Lainahakemuksen täyttäminen verkossa voi jännittää, etenkin jos lainaa on hakemassa ensimmäistä kertaa. Laadi ennen ilmaisen hakemuksen täyttöä huolellinen kuukausibudjetti, joka auttaa maksukykysi hahmottamisessa.
Lainahakemuksen täyttäminen on tarkkaa puuhaa. Kysymyksiin tulee vastata totuudenmukaisesti, jotta lainanmyöntäjä osaa tehdä juuri oikeanlaisen tarjouksen.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4-20 % |
Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 60 000 €, korko 5 %, takaisinmaksuaika 15 v, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, on todellinen vuosikorko 5,28 %. Kuukausieräksi muodostuu tuolloin 479 €, ja takaisinmaksettava summa on 86 306 €.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,90-20 % |
Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.
| Lainaa max. | 100-10 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 1-85 kk |
| Nimelliskorko | 13,90–19,90 % |
Esimerkki Saldo Lainasta: 2 000 euron lainan kokonaiskulut 25 kuukauden maksuajalla ovat 99€ euroa per maksuerä, eli kokonaisuudessaan kulujen yhteenlaskettu summa on 2 475€ (esimerkki Saldon kotisivuilta).
| Lainaa | 100-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-240 kk |
| Nimelliskorko | 4,19–20 % |
Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle laskettuna. 5 v takaisinmaksuaika, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin kokonaisuudessaan 11 623€, eli 193,71 €/kk.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,41-20 % |
Lainaesimerkki: 15 000 € laina 6v laina-ajalla, kuukausierä 270 €.Luoton kokonaishinnaksi muodostuu 19 468 €. Nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€).
Lainahakemus täytetään aina luottoa haettaessa. Yleensä lainan hakeminen onnistuu netissä, sillä suurin osa yrityksistä on mahdollistanut hakemuksen täyttämisen verkkopankkitunnuksien tai mobiilivarmenteen avulla. Verkkopankkitunnuksilla varmennetaan lainanhakijan henkilöllisyys.
Jo ennen lainahakemuksen täyttämistä on myös tärkeä perehtyä lainaa tarjoaviin yrityksiin ja varmistua siitä, että kyseessä on vakavarainen yritys.
Koska me Lainat.fi-sivustolla olemme tehneet pohjatyön valmiiksi ja valinneet yhteistyökumppaneiksemme vain luotettavia yrityksiä, voit olla rauhallisin mielin. Esittelemme ainoastaan hyväksi havaittuja palveluntuottajia.
Tässä artikkelissa käymme lyhyesti läpi lainanhakuprosessin: kuinka hakemus täytetään ja mitä tietoja siinä pyydetään. Lisäksi kerromme hieman sivustomme tarjoamista oppaista.
Lainan hakemiseen liittyy useita riskejä, eikä päätöksen kanssa tule koskaan hätäillä. Ennen lainan hakua jokaisen hakijan tulisi ymmärtää, että saatu laina on aina maksettava korkoineen takaisin. Lainaa ei tule siis missään olosuhteissa ottaa kevyin perusteiin.
Seuraavien rivien myötä käymme lyhyesti läpi seikkoja, joihin kannattaa perehtyä ennen prosessin aloittamista. Muistathan, että avullamme löydät kattavat tietopaketit useista alla listatuista aihealueista.
Lainaa pankista vai rahoitusyhtiötä?
Lainaa on nykyään helppo hakea pankin lisäksi myös netissä toimivilta rahoitusyhtiöiltä. Molemmilla palveluilla on puolensa ja on hyvä muistaa, että mikä on toiselle sopiva lainamuoto, ei välttämättä täytä toisen lainatarpeita. Tästä syystä tarkan pohjatyön tekeminen on kaiken A ja O.
Pankkien ja rahoituslaitosten erot ilmenevät käsittely- ja myöntämisprosessien nopeudessa.
Pankkien kautta saatavien kulutusluottojen hakeminen voi olla netissä myönnettäviä lainoja monimutkaisempi prosessi, sillä rahoituslaitoksen kautta kulutusluotto on mahdollista saada parhaassa tapauksessa jopa päivässä.
Ennen lainan hakemista on tärkeä tietää, millainen lainantarjoaja on kyseessä. On myös syytä perehtyä pikaisesti siihen, millaisia kokemuksia muilla palvelun asiakkailla on ollut. Hyvät palvelukokemukset kertovat monissa tilanteissa läpinäkyvästä ja lupaukset pitävästä yrityksestä. Lainaa myöntävän yrityksen tietoja voi myös silmäillä esimerkiksi Finder.fi-palvelussa.
