% viiden vuoden maksuajalla. Jos tilanteessamme maksuaika on viisi vuotta, saadaan tulokseksi:
11.07% + 0,39%, eli 11,70%, joka on suuntaa-antava vuosikorko.
Markkinoilta löytyy useita yrityksiä, jotka kilpailuttavat lainat puolestasi. Me Lainat.fi sivustolla löysimme ne parhaat tahot lainan kilpailuttamiseen. Freedomrahoitus sekä Zmarta hoitavat kyseisen työn puolestasi. Tällöin vältyt turhauttavan pitkiltä laskukaavoilta sekä kymmenien hakemuksien täyttämiseltä. Sinun tarvitsee täyttää vain yksi lainahakemus jommassa kummassa aikaisemmin mainitussa palvelussa ja he kilpailuttavat lainat hakemuksesi pohjalta, jonka jälkeen he lähettävät parhaat tarjoukset sinulle. Lisää yrityksistä voit lukea alapuolelta.
Freedom rahoitus on tunnettu laadukkaana lainanvälittäjänä Suomessa sekä muissa Pohjoismaissa.
Yhteistyötä Freedom Rahoitus tekee yli 20 luotonmyöntäjän sekä pankin kanssa. Yritys haluaa löytää parhaan mahdollisen ratkaisun jokaisen yksilölliseen tarpeeseen. Yrityksen tarjoama palvelu ei maksa mitään. Eli lainojen kilpailuttaminen käy 100% ilmaiseksi. Lisäksi hakemuksen täyttäminen ei sido lainahakijaa mihinkään. Jokaisella on siis oikeus katsoa, millaisia tarjouksia heille on mahdollisesti luvassa. Palvelu tarjoaa apua myös lainojen yhdistämisessä.
Freedon lainaesimerkki: asiakas hakee 10 000€ luoton, jolle hän saa 6-vuotta maksuaikaa. Tällöin luoton kokonaiskuluiksi määrittyy 13 158€ ja kuukausilyhennykseksi suuruudeksi 183€. Asiakkaan nimelliskorko on 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92%. Todellinen vuosikorko pitää nimelliskoron lisäksi sisällään 0€ laskutuslisän sekä 0€ avausmaksun. Laina-aikaa Freedom palvelun kautta on mahdollista saada 1-15 vuotta.
Täytä Freedom Rahoituksen hakemus klikkaamalla!
Zmarta tietää, että oikean lainan löytäminen on kaikkea muuta, kuin helppoa. Etenkin, jos hakusessa on tarpeeseen sopivin vaihtoehto. Tästä syystä Zmarta on päättänyt tehdä lainojen vertailemisesta sekä kilpailuttamisesta helpompaa. Yritys tarjoaa sinulle fiksun tavan hoitaa raha-asioita ja heidän kauttaan, sinulla on mahdollisuus tavoittaa 25 eri luotonmyöntäjää ja pankkia. Tämä kaikki onnistuu, kun täytät yhden hakemuksen Zmartan sivulla. Yhdellä lainahakemuksella, saat itsellesi useamman lainatarjouksen, joista voit valita tilanteeseesi parhaiten sopivan vaihtoehdon.
Zmarta pyrkii löytämään sinulle parhaan ratkaisun saman päivän aikana. Lainahakemuksen täytön jälkeen, yritys aloittaa parhaan mahdollisen lainantarjoajan etsimisen. Tämä tapahtuu kertomasi tilanteen perusteella. Jos täytät hakemuksen aamupäivästä, voit saada ensimmäiset tarjoukset saman päivän aikana. Zmartalta saat henkilökohtaista lainaneuvontaa.
Zmarta lainaesimerkki: asiakas hakee 10 000€ lainaa, 6-vuoden laina-ajalla. Nimelliskoroksi määrittyy 11%. Lainan laskutuslisä sekä avausmaksu ovat 0 euroa ja todellinen vuosikorko on 12,85%. Näillä kuluilla lainan kokonaiskustannukseksi määrittyy 14 114€, jolloin kuukausierän suuruudeksi saadaan 183€.