Lainaesimerkki: 10 000€ laina 5-vuoden takaisinmaksuajalla. Kuukausierä 232,5€ ja lainan kokonaishinta 13 951€. Lainankulut; 5€ / kk tilinhoitomaksu, 90€ avausmaksu ja 12,60% nimelliskorko. Tässä esimerkissä lainan todellinen vuosikorko on 14,9%. Huomioithan, että todelliset kulut ovat löydettävissä ainoastaan henkilökohtaiselta lainatarjoukselta. 

Johdanto aiheeseen 

Lainahakemus täytetään aina luottoa tai muuta lainamuotoa haettaessa. Yleensä lainan ja luoton hakeminen onnistuu netissä, sillä suurin osa yrityksistä on mahdollistanut hakemuksen täyttämisen verkkopankkitunnuksien tai mobiilivarmenteen avulla. Verkkopankkitunnuksilla varmistetaan jokaisen lainanhakijan henkilöllisyys. 

Ennen lainahakemuksen täyttämistä on myös tärkeää, että tunnet lainantarjoajan läpikotaisin ja tiedät, että kyseessä on vakavarainen yritys. Me Lainat.fi sivustolla olemme tehneet pohjatyön valmiiksi, jonka ansiosta sinun ei tarvitse käyttää ylimääräistä aikaa aiheeseen tutustumiseen taikka sivustolta toiselle hyppimiseen. 

Tässä artikkelissa voit tutustua lainanhakuprosessiin, kuinka hakemuksen täyttäminen onnistuu ja mitä tietoja hakemuksella pyydetään. Lisäksi kerromme lisää sivustollamme jakamista oppaista sekä niiden aihepiiristä. 

Ennen lainan hakua

Lainan hakemiseen liittyy useita riskejä, eikä päätöksen kanssa tästä syystä tulisi hätäillä. Ennen lainan hakua jokaisen hakijan tulisi ymmärtää tietyt faktat. Alta muutama tärkeä miettimisen arvoinen asia, jotka kannattaa käydä läpi ennen prosessin aloittamista. Muistathan, että laina-oppamme kautta löydät kattavat tietopaketit moneen alapuolella viitattuun aihealueeseen liittyen. 

Lainaa pankista vai rahoitusyhtiötä?

Lainaa on nykyään helppoa hakea pankin lisäksi myös netissä toimivilta rahoitusyhtiöiltä. Molemmilla palveluilla on puolensa ja on hyvä pitää mielessä, että mikä on toiselle sopiva lainamuoto, ei välttämättä täytä toisen lainatarpeita. Tästä syystä tarkan pohjatyön tekeminen on kaiken A ja O. 

Pankkien sekä rahoituslaitosten erot käyvät ilmi käsittelyn nopeudessa sekä myöntämisprosessissa. Pankkien kautta saatavien kulutusluottojen hakeminen voi olla netissä myönnettäviä lainoja monimutkaisempi prosessi, sillä rahoituslaitoksen kautta kulutusluotto on mahdollista saada parhaillaan jopa yhdessä päivässä. 

Mitä lainanhakijan tulee tietää lainoja myöntävästä yrityksestä? 

Ennen lainan hakemista on tärkeää tietää, millainen lainantarjoaja on kyseessä. On hyvä myös tutkia, millaisia kokemuksia muilla palvelun asiakkailla on ollut. Hyvät palvelukokemukset kertovat monissa tilanteissa läpinäkyvästä ja lupaukset pitävästä yrityksestä. 

On myös ensiarvoisen tärkeää, että lainanhakija varmistuu luoton tarjoajan luotettavuudesta ennen omien henkilötietojen jakamista. Huolellisella pohjatöillä on mahdollista välttyä ikäviltä yllätyksiltä sekä identiteettivarkauksilta. Alta asiat, jotka lainanhakijan tulee vähintään tietää lainanantajasta, ennen hakemuksen täyttämistä: 

  • Puhelinnumero 
  • Käyntiosoite 
  • Postiosoite 

Luotonantajat vastaavat lähetetyn lainahakemuksen käsittelystä sekä tietojen turvassa pidosta. Käsittelyaika vaihtelee luotonantaja kohtaisesti. Osa paikoista käsittelee hakemukset muutamassa minuutissa, kun toisilla palvelulla käsittelyaika vaihtelee päivistä viikkoihin. 