On myös ensiarvoisen tärkeä varmistua luoton tarjoajan luotettavuudesta ennen omien henkilötietojen jakamista. Huolellisella pohjatyöllä on mahdollista välttyä ikäviltä yllätyksiltä sekä identiteettivarkauksilta. Lainanhakijan tulee tietää lainanantajasta vähintäänkin seuraavat tiedot ennen hakemuksen täyttämistä:
Luotonantajat vastaavat lähetetyn lainahakemuksen käsittelystä sekä tietojen turvassa pidosta. Käsittelyaika vaihtelee luotonantajakohtaisesti. Osa paikoista käsittelee hakemukset muutamassa minuutissa jopa iltamyöhään saakka.
Jokaisella lainapalvelulla on oma lainahakemuksensa. Yleensä kysymykset toistuvat kuitenkin lähestulkoon samankaltaisina.
Tästä syystä listasimme pankkien ja lainapalveluiden poikkeuksetta pyytämät asiakastiedot. Palvelut pohjaavat usein lainapäätöksensä nähin kysymyksiin:
Osa lainaa myöntävistä yrityksistä kysyy edellä mainittujen tietojen lisäksi hakijan siviilisäätyä, asumismuotoa ja samassa kotitaloudessa asuvia henkilöitä.
Tämän ohella saatetaan vaatia tiedot huollettavien lasten lukumäärästä, olemassa olevista luotto- ja maksukorteista, asevelvollisuudesta, aikaisemmista sekä olemassa olevista lainoista ja niiden tilanteesta.
Lisäksi palvelut voivat pyytää lisätietoa työsuhteesta, kuten työsuhteen alkamispäivää ja viimeisimpien kuukausien palkkakuitteja. Myös pääomatulot ja sen hetkisen varallisuuden euromäärä voivat lukeutua kysyttäviin asioihin.
Lähes kaikki Suomessa toimivat yritykset tarkistavat myös hakijan luottotiedot. On syytä muistaa, että valtaosa hakemuksista hylätään heti kättelyssä, jos luottotiedoissa on merkintöjä. Tämä on kummankin osapuolen edun mukaista.
Lainapalvelu myöntää lainat hakijoiden antamien tietojen perusteella. Hakemusta allekirjoitettaessa lainanottajan tulee vahvistaa antamansa oikeiksi. On sanomattakin selvää, että on ensiarvoisen tärkeää olla 100-prosenttisesti rehellinen omasta taloudellisesta tilanteestaan.
On hyvä muistaa, että palvelut käsittelevät hakemuksia päivittäin ja lainapalveluiden henkilökunta on koulutettu riskikartoituksen tekemiseen.
Arviointkriteerit sisältävät useita seikkoja, joita moni lainanhakija ei osaisi äkkiseltään huomioida. Päätös voikin näin ollen tulla pienoisena yllätyksenä – kumpaan suuntaan tahansa.
Lainahakemuksen hylkäämiselle voi olla useita eri syitä. Perusteina voivat toimia esimerkiksi liian pienet kuukausi- tai vuositulot. Hakemus voidaan hylätä myös siitä syystä, jos aiempi maksukäyttäytyminen on ollut epävakaata.
Joissakin tilanteissa hakija voi hakea liian suurta lainasummaa tai luottorajaa. Tällöin lainantarjoajat katsovat, että hakijan tulot eivät riitä lainan takaisinmaksuun.
Joissakin tilanteissa lainapalvelu vastaa hakemukseen tarjoamalla lainaa pienemmällä summalla. Jos näin ei kuitenkaan ole, kannattaa lainanottajan harkita pienemmän luoton hakemista.
Osa pankeista katsoo viivästyneitä maksuja tarkemmin, kuin toiset. Jotkut pankit eivät myönnä lainaa, jos hakijalla on taustalla yksikin viivästysmaksu. Yksi unohdus ei kuitenkaan tee välttämättä huonoa maksajaa.
Jos ensimmäinen hakemuksesi hylätään maksuviivästyksen / unohduksen takia, kannattaa kokeilla toista pankkia. Velkaantumisen kanssa tulee kuitenkin olla erityisen tarkkana, sillä ylivelkaantuminen voi koitua isoksi ongelmaksi.
Joissakin tilanteissa hakijan hakemus voidaan hylätä, mikäli hänellä ei ole tarpeeksi suuret tulot haettavaan luottosummaan nähden tai mikäli tulot eivät ole säännölliset.
Tällainen päätös voi osoittautua osa-aikatyötä tekevän kohtaloksi, sillä taetta tuloille ei ole ja joskus tulot voivat vaihdella rajusti joka kuukausi. Varsinkin nollasopimukset ovat todellinen haaste, mikäli lainaa tarvitsee.
Merkintä luottotietorekisterissä pysäyttää lähes poikkeuksetta lainanhakuprosessin. Esimerkiksi luottokorttia ei myönnetä henkilöille, joilla on merkintä luottotiedoissa. Osa lainantarjoajista myöntää lainoja myös luottotiedottomille, mutta silloin merkinnän tulee olla vanha, eikä maksuja saa olla rästissä.
Luotontarjoajan omat tiedot voivat myös vaikuttaa päätökseen. Vaikka Suomesta ei löydy luottorekisteriä, on lainantarjoajalla oikeus hylätä lainahakemus omiin tietoihinsa nojaten.
Tietoja voivat olla aiemmat ja avoinna olevat luotot, kuten asuntolaina tai luottokorttimaksut, maksuviivästykset, työpaikkojen suuri vaihtuvuus tai liian suuret menot tuloihin nähden.
Todettakoon, että esittelemme lukijoillemme ainoastaan tunnetuimmat ja turvallisimmat vakuudettomia kulutusluottoja tarjoavat tai kilpailuttavat palvelut.
Kiinnostavalta vaikuttavan yrityksen löydettyään lainanhakijan on kerrattava omat vaatimuksensa ja tarpeensa. Juuri passelin lainan löytäminen mahdollistaa sujuvan lainakokemuksen, jonka vuoksi ei menetä yöuniaan.
Lisäksi palvelut tarjoavat tiettyjä etuuksia, jotka luovat joustoa takaisinmaksuun ja usein myös vaikuttavat asiakkaiden kokemukseen palvelusta. Näihin lukeutuvat korottoman laina-ajan ohella esimerkiksi maksu- tai lyhennysvapaat kuukaudet ja lainaturvavakuutus.
Vaikka kyseessä on harvinaisempi etu, tarjoaa osa palveluista korotonta maksuaikaa uusille asiakkailleen. Luottokorttipalvelut tarjoavat korottomia luotto-ostoja lainapalveluita useammin.
Tämä on kuitenkin täysin palvelukohtainen etu ja monissa tilanteissa korotonta luottoa on mahdollista saada vain, mikäli asiakkaalla on käytössään kuukausimaksullinen palvelu.
Mielikuvaan lainakokemuksesta vaikuttaa tietenkin keskeisesti myös palvelun hinnoittelu. Kilpailukykyiset kulut kuuluvat myönteiseen lainakokemukseen, sillä sopuhintaisen lainan takaisinmaksu käy takuulla riistohintaisen maksua helpommin.
Tällä hetkellä voimassa on syyskuussa 2019 voimaan astunut 20 % korkokatto. Edellä mainittu säännös koskee kaikkia pikalainoja, kulutusluottoja sekä joustoluottoja. Lisäksi lainojen vuotuiset kulut on rajattu enintään 150 euroon. Tämä on tasapäistänyt lainojen hinnoittelua huomattavasti aiempaan verrattuna.
Palvelun laadulla on luonnollisesti merkittävä vaikutus asiakastyytyväisyyteen, myös lainapalveluiden kohdalla. Nopea ja ystävällinen asiakaspalvelu ratkaisee ongelman kuin ongelman hetkessä.
Paneutuva ja työlleen omistautunut asiakaspalvelu rauhoittaa lainanottajaa jo muutoinkin stressaavassa tilanteessa.. Toimiva palvelumalli on kaikissa tilanteissa paitsi asiakkaan myös yrityksen etu.
Viimeisenä vielä etu, joka toimii monille laina-asiakkaille ratkaisevana tekijänä: lyhennys- tai maksuvapaat kuukaudet. Lyhennysvapaiden kuukausien avulla laina-asiakkaat voivat saada helpotusta tiukkaan taloudelliseen tilanteeseen.
Yleensä palvelut tarjoavat vuosittain mahdollisuuden 1-3 maksu- tai lyhennysvapaaseen kuukauteen. Lyhennys- tai maksuvapaat kuukaudet eivät voi olla peräkkäisiä kuukausia.
Vapaan kuukauden ehtona on se, että lainaa on lyhennetty suunnitelman mukaisesti edeltävien kuukausien ajan.
Maksuvapaiden kuukausien määrä riippuu niin yrityksestä kuin asiakkaasta. Useimmiten maksuvapaa kuukausi on saatavilla, kun asiakas on maksanut laskunsa ajallaan, eikä hänellä ole maksuja rästissä.
Komplett Bank on tunnettu joustavasta takaisinmaksusysteemistään, jossa asiakas päättää lainan takaisinmaksurytmin ja lyhennysvapaat kuukaudet ovat mahdollisia huomattavasti muita palveluja useammin. Komplett Bank ei määritä takaisinmaksuaikoja, vaan ne räätälöidään tapauskohtaisesti. Yleisimmät lainarahan käyttötarkoitukset?
Lainat.fi ei markkinoi pelkästään lainojen myöntämis- ja kilpailutuspalveluita, vaan kauttamme on lisäksi mahdollista löytää vastaus moneen laina-alaan liittyvään kysymykseen.
Lainat.fi on laatinut lukijoilleen kattavat oppaat, jotka auttavat laidasta laitaan. Olemme julkaisseet ajankohtaisia oppaita muun muassa seuraaviin aihealueisiin liittyen:
Näytä kaikki viestit kohteesta Eetu