Lainahakemus - hakijalta vaadittavat tiedot 

Jokaisella lainapalvelulla on oma lainahakemus ja sillä esitetyt kysymykset voivat vaihdella yrityskohtaisesti. Yleensä kysymykset toistavat kuitenkin lähestulkoon samaa kaavaa. Tästä syystä listasimme pankkien ja lainapalveluiden poikkeuksetta pyytämät asiakastiedot. Näiden tietojen perusteella palvelut useissa tilanteissa tekevät myös päätöksen lainan myöntämisestä: 

  • Nimi 
  • Yhteystiedot / osoite 
  • Henkilötunnus 
  • Haettava lainasumma 
  • Menot sekä tulot 
  • Tiedot työsuhteesta, onko eläkeläinen, opiskelija tai työtön 
  • Muut lainanhoitokulut 
  • Pankkitili jonne hakija haluaa lainan 

Osa lainaa myöntävistä yrityksistä kysyy edellä mainittujen tietojen lisäksi hakijan siviilisäätyä, asumismuotoa sekä samassa kotitaloudessa asuvia henkilöitä. He saattavat myös vaatia tiedot huollettavien lasten lukumäärästä, olemassa olevista luotto- sekä maksukorteista, asevelvollisuudesta, aikaisemmista sekä olemassa olevista lainoista ja niiden tilanteesta. Lisäksi palvelut voivat pyytää lisätietoa työsuhteesta, kuten työsuhteen alkamispäivä, viimeisimpien kuukausien palkkakuitit, pääomatulot ja sen hetkisen varallisuuden euromäärä. 

Lähes kaikki yritykset, jotka toimivat Suomesta käsin tarkistavat myös hakijan luottotiedot. On hyvä ottaa huomioon, että suurin osa haettavista lainoista hylätään, jos luottotiedoissa on aikaisempia merkintöjä.

Lainapalvelu myöntää lainat hakijoiden antamien tietojen mukaan. Hakemusta allekirjoitettaessa, tulee lainanottajan vahvistaa antamansa tiedot todeksi. Myös tämän vuoksi on tärkeää, että hakijan tarjoaa täydellisen rehelliset tiedot omasta rahallisesta tilanteestaan. 

Oikeellisilla tiedoilla lainapalvelut voivat arvioida lainanhakijan tilanteen paremmin ja tarjota sopivan suuruista lainaa. On hyvä myös muistaa, että palvelut käsittelevät hakemuksia päivittäin ja lainapalveluiden henkilökunta on koulutettu riskikartoituksen tekemiseen. Näin ollen he osaavat arvioida asiakkaan takaisinmaksukyvyn aivan eri tavalla kuin normaali kansalainen. 

Miksi lainahakemus hylättiin?

Lainahakemuksen hylkäämiselle voi olla useita eri syitä. Perusteina voivat toimia liian pienet kuukausi- tai vuositulot. Hakemus voidaan hylätä myös, jos aikaisempi maksukäyttäytyminen on ollut epävakaata.

Liian korkea lainasumma 

Joissakin tilanteissa hakija voi hakea lainaa myös liian suurella luottorajalla. Tällöin lainantarjoajat katsovat, että hakijan tulot eivät riitä maksamaan lainaa takaisin. Joissakin tilanteissa lainapalvelu vastaa hakemukseen tarjoamalla lainaa pienemmällä summalla. Jos näin ei kuitenkaan ole, kannattaa lainanottajan harkita luoton hakemista omaan tilanteeseen sopivammalla summalla. 

Aikaisemmat maksuviivästykset 

Osa pankeista katsoo viivästyneitä maksuja tarkemmin, kuin toiset. Jotkut pankit eivät myönnä lainaa, jos hakijalla on taustalla yksikin viivästysmaksu. Yksi unohdus ei kuitenkaan tee välttämättä huonoa maksajaa. Jos ensimmäinen hakemuksesi hylätään maksuviivästyksen / unohduksen takia, kannattaa kokeilla toista pankkia. Velkaantumisen kanssa tulee kuitenkin olla erityisen tarkkana, sillä liika velkaantuminen voi koitua isoksi ongelmaksi.

Kuukausitulot 

Joissakin tilanteissa hakijan hakemus voidaan hylätä, mikäli hänellä ei ole tarpeeksi suuret tulot haettavaan luottosummaan nähden tai mikäli tulot eivät ole säännölliset. Tällainen päätös voi osoittautua osa-aikatyöläisen kohtaloksi, sillä taetta tuloille ei ole ja joskus tulot voivat vaihdella rajusti joka kuukausi. Varsinkin nollasopimukset ovat todellinen haaste, jos lainan tarve yllättää. 

Luottorekisteri ja luottotiedot 

Merkintä luottotietorekisterissä pysäyttää prosessin lähes poikkeutta. Esimerkiksi luottokortteja ei myönnetä henkilöille, joilla on merkintä luottotiedoissa. Osa lainantarjoajista myöntää lainoja myös luottotiedottomille, mutta silloin merkinnän tulee olla vanha, eikä maksuja saa olla rästissä.

Luotontarjoajan omat tiedot voivat myös vaikuttaa päätökseen. Vaikka Suomesta ei löydy luottorekisteriä, on lainantarjoajalla oikeus hylätä lainahakemus omiin tietoihinsa viitaten. Tietoja voivat olla aikaisemmat ja avoinna olevat luotot, kuten asuntolaina tai luottokorttimaksut, maksuviivästykset, työpaikkojen suuri vaihtuvuus sekä liian suuret menot tuloihin nähden. 

Mistä tunnistaa hyvän lainan? 

Hyvä laina koostuu kunkin lainanhakijan mieltymyksistä. Mieltymysten lisäksi hyvä kokemus on lähtöisin hyvästä ja vakavaraisesta firmasta. Tuskin yhdenkään asiakkaan kokemus on mieluinen, jos yrityksen toimintatavat ovat vinossa. Tästä syystä esittelemme lukijoille ne tunnetuimmat sekä turvallisimmat palvelut ja heidän tuotteensa. 

Turvallisen yrityksen löytämisen jälkeen, tulee lainanhakijan perehtyä omiin vaatimuksiin ja tarpeisiin. Sopivan lainan löytäminen mahdollistaa hyvän lainakokemuksen, joiden lisäksi palvelut tarjoavat tiettyjä etuuksia, jotka luovat joustoa ja usein myös vaikuttavat asiakkaiden kokemukseen palvelusta. 

Korotonta laina-aikaa 

Yksi yleisimmistä eduista on korottoman laina-ajan myöntäminen. Yleensä etu on tarkoitettu uusille asiakkaille ja korotonta-aikaa on mahdollista saada ensimmäisen kuukauden ajalle. Kyseinen etu on kuitenkin huomattavasti harvinaisempi uuden korkokattolain astuttua voimaan. 

Vaikka kyseessä on harvinaisempi etu, tarjoaa osa palveluista sen houkuttimena uusille asiakkailleen. Luottokorttipalvelut tarjoavat korottomia luotto-ostoja lainapalveluita useammin. Tämä on kuitenkin täysin palvelukohtainen etu ja monissa tilanteissa koroton luottoaika on mahdollista saada vain, jos asiakkaalla on kuukausimaksullinen palvelu käytössään. 

Kohtuulliset korot ja muut kulut 

Hyvään lainakokemukseen vaikuttaa myös palvelun tarjoamat hinnat. Monissa tilanteissa kohtuulliset kulut mahdollistavat miellyttävän kokemuksen, sillä sopuhintaisen lainan takaisinmaksu käy takuulla riistohintaista paremmin. 

Uusi korkokattosäädäntö astui voimaan syyskuussa 2020. Sen johdosta lainojen hinnat laskivat huomattavasti. Uuden lain mukaan palvelut eivät saa pyytää yli 20 prosentin nimelliskorkoa, eikä lainojen muut kulut saa ylittää 150 euroa vuodessa. 

Edellä mainittu säännös koskee kaikkia pikalainoja, kulutusluottoja sekä joustoluottoja. 

Nopea ja toimiva asiakaspalvelu 

Palvelun laadulla on merkittävä vaikutus asiakastyytyväisyyteen, myös kun kyseessä on lainapalvelu. Nopea asiakaspalvelu hoitaa ongelman kuin ongelman hetkessä. Tämä helpottaa lainanottajia jo valmiiksi stressaavassa tilanteessa. 

Nopea palvelu osoittaa myös monille laina-asiakkaille rehellisyyttä ja läpinäkyvyyttä yrityksen puolelta. Toimiva palvelumalli on kaikissa tilanteissa yrityksen etu. 

Lyhennysvapaat kuukaudet 

Viimeisenä vielä etu, joka toimii monille laina-asiakkaille ratkaisevana tekijänä, nimittäun lyhennysvapaat kuukaudet. Lyhennysvapailla kuukausilla laina-asiakkaat voivat saada helpotusta tiukkaan kuukauteen. Yleensä palvelut tarjoavat mahdollisuuden 1-3 maksuvapaaseen kuukauteen vuodessa.

Maksuvapaiden kuukausien määrä on kuitenkin riippuvainen yrityksestä sekä asiakkaasta. Monesti maksuvapaa kuukausi on saatavilla, kun asiakas on maksanut laskunsa ajallaan, eikä hänellä ole maksuja rästissä. 

Komplett Bank on tunnettu sen joustavasta takaisinmaksusysteemistä, jossa asiakas saa itse päättää takaisinmaksurytmin ja lyhennysvapaat kuukaudet ovat mahdollisia huomattavasti muita palveluja useammin. Komplett Bank ei määritä takaisinmaksuaikoja, vaan ne räätälöidään tapauskohtaisesti. 

Lainat.fi laina-opas 

Lainat.fi ei pelkästään tarjoa lainojen kilpailutus palveluja, vaan meidän kautta on mahdollista löytää ratkaisu rahoitusongelmaan sekä muihin laina-aiheisiin kysymyksiin. 

Lainat.fi jakaa lukijoilleen kattavat oppaat, oli kysymys sitten lainojen kuluihin  tai muuhun alalla paljon puhuttavaan aihealueeseen liittyen. Jaamme oppaita muun muassa seuraaviin aihealueisiin liittyen: 

Päivitämme artikkeleita jatkuvasti ja kauttamme lukijat löytävät ajankohtaiset tiedot lainoihin liittyen